Тихомир Тошев, "КредитЦентър": Цената на кредитите не зависи от законите, а от пазара

Тихомир Тошев, "КредитЦентър": Цената на кредитите не зависи от законите, а от пазара

© Красимир Юскеселиев



Дълго дискутираните промени в Закона за потребителския кредит бяха приети малко преди великденската ваканция на депутатите, а след обнародването им на 22 април те ще влязат в сила три месеца по-късно. С изключение на тези текстове, които в нарушение на основни принципи в правото, ще действат със задна дата. Такава е промяната, според която потребителите на ипотечни кредити ще могат да ги погасяват преждевременно без да дължат такса за това. Като друга голяма промяна в полза на потребителите депутатите представиха сложения таван на лихвите, с които работят компаниите за бързи кредити. Дали всички изменения, представени като положителни са такива, каква ще е реакцията на кредитните институции и как ще се промени апетитът за взимане на заеми - разговаряме с Тихомир Тошев, изпълнителен директор на кредитния консултант "КредитЦентър".


Коментари (33)
  1. Подредба: Сортирай
  1. 1 Профил на calc
    calc
    Рейтинг: 1134 Неутрално

    Ми пазара от к'во зависи? Май от законите...

  2. 2 Профил на 442
    442
    Рейтинг: 2607 Неутрално

    Много е лесно да си седиш зад някое бюро, да ти върви заплатата без значение дали вали, гърми или трещи и да разтягаш масали и да обясняваш кое как какво и колко без да носиш отговорност за нищо.

  3. 3 Профил на RED MAFIA
    RED MAFIA
    Рейтинг: 680 Любопитно

    Парите за кредите с какъв произход са ? От не събрани данъци и не събран акциз ли са, митнически сборове не влезли в хазната а в нечий джоб.

    Когато стоиш достатъчно дълго до брега на реката и гледаш, ще видиш как пред теб по водата преминава трупът на врага ти
  4. 4 Профил на Амбразурчик
    Амбразурчик
    Рейтинг: 442 Весело

    [quote#0:"Цената ли ? "] Тихомир Тошев, "КредитЦентър": Цената на кредитите не зависи от законите, а от пазара [/quote]

    Цената на кредитите не зависи от законите, а от пазара ....

    и най-вече от факта , че пари в чекмедже Не носят пари

    иде големото отваряне на чекмеджето ...........

    иначе - големата диета

    т.н. "количествени улеснения"
    Препълниха акумулацията -
    дойде време за дистрибуцията
    .........
    A/D

  5. 5 Профил на КМЕТ В СЯНКА
    КМЕТ В СЯНКА
    Рейтинг: 3956 Неутрално

    много искам един публичен диспут с този "корифей" на кредитното дело ! Статията е пълна издънка от професионална гледна точка.

    ИСТИНАТА Е ПО-СИЛНА ОТ ВСЯКА ВЛАСТ !ДОБРИЯТ ДАНЪКОПЛАТЕЦ СЕ ОСИГУРЯВА 40 ГОДИНИ И СЕ ВЪЗНАСЯ 2 МЕСЕЦА ПРЕДИ ПЕНСИОНИРАНЕТО !!!
  6. 6 Профил на Dorian Gray
    Dorian Gray
    Рейтинг: 761 Неутрално

    И все пак, друго си е да има и закон

    За случаите когато човек не може да се защити от собствената си глупост или пък е в крайна нужда, хубаво е законът да не му позволява да се самоубие финансово с лихви от порядъка на 600%

    С две думи, край на кредитите на всяка цена. Лошо няма.

    МОЛЯ, ИЗИСКВАЙТЕ ФИСКАЛЕН БОН !!!
  7. 7 Профил на Мойше! Толкоз!!!
    Мойше! Толкоз!!!
    Рейтинг: 1909 Неутрално

    [quote#5:"КМЕТ В СЯНКА"]Статията е пълна издънка от професионална гледна точка.[/quote]
    Май си прав Стигнах до следното, и почнах да се почесвам от стеснение:
    [quote#0:"статията"]Докато в момента управителният съвет на дадена банка може да вземе решение да промени БЛП и така да промени всички лихви на ползватели на текущи кредити[/quote]
    В България не е ли БНБ която промена БЛП? Или аФтора има предвид че КТБ диктува условията на БНБ, ама не го казва

    THOSE ARE MY PRINCIPLES! AND IF YOU DON'T LIKE THEM...WELL, I HAVE OTHERS, TOO!
  8. 8 Профил на peaspiring
    peaspiring
    Рейтинг: 527 Неутрално

    Тезата на недоразумението Тошев е неиздържана от гледна точка икономическата теория. Цената се определя от пазара при перфектна конкуренция - много продавачи и много купувачи. При банковите услуги има олигопол - няколко банки държат 50%+ от пазара, а останалите следват техните цени, съответно цените са по-високи за купувачите. Необходима е регулация, за да се защитят купувачите.

  9. 9 Профил на Мойше! Толкоз!!!
    Мойше! Толкоз!!!
    Рейтинг: 1909 Неутрално

    [quote#6:"Dorian Gray"]И все пак, друго си е да има и закон [/quote]
    Законът трябва да даде прозрачност и равноправност между банките и кредиторите. Не става тази банката ей така да дига лихвата на кредит защото...знам ли, печалбите и намалявали. Или след 2-3 просрочени платежа да иска цялата сума (ако е вярно това, прочетох го в друга статия в друга медия) Кредитора има ли право да сваля процента, щото доходите му спаднали?

    В договорите трябва да е написано кратко и ясно, че добавката над фиксиран % трябва да е индексирана към Юрибор, ЛИБОР, цената на златото, швейцарския франк или монголския тугрик, и да не се променя когато на банката и скимне. Или процента да бъде по висок, но фиксиран за целия срок. А кредитора да си прави сметката какво да избере. Сега, като свалиха глобата за предварително връщане на кредита, ще има възможност кредита да се рефинансира според пазарните условия. И ТОГАВА ще има истинска конкуренция на кредитния пазар.

    THOSE ARE MY PRINCIPLES! AND IF YOU DON'T LIKE THEM...WELL, I HAVE OTHERS, TOO!
  10. 10 Профил на peaspiring
    peaspiring
    Рейтинг: 527 Неутрално

    Банките трябва да започнат да се управляват по професионално. Нивото е плачевно, професионализма - никакъв. Крайно време е да се научат да управляват риска, да анализират клиентите си. Има такива невероятни случаи на некомпетентност, че не е за вярване.

  11. 11 Профил на Graf
    Graf
    Рейтинг: 1613 Неутрално

    "И простият пример, е че тези фирми средно за дадени 100 лв. за месец получават обратно 30%, или 130 лв. Хората, които ползват такива кредити, си преценяват дали могат така да се натоварят. Сметнато като годишна лихва това оскъпяване е 400%..."
    До стената.
    И без много формалности.
    "Това означава, че след месец при 100 лева заем фирмите ще получат обратно 104.20 лв. което прави невъзможно тяхното съществуване, защото с такъв марж те не могат да покрият текущите разходи за дейността си."
    Баф ги и у разходите. Тоя ме накара да лая от ужас..
    4.2% доходност ама месечно щяло да ги докара горките до фалит?
    До стената!
    И без много формалности.

    Ecrasez l’infâme
  12. 12 Профил на tww09306483
    tww09306483
    Рейтинг: 2867 Неутрално

    До коментар 7.

    Бъркате БЛП с ОЛП! ОЛП се определя от БНБ ежемесечно и отразява други неща, за подробности сайта на БНБ! БЛП - базов лихвен процент, това е измамата, която банките спретнаха преди няколко години и е свързана с падането нивата на индексите EURIBOR и LIBOR. Периода от 2004-та, докъм 2007,8-ма година повечето кредити бяха оформени с лихви, някой от тези индекси плюс надбавка. Когато настъпи кризата тези индекси паднаха и лихвите, по кредити трябваше да паднат до 3-4%-та, защото толкова бяха надбавките, а индексите бяха и са под 1%-ент! Тогава масово банките си подмениха общите условия и въведоха БЛП! Ама за няколко години почна много да им се услажда и лихвите отидоха до 14-15%-та, защото трябваше да покриват и лошите кредити, обезпечени с непродаваеми (скъпи) имоти! Така банките откриха за себе си, икономическо перпетум-мобиле! Добри печалби, без абсолютно никакъв риск, т.е. ръководството на всяка една банка, прехвърля загубите от грешните си решения на редовните клиенти! Лошите длъжници, остават такива до гроб, включително и наследниците им! По този начин банките излязоха с добри печалби от кризата, която сами създадоха и решиха, че номера ще минава и занапред... Затова има такъв рев в момента от такива, като този на снимката по-горе!

    Искам да съм негър, в щата Алабама...!
  13. 13 Профил на Мойше! Толкоз!!!
    Мойше! Толкоз!!!
    Рейтинг: 1909 Неутрално

    [quote#12:"tww09306483"]До коментар 7.

    Бъркате БЛП с ОЛП![/quote]
    ПРАВ СТЕ Още не съм се събудил както трябва

    П.С. За който е пропуснал акцията за Чардо, или нещо не е разбрал, моля да прочете първия коментар в линка:

    http://www.dnevnik.bg/comix/075881/
    До коментар [#12] от "tww09306483":


    До коментар [#10] от "peaspiring":


    До коментар [#4] от "Незнакомов":

    THOSE ARE MY PRINCIPLES! AND IF YOU DON'T LIKE THEM...WELL, I HAVE OTHERS, TOO!
  14. 14 Профил на hodounski
    hodounski
    Рейтинг: 3210 Неутрално

    До коментар [#3] от "RED MAFIA":

    Парите за кредитите са парите на вложителите.Не са нито на банкера ,нито на държавата.Лихвата балансира интереса на двете страни.

  15. 15 Профил на marinbg
    marinbg
    Рейтинг: 234 Неутрално

    Дневник, до там ли стигнахте, че за пореден ден да си пълните вестника с платените статии на това недоразумение?! Защо не сте написали, че публикацията е платена?!

  16. 16 Профил на unbiased
    unbiased
    Рейтинг: 416 Неутрално

    Прав е че промяната на закона в частта за формиране на лихвата идва в най-подходящия за банките момент. След като индексите са на исторически ниски нива близо до нулата, техния риск за по-нисък лихвен приход почти отпада и оттук нататък клиентите ще се молят за предоговаряне на условията.
    Банките отново спечелиха!

  17. 17 Профил на Tom Sawyer
    Tom Sawyer
    Рейтинг: 374 Неутрално

    До коментар [#5] от "КМЕТ В СЯНКА":

    Явно си плаща на Дневник г-н директора на водопади Тошев. Вчера пак ни "разясняваше" от къде и как изгрява кредитното слънце в България и как трябва да жалим и пазим банките че, току виж си тръгнат. Явно това е продължението.

    Както писах и првчера - г-н Тошев го помня като директор на водопад в Стемо преди 10 на години. Колкото разбираше от ИТ, толкова разбира и имотен пазар и банки.

    Реформаторски миражи. Оставка! If you don`t want to Democracy, Democracy will come to you.
  18. 18 Профил на peaspiring
    peaspiring
    Рейтинг: 527 Неутрално

    До коментар [#16] от "unbiased":

    Бъркате. Цената на финансиране, определена от ЕУРИБОР, е една и съща и за клиента, и за банката. Примерно банката се финансира на ЕУРИБОР + 2%, а дава на ЕУРИБОР + 8%. Надбавката е печалбата + оперативните разходи на банката. Отделно печелят от такси, с които обичат да товарят клиентите, тъй като таксите не зависят от цената на финансиране. Ако клиентът успешно предоговори, то банката може да свали надбавката.
    Големите корпоративни клиенти винаги взимат на ЕУРИБОР + надбавка, ако на голяма фирма и предложат БЛП и/или условията, с които товарят дребните клиенти, просто клиентът ще се изсмее на банката и ще отиде при друга.

  19. 19 Профил на unbiased
    unbiased
    Рейтинг: 416 Неутрално

    До коментар [#18] от "peaspiring":

    Съгласен съм ако по-голямата част от финансирането на банките беше от чуждите им майки или от ЕЦБ индиректно, но реалността е че основната част (и все повече се увеличава) от финансирането е от депозити. И докато преди банките носеха негативния риск при увеличаването на цената на депозитите да увеличат лихвите по кредитите, то сега ще бъде по-лесно за тях тъй като цената на депозитите устойчиво намалява докато юрибора може да върви само нагоре.

  20. 20 Профил на peaspiring
    peaspiring
    Рейтинг: 527 Неутрално

    До коментар [#19] от "unbiased":

    Цената на депозитите устойчиво намаля, защото ЕУРИБОР е нисък. Преди беше висока, защото банките - майки дръпнаха финансирането, а банките искаха ликвидност на всяка цена. Сега нещата са нормализирани. Ако ЕУРИБОР тръгне нагоре, нагоре ще са и лихвите по депозитите. А ЕУРИБОР-а няма да тръгне нагоре по две причини - 1) поскъпване на еврото не е в интерес на Германия, а и целия ЕС. 2) Възстановяването в Средиземноморието е все още слабо. Франция е нестабилна.

  21. 21 Профил на Darcas
    Darcas
    Рейтинг: 826 Неутрално

    Цената на кредитите съвсем скоро ще падне, защото платежоспособната част от населението намалява кошмарно бързо. Кой остава без работа, на кой му фалира бизнеса, кой се изнася навън. На кого ще давате кредитите си, когато не остане никой да ги плаща бе господа лихвари? Що си режете сами клона на който седите?

    България - вече 113-то място по свобода на словото
  22. 22 Профил на assign
    assign
    Рейтинг: 8 Неутрално

    Майстор на оцеляването. И на нищоговоренето.
    Едно напълно безполезно интервю, основно с маркетингова (на г-на, а не на изданието...) цел.
    Не познавам смислен човек, който да чете и да вярва на "анализатори" като този.

  23. 23
    ****

    Коментарът беше изтрит от модераторите, защото съдържаше вулгарни, нецензурни квалификации, обиди на расова, сексуална, етническа или верска основа или призиви към насилие по адрес на конкретни лица.

  24. 24 Профил на deyan70
    deyan70
    Рейтинг: 8 Неутрално

    Таксата за предсрочно погасяване в комбинация с БЛП дава на банките властта да правят с кредитополучателите каквото си искат. Схемата е много проста: надува се БЛП, съществуващите кредити трудно могат да избягат заради наказателната такса, а на новите клиенти се предлагат кредити под БЛП, с което се създава видимост, че уж лихвите са паднали.
    Тази схема от години я наблюдавам в Пощенска банка. В момента техният БЛП е с около 2% над нивото от преди кризата, въпреки, че всички пазарни индекси са по-ниски, лихвите по депозитите са доста по-ниски, инфлация почти няма.По този начин банката е на печалба, а просрочените кредити ги изплащат изрядните платци, нищо че не те са раздавали тези кредити.

  25. 25 Профил на Third World Good Looking
    Third World Good Looking
    Рейтинг: 426 Неутрално

    До коментар [#8] от "peaspiring":

    И за да сме по-точни, най-лошото е че този олигопол си е станал картел. Една нормална конкуренция дори на няколко играчи на пазаре щеше да елиминира безумни такси "управление" на кредит, "усвояване" на кредит и тн и тн. Не че картела ще се разпадне сега, но има повече прозрачност и яснота, което поне малко ще затрудни работата му.

  26. 26 Профил на Third World Good Looking
    Third World Good Looking
    Рейтинг: 426 Неутрално

    Единственото, което наистина ще ми липсва са тези БЛП-тата на банките. Една истинска финансова иновация made in BG, която гарантира че несависимо какво става по света, лихвите по кредита могат да вървят само и единствено нагоре и кредитополучателят е позитивно и необратимо натакован за 30 г жус. От Токио през Лондон до Уолстийт могат само да се поклонят.

  27. 27 Профил на wanderer
    wanderer
    Рейтинг: 2285 Любопитно

    [quote#14:"hodounski"]Парите за кредитите са парите на вложителите[/quote]
    При 36 млрд. лв. спестявания на населението как се получава кредиране за 180 млрд. лв.? Сигур ще да е "собствен капитал" на банките? Или е сръх пазарна оценка на стойността на ипотеките?

  28. 28 Профил на wanderer
    wanderer
    Рейтинг: 2285 Весело

    "Цената на кредитите не зависи от законите, а от пазара" Как точно зависи от пазара, основният лихвен процент, изчислен от БНБ на база "търсенето и предлагането" на пари .... в размер на 0.2%? Защо EURIBOR, а не някой друг индекс, я в Японски, я арабски. Там също има пазари, свързани с нащата икономика колкото и Лондонската борса. Сиреч няма връзка.
    "Това означава, че след месец при 100 лева заем фирмите ще получат обратно 104.20 лв., което прави невъзможно тяхното съществуване" Да бе, те и крадците така твърдят - 50% норма на печалба не оправдава риска. То държавата "работи" на 20% норма на печалба (ДДС), уж дето е "лош стопанин". Сега се оказва, че частниците били по-лоши.

  29. 29 Профил на ungeheuer
    ungeheuer
    Рейтинг: 509 Неутрално

    До коментар [#11] от "Graf":

    ами тези, които не си обслужват кредита? Там е 100% загубата на кредитора обикновено. А са минимум 20-30 процента от взелите кредита. Та, какво викаш?

  30. 30 Профил на Graf
    Graf
    Рейтинг: 1613 Неутрално

    До коментар [#29] от "ungeheuer":
    [quote#29:"ungeheuer"]А са минимум 20-30 процента от взелите кредита. Та, какво викаш?[/quote]

    Викам, че няма да дават на Манго кредит, с надеждата, че може и да плати, а ако манго не плати, както му е редът ще плати белото българче. Неколко пъти, за неколко Манго.
    А ако манго вземе, че плати.. Ехееее..

    Ecrasez l’infâme
  31. 31 Профил на ungeheuer
    ungeheuer
    Рейтинг: 509 Неутрално

    До коментар [#30] от "Graf":

    те едва ли дават на тоталния Манго от твоя пример. Убеден съм, че и много българи, без да са цигани, мамят кредитните агенции. Изводът е изобщо да не се стига до тях, разбира се, но под определени условия, на някои хора им се налага и кредиторът не е длъжен да се съобразява с това какви мили очи въртят.

  32. 32 Профил на chinesedemocracy
    chinesedemocracy
    Рейтинг: 445 Неутрално

    [quote#12:"tww09306483"]Тогава масово банките си подмениха общите условия и въведоха БЛП! [/quote]Всъщност – не е вярно това. Вярното е, че дефиницията на "референтен лихвен процент" в закона е твърде мъглява и обтекаема, което им позволи безконтролно да правят каквото си поискат с аборигените, като ползват некоректни, неконкретни и неясни техни вътрешни, едностранно диктувани от управителните им органи методологии с неопределени компоненти и съотношения на същите в самите методологии за определяне на лихвения процент изключително по тяхно щение. На практика – без законови правила и рамки. Което, между другото- отново, макар и малко по–рафинирано – е факт и сега с новите изменения в ЗПК.

    [quote#12:"tww09306483"]ръководството на всяка една банка, прехвърля загубите от грешните си решения на редовните клиенти! Лошите длъжници, остават такива до гроб, включително и наследниците им![/quote]
    Абсолютно вярно! И това няма да се промени и сега, с уж "революционните" промени...
    [quote#14:"hodounski"]Парите за кредитите са парите на вложителите.Не са нито на банкера ,нито на държавата.Лихвата балансира интереса на двете страни.[/quote]
    Глупости! На наша почва това е само довод–прах в очите на глупците...
    Първо – в бума на кредитирането и големите "блесни" за "лапнишараните" нашичките "приватизирани" "клонове на европейските гиганти" от близо и далеч получаваха евтин кредитен ресурс от "майките", който продаваха на местните "лапнишарани" на безумно завишени, непрозрачно и непазарно формирани цени. Лихвите по депозитите са само малък щрих в картинката.... После, при кризисното сриване, за да запазят растежа на печалбите си, вместо да намалят ЛП съответно на срива на Юрибор, Либор, Софибор и пр. – използваха именно мътното законче да манипулират тоя световен инвент–принос в манипулациите, наречен БЛП – едни си въвеждаха нови, недоговорни компоненти, други – днес решил, че ще му е малко коледния бонус – и хоп – УС решил да увеличи ЛП, нищо, че Юрибора (примерно) се срива... "Пазарни условия" – каквото и да значи това, макар, че не го пише в договора на конкретния одран. Вярно, че паричния ресурс има променлива цена във времето, но това е валидно не само за него. Когато купуваш стока днес, я купуваш при днешни условия, днешни цени на вложените труд и материали, нали? А то с кредитите – все едно да си купиш днес вестник за 80 ст., където са калкулирани днешни цени на хартия, матило, изработка, доставка и т.н., и утре – вестникарят да дойде да ти поиска с пищов (щото днес конюктурата е вече друга) доплащане на вчерашния вестник, дето баба Пена от Долно Нанагорнище вече го е нарязала и закачила в дворната тоалетна за тоалетна хартия ... Смешка....
    [quote#18:"peaspiring"]Надбавката е печалбата + оперативните разходи на банката.[/quote]И това не е вярно. Надбавката е чиста печалба. "оперативните разходи на банката" всъщност са таксите, които по дефиниция са цена за услуга, и които винаги се договарят отделно;Te са перо от ГПР, а не от БЛП. Просто с подобни на горните приказки банкерите прикриват незаконното прехвърляне на собствения си търговски риск, който те трябва да носят – върху клиента. Че да са винаги на 6 в своя полза...
    [quote#18:"peaspiring"]Отделно печелят от такси, с които обичат да товарят клиентите, тъй като таксите не зависят от цената на финансиране. [/quote] ++++++++++++++
    и то нагло, като възлагат на кредитополучателя да плаща услуги, които ползва не той, ами банката по защита на своята инвестиция, направена под формата на кредит. При това – чрез плащане например по 2 пъти за една и съща услуга...
    [quote#24:"deyan70"]В момента техният БЛП[/quote]Е, как "в момента", като те заради масовото губене на дела по идиотския им БЛП въведоха още май 2013 и в момента са основно на "Прайм". Който агресивно се опитват да пробутват и на стари клиенти, тръгнали да ги съдят, чрез предоговаряне с извънсъдебни анекси, защото клиентите тогава горят с бъдещи дела. И който е точно толкова измислен като БЛП, само дето в него има и формула, та тук са по новия закон, който въщност все едно е писан за техния "Прайм". (не напразно се носят слухове, че техни "експерти" имат главно пръст в идиотията на новия текст на чл.33а ЗПК и §1т.6 ДРЗПК)

    До коментар [#26] от "Third World Good Looking": ++++++++++++++++++++

    [quote#28:"wanderer"]Защо EURIBOR, а не някой друг индекс, я в Японски, я арабски.[/quote] е, то със сегашните промени няма да се изненадам, ако и комбинация от такива се появят. Виж идиотската нова дефиниция, дето е в т.6 на §1 ДРЗПК....
    [quote#29:"ungeheuer"]ами тези, които не си обслужват кредита? [/quote] На чужда нива плачеш.... Обикновено в 90% от случаите банките ги вкарват в тая ситуация с едностранното, необосновано и произволно вдигане на лихвата...

    Абе – с две думи: можеше и без тая "рекламна" за въпросния пишман "анализатор" (ама постфактум промените, и то пак в услуга на виждаме кой) статия ...

    https://www.youtube.com/watch?v=faSBzYRnFdk
  33. 33 Профил на odysseus
    odysseus
    Рейтинг: 393 Весело

    То хубаво, но те, лихварите, са точно тези който са основните фактори, които създават кризи и извличат изгода от текущата лоша икономическа среда. Съществува градация на значимост. На върха стоят индустриалците, на второ място търговците, а на последно място лихварите. Ако бъдат сменени местата на тези три елемента нищо добро не чакай. Растеж и просперитет - нанайки !!!





За да коментирате, е нужно да влезете в профила си или да се регистрирате.
Този сайт използва бисквитки (cookies). Ако желаете можете да научите повече тук. Разбрах