Как да върнем банките към "дългосрочна алчност"

Джеймс Сафт



Носталгията по времето, когато банкерите бяха "дългосрочно алчни", е на изчезване. Тя погрешно отклонява вниманието ни към това как банките се саморегулират от наистина важния въпрос как са управлявани.


Грег Смит, допреди десетина дни директор в Goldman Sachs, хвърли бомба при напускането си, като публикува открито писмо на страниците на "Ню Йорк таймс". В него той критикува упадъка на почтеността в компанията и това как интересите на клиентите отстъпват пред преследването на краткосрочни печалби.


"Стъписан съм колко малко високопоставени ръководители схващат фундаменталната истина: Ако клиентите ти нямат доверие, те вероятно ще спрат и да правят бизнес с теб", писа Смит.




Ключовата дума в това изречение е "вероятно" - като в израза "вероятно ще ме хванат, но я между другото да си натъпча джобовете с пари".


Статията на Смит не е само остра критика от един от ръководителите в Goldman Sachs. Тя също така се опитва да ни внуши, че през добрите стари дни на 60-те и 70-те години тя е била - по думите на легендарния й шеф Гас Леви - "долгосрочно алчна", че никога не изпържва клиентите си в момента, за да просперира партньорството им в бъдеще.


Такъв може да е бил етичният кодекс, но със сигурност по това време определено е било бизнес модел, защото времената са били такива. Подобно на много от конкурентите си, Goldman представляваше едно партньорство, тясно обвързало собственото си богатство с това на висшите му мениджъри. Банката също така работеше в силно регулирана среда, която - макар и много печеливша - не предлагаше изобщо такива възнаграждения като сегашните. Освен това продуктите, които продаваше, не бяха толкова сложни, а това не позволяваше да бъдат омотавани клиентите.


Goldman можеше да бъде "дългосрочно печеливша", защото според хората, работили навремето там, това е най-добрият вид алчност, до която можеха да се доберат. Да оскубеш клиентите си беше по-скоро глупав, отколкото погрешен подход.


Затова гневът на Смит срещу висшите ръководители е разбираем и заслужаващ адмирации, но отчасти е насочен в погрешната посока. Хората не работят само в средата, определена в дадена фирма, но и в системи, каквато е финансовата, и това диктува характера и силата на връзките в нея.


Масираното дерегулиране на банките в комбинация с действията на правителството, крепящо системата и гарантиращо съществуването на върха й на подобни институции, създаде за банкерите възможности, заради които "дългосрочната алчност" изглежда глупава, да не кажем недостойна, стратегия.


Предполагам, че мнозина в банковите среди ще оставят за следващата си кариера занимаването с достойни неща. За което едва ли трябва да виним първо тях.


Интересно е, че вниманието сега се насочи към това как биха се държали клиентите, ако банките им се отнасят зле с тях. Алън Грийнспан вярваше именно това - че пазарът сам ще поддържа дисциплина и ред, поради което позволи толкова слаби регулации и масово неспазване на правилата. Пазарът не се надзиравам сам, нито фирмите, защото това не отговаря на интересите на работещите в тези фирми, банки или дори на клиентите им.


Да работиш за кариера в банка е губене на време. През това време някой винаги ще опитва да си отхапе колкото може повече от ябълката и накрая човек се оказва във фирма, доста по-различна от тази от времето на Гас Леви. Важно е да се разбере, че е пилеене на време и да се опитваш да се задържиш в тази индустрия. Тя се свива и този процес вероятно ще се засили.


Така, парадоксално, излиза, че за банкерите е по-изгодно да оскубят клиентите си сега, защото не знаят дали бизнесът им няма да бъде задушен от регулации само след няколко години.


Може да има дългосрочно бъдеще за компанията Goldman Sachs, но то не е гарантирано за служителите й - от тези на върха до десетките хиляди по офисите. Междувременно трябва да се напечелиш.


Смятам, че единственият начин да се надяваме за завръщане към "дългосрочната алчност" е чрез затягане на регулациите или за изваждане на всички нетрадиционни функции на банкирането извън системата за застраховане на банките с пари на данъкоплатците. Това би било най-доброто за клиентите - и нямам предвид работещите в хедж фондове или корпорации, а инвеститорите, стоящи зад тях - както и за държавите, където тези банки действат.


Колкото и да одобряваме полаганите усилия, саморегулиране на фона на печалби, които променят изцяло живота ти при минимални наказания, просто няма да сработи. Нито сега, нито когато оскубаните осъзнаят какво става.


Джеймс Сафт е колумнист на Reuters. Мнението е лично.


Всичко, което трябва да знаете за:

Рубриката “Анализи” представя различни гледни точки, не е задължително изразените мнения да съвпадат с редакционната позиция на “Дневник”.

Още по темата

Коментари (67)
  1. Подредба: Сортирай
  1. 1 Профил на mitkobomb
    mitkobomb
    Рейтинг: 470 Неутрално

    Всъщност това е точното описание на нашите местни банки ,кожодерство до краен предел !!!

  2. 2 Профил на comandante  vs  либерални ентусиасти&корпократи
    comandante vs либерални ентусиасти&корпократи
    Рейтинг: 2449 Неутрално

    Света се управлява от твърде малко умни и прекалено много алчни!
    [quote#1:"mitkobomb"]Всъщност това е точното описание на нашите местни банки[/quote]
    У нас най-добре просперират банките , всеки ден отварят нови клонове хората започнаха да ги посещават по-често от магазините за храна!


    Libertarianism is just anarchy for rich people
  3. 3 Профил на eurogi
    eurogi
    Рейтинг: 624 Неутрално

    До коментар [#1] от "mitkobomb":Ами,нищо не сме видяли още,нашите местни банки още са чавдарчета, сега се учат от западните си собственици.

  4. 4 Профил на Боби Колев
    Боби Колев
    Рейтинг: 1533 Неутрално

    Във всяка една високо рискова ситуация, сред които спада и измамата, елементарната логика е да не планираш бъдещето, а да взимаш колкото можеш от настоящето и да успееш да се изметеш преди да бъдеш изметен.

    За съжаление дори тук в САЩ престъпленията на банките и банкерите са продължили толкова дълго, че отдавна вече са станали стандартна практика и малцина в йерархията се замислят защо всъщност това, което правят е не просто вредно, а убийствено в дългосрочен план.

    Нещо като комунизма впрочем.

    Извратено общество, чийто млади и свежи сили се възпитават смятайки неправилното за правилно и дори далновидно.

    Не нарочно, както мнозина идеолози си мислят, а защото учителите им вече са го възприели за нормално.

    Решението?

    Не ми е известно добро такова.

    Мисля, че най-добре го е казал Малтус.

    Който иска да търси.

    http://www.bbc.com/news/magazine-37612083
  5. 5 Профил на Хи-хи
    Хи-хи
    Рейтинг: 1426 Неутрално

    Така е с почти всички едри бизнеси. "Топлата вода" отдавна си тече около нас

  6. 6 Профил на Хи-хи
    Хи-хи
    Рейтинг: 1426 Неутрално

    ... и става все по-гореща...

  7. 7 Профил на _dan_
    _dan_
    Рейтинг: 521 Любопитно

    Не случайно е измислен терминът: Банкстери

  8. 8 Профил на stile libero
    stile libero
    Рейтинг: 572 Неутрално

    ами бонусът е на годишна база

  9. 9 Профил на бАрни
    бАрни
    Рейтинг: 521 Неутрално

    У нас Гръцките банки са най-големите кожодери...

  10. 10 Профил на stile libero
    stile libero
    Рейтинг: 572 Неутрално

    Фундаментално дейността на банките е една измама.
    В динамичен свят като днешния дълсгосрочната измама става все по-невъзможна
    затова се минава на план Б - измамата тип "удар"

  11. 11 Профил на Нефертити
    Нефертити
    Рейтинг: 1560 Неутрално

    Само където тоя "упадък на почтеността в компанията" е повсеместен!

    Предразсъдъците са за ограничените.
  12. 12 Профил на Blaster _
    Blaster _
    Рейтинг: 470 Неутрално

    Банките от самото си създаване работят по един и същ начин,
    друг е въпросът, че от време на време това излиза на яве, пък някои заблудени си мислят, че това е прецедент.

  13. 13 Профил на Ристьо
    Ристьо
    Рейтинг: 572 Весело

    [quote#4:"Боби Колев"]Решението?

    Не ми е известно добро такова.

    Мисля, че най-добре го е казал Малтус.
    [/quote]

    Така е, формулата на Малтус е по-стара от Стария Завет и работи 3500 год
    -----
    на въпроса: "защо все пак работи тази формула" -

    отговори дават трима - известни освен с постиженията си ........и с мъдростта си
    ---------
    1- Исак Нютон -
    "мога да измеря скоростта на планетите,но човешката глупост-не мога"

    2-Алберт Айнщайн -
    "Само Вселената и човешката глупост са неизмерими , като първото не е съвсем сигурно"

    3-Бойко Борисов -
    "лош човешки матрял , българите-на синджир като кучета"
    ---------
    човек винаги е склонен да търси проблема вън от себе си а това е еманация на глупостта

  14. 14 Профил на Dalt
    Dalt
    Рейтинг: 418 Неутрално

    Всъщност в основата на банковата алчност стои човешката такава. Всички в банката (служители, мениджмънт) и всички извън нея (партньори, акционери) искат тя да печели. Бързо и много. За да могат да вземат дивиденти или бонуси. Колкото може по-бързо. Регулацията трябва да дойде следствие на политическо решение, а не на пазарно такова. Защото пазара не може да бъде накарам да иска по-малки печалби. Това е ролята на политиците.

    Политиците са тези, които трябва да регулират човешката алчност. А това е изключително непопулярна задача, право пропорционално свързана с следващият мандат.

    За щастие, напоследък света върви в правилната посока и почти е узрял за това...Следващите няколко години ще са доста интересни.

    Analog Man...
  15. 15 Профил на Hawaii
    Hawaii
    Рейтинг: 2969 Весело

    "Как да върнем банките към "дългосрочна алчност"

    Много лесно.
    Преместете ги тук,в България.
    Тукашните такива ИЗОБЩО НЕ СА ИЗЛИЗАЛИ ОТ СЪСТОЯНИЕТО СИ НА "ДЪЛГОСРОЧНА АЛЧНОСТ".
    Нещо повече.
    Както виждаме,НЯМАТ И НАМЕРЕНИЕ ДА ИЗЛИЗАТ.

  16. 16 Профил на krasimiren
    krasimiren
    Рейтинг: 470 Неутрално

    света започва да разбира ,че парите ,не са само стока ,а и средство ,цел състояние на духа , фетиш , ... и какво ли още не , и всеки може да има различно отношение към тях . отношение което може да се възпитава ,а не да се овладява стихиино , дивашки ,и първосигнално .

  17. 17 Профил на baxter
    baxter
    Рейтинг: 624 Неутрално

    Как да върнем баките към "дългосрочна алчност"? - Няма как, алчността им е безгранична.

  18. 18 Профил на ivanbaraban
    ivanbaraban
    Рейтинг: 418 Неутрално

    Затова гневът на Смит срещу висшите ръководители е----ЕДНА ПТИЧКА ПРОЛЕТ НЕ ПРАВИ И НАРОДА ТРЯБВА ДА РАЗБЕРЕ ЧЕ НАВЛИЗАМЕ В ФИНАНСОВА КОЛОНИЗАЦИЯ ТОВА КОЕТО ИМАШ ЩЕ ТИ ГО ВЗЕМАТ ДАЖЕ И ЗЕМЯТА НА КОЯТО СИ РОДЕН ЩЕ Я ПРИВАТИЗИРАТ И ЩЕ ТЕ ЗАДЪЛЖАТ ДА Я НАПУСНЕШ КАТО ИМИГРАНТ ---ДАНО ПОГОВОРКАТА "ТОЯ КОИТО КОПАЕ ГРОБ САМ ПАДА В НЕГО"СЕ ЗБЪДНЕ

  19. 19 Профил на райничка цветкова
    райничка цветкова
    Рейтинг: 624 Неутрално

    Докато парите не станат единствено средсво за обмяна на стоки и услуги,/такива са били при създаването им/,а не средство за обогатяване чрез трупане на лихви,няма изглед за справянето с проблема.

  20. 20 Профил на pavlov10
    pavlov10
    Рейтинг: 367 Любопитно

    Thank you! I'm could appreciated the "reasonable cashback".

  21. 21 Профил на pavlov10
    pavlov10
    Рейтинг: 367 Любопитно
  22. 22 Профил на k_
    k_
    Рейтинг: 2594 Неутрално

    До коментар [#19] от "neznaiko_2011":
    Така е. И когато на индивидуално ниво осъзнаеш, че е еднакво тъпо да имаш огромни спестявания или кредити светът изглежда по-иначе.
    Ако хората и фирмите успеят да балансират икономическата си активност нещата се връщат към нормалността, където нуждата от допир с банка (за спестяване или кредит) е минимализирана и от там пораженията върху портфейла ограничени. Развитието (или ръста) е нормално и устойчиво.
    Всъщност на дребно, средно или дори едро корпоративно ниво това започна да се случва в световен мащаб след началото на кризата. Единствено общестевните институции (държавите) продължават да играят порочната игра с с банкерите когато е възможно 30годишни жълтоклюновци с два сл,жебни костюма в гардероба да подписват договори да милиарди, задължаващи обществото да плаща следващите деситилетия на някаква хора и банкери защото нам си кво си било.

  23. 23 Профил на marine eng
    marine eng
    Рейтинг: 462 Неутрално

    като цяло наистина цялата финансова система е сбъркана , то и затова има доста филмо по този въпрос , но най фрапантното за мен е че лихвите без значение ниски или високи всъщност са пари , които не съществуват и това води до дефицит , всъщност системата се крепи на дефицита

  24. 24 Профил на dta66
    dta66
    Рейтинг: 418 Неутрално

    Всички знаят какво трябва да се направи за да няма повече такива финансови балони,нооо съпротивата е огромна,както и бонусите когато няма регулация и силен надзор.

  25. 25 Профил на райничка цветкова
    райничка цветкова
    Рейтинг: 624 Неутрално

    До коментар [#24] от "dta66":Всички знаят за какво става въпрос,но промяна на статуквото няма да бъде допусната от световното банково лоби.

  26. 26 Профил на кинти
    кинти
    Рейтинг: 1181 Неутрално

    Накрая в банка ще влизат 2-3 служителки да си лакират ноктите.

    http://www.youtube.com/watch?v=hx16a72j__8
  27. 28 Профил на gost22
    gost22
    Рейтинг: 1811 Неутрално

    Една шепа пръст е достатъчна, на всяко алчно око (или поне да му замирише на пръст).
    Да въведът фалита на физическите лица. Ако банките не схванат намека, може да се поработи и над застраховките за фалит на банките, както и върху някои задължителни клаузи в договорите им.

    "Историята служи на българите, да не си взема поука от нея." ...Фра Дяволо. Жалко, но все още е факт...
  28. 29 Профил на e_ilieva
    e_ilieva
    Рейтинг: 213 Неутрално

    Банка ли е не ми я хвалете.

  29. 30 Профил на plamen1967
    plamen1967
    Рейтинг: 572 Неутрално

    Преди да влезете в бизнес отношения с булбанк, запознайте се как същата в нарушения на договора ми добави трети компонент към метода на изчисление на лихвата наречен "Премия", за което сега се съдим. http://plamen1967.wordpress.com/myloan/ Публикувал съм няколко спечелени дела срещу ПБ, Пиреус и булбанк, за да се запознаете как същите закононарушават и ограбват нашпите сънародници, и с тези си действия реално убиват пазарността на икономиката ни, за което сме и най-бедните в Европа. че кой инвеститор ще дойде да инвестира в икономика, която се движи от безнаказани измамници като булбанк. http://plamen1967.wordpress.com/woncases/

    ЧУДО!!! Запознайте се как осъдих "УниКредит Булбанк" в Русе за повишени лихви : http://plamen1967.wordpress.com/myloan/
  30. 31 Профил на Master of puppets
    Master of puppets
    Рейтинг: 572 Неутрално

    Това е резултатът от многогодишното промиване на мозъците с теорията "живей на мига". Бързи печалби, бърза храна, бърз секс, бърз инсулт... И като резултат - все по-задълбочаваща се криза и все повече боклуци - и на пазара, и като хора.

    Master of puppets is pulling your strings, twisting your minds, smashing your dreams...
  31. До коментар [#28] от "gost22":

    Кои да го въведе? Един мустакат регионален мениджър на РББ ми заяви директно,че няма да позволят този закон в България в скоро време-и се оказа прав,за съжаление.

    Боли ме от овчедушието на хората...
  32. 33 Профил на toniarisa
    toniarisa
    Рейтинг: 511 Неутрално

    Разбирам много добре, че причините поради които искам да СЪДЯ управляващите в България макар и да са абсолютно истински, реални и всеизвести на широката публика, в същия момент те са недоказуеми от законова гледна точка. Именно за това желая да направя всичко възможно за да разруша тази дописвана с години / и изгодна за всички управляващи / корупционна практика.
    Мога да изложа проблема, да посоча институциите където е залегнал, да застана открито и обвиня отговорните за това.
    Определено се съмнявам / както и всички останали Българи /, че мога да докажа конкретна злоупотреба или престъпно деяние. Това което целя е да предизвикам СКАНДАЛ, да „размътя водата”, да привлечем общественото внимание и в крайна сметка да принудим системата да си ПЛАТИ и да се промени.

    Конкретно в моя случай :
    преди около три години взех решение да се върна към корените си и да се заема с бизнес свързан със земеделието и горите. Получих много добри наследствени земеделски имоти разположени на 15-тина к.м. северо-западно от София и тъй като в по-голамата си част са пустеещи, реших да започна с залесяването на бързо растящи дървестни растителни видове / пауловния /.
    Това се случи преди две-три години и тогава „НЕ ИСКАХ” да вярвам, че нещата в България се случват толкова трудно, именно за това и не съм документирал стъпките и срещите с конкретните институции, агенции и дирекции през които трябваше да мина, служителите с които се срещах и тези с които бе невъзможно да се срещна, но разбирасе ако се наложи мога да мина отново по целия този път защото неминуемо под съзнателно помня всеки адрес, врата и лице на служител.
    Разговорите протичаха в общи линии по следния начин:
    - Вие точно какво искате,
    - Точно по коя програма искате да кандидатсктвате,
    - Подготвили сте необходимите документи,
    - Попълнили ли сте необходимите материали и т.н.
    На зададените от моя страна въпроси се отговаряше, че те не са бюро справки и че нямат право да извършват консултации и да дават напътствия.
    Това което ми бе внушено в общи линии от този цикъл на ходене по мъките е, че трябва да се обърна към някоя от фирмите занимаващи се с подготовка и управление на проекти по рамковите споразумения за кандидатстване пред Европейската комисисия за отпускане на безвъзмездна финансова помощ / може и да бъркам с точната формулировка /.
    Намерих няколко консултански ф-ми и ги обиколих всичките, условията баха еднакви.

    Решаваш за коя точно кпрограма искаш да кандидатскваш:
    Мярка 112 "Създаване на стопанства на млади фермери"
    Мярка 121 "Модернизиране на земеделските стопанства"
    Мярка 123 "Добавяне на стойност към земеделски и горски продукти"
    Мярка 311 "Разнообразяване към неземеделски дейности"
    Мярка 312 "Подкрепа за създаване и развитие на микропредприятия"

    И те запознават с начина за заплащане на услугата която те ще извършат и необходимата документация която трябва да потготвиш. Разбирасе всички тези предварителни разходи ще бъдат покрити от първия транш на плащания по проекта за който те не поемат гаранции, че ще бъде приет, ще бъде евентоално някога съотвятната програма и евентуално ако са останали пари по тази мярка. Разбирасе консултанската ф-ма ще ти съдейства да получиш кредит от банка / лихвар, с/у 200% обезпечение / за покриване на предварителните разходи.
    Суевременно се захванах със създаването на предприятие за преработка на отпадна дървесина и био-маса за производство на „пелети за отопление”. Успях да създам работещо предприятие и започнах да произвеждам пелети, както и предполагах пазара се оказа необятен и търсенето на продукцията нараства лавинообразно. Разбирасе за да се превърне в печаливш бизнес се нуждаех от финансиране, за да оптимизирам производството, да получа необходимите сертификати и да излеза на сватло със счетоводството. Независимо, че съществуват достатъчно програми по различни Европейски споразумения за подпогане на малкия и среден бизнес / като ДЖЕРЕМИЕ /, се оказа че банките посредници само си правят реклама и в действителност всяка си има собствени условия за отпускане на кредити. ДЖЕРЕМИ покрива гаранциите / обезпечението / но банката си иска допълнително обезпечение, освен цялата документация по кредитирането.
    След като проведеш няколко срещи и минат няколко седмици, по телефона те информират, че от ЦЕНТРАЛНОТО УПРАВЛЕНИЕ НА БАНКАТА ти отказват. Без писмено обяснение защото нямат такава практика.
    Любимата им фраза „ банките не са социални инсттитуции „ макар, че тези Европейски програми са именно СОЦИАЛНИ. В крайна сметка ако не можеш да заложиш апетитен имот – нямаш шанс.

    ЗАЩО ДЪРЖАВАТА НЕ ОСИГУРИ ДЪРЖАВНА БАНКА която да обслужва тези програми без банкови тайни и допълнителни машинации. Толкова трудно ли е да се създаде ” ПРОЗРАЧНА „ Българска банка която да обслужва финансиранията през Европейските програми и Европейския Инвестиционен Фонд, без допълнителните изисквания на паплачта лихвари от частните банки.
    Ако прецените, че заслужавам подкрепа и съдействие за подетата от мен кампания, ще се опитам да привлека вниманието на медиите за да дам публичност на проблема и да получим подкрепа и допълнителна информация и за други подобни случаи. Умовалям ви, намерете смисъл и полза от това начинание и нека да поставим и решим този огромен проблем в Българското общество. Аз съм на ваше разположение


    С респект и уважение

  33. 34 Профил на АБПФК
    АБПФК
    Рейтинг: 1631 Весело

    [quote#4:"Боби Колев"]Нещо като комунизма впрочем. [/quote]
    ПАК ли комунизма, ве! КОЕ е "като" комунизма? Комунягите, при всичките грешки, които направиха, поне мислеха 20- 30 години НАПРЕД, за разлика от седерасите, които мислят ден за ден...

    ☭ "Если у вас начинается дрожь негодования при каждой несправедливости, то вы мой товарищ" ☭ — Эрнесто Че Гевара ✭ http://youtu.be/EC58ZjzejL0
  34. 35 Профил на АБПФК
    АБПФК
    Рейтинг: 1631 Любопитно

    [quote#29:"e_ilieva"]Банка ли е не ми я хвалете. [/quote]
    Да, бе, щото останалите бизнеси не мислят по същия начин. Банките не са виновни- СИСТЕМАТА в която оперират е такава, която ги кара да правят това, което и правят.

    ☭ "Если у вас начинается дрожь негодования при каждой несправедливости, то вы мой товарищ" ☭ — Эрнесто Че Гевара ✭ http://youtu.be/EC58ZjzejL0
  35. 36 Профил на plb234
    plb234
    Рейтинг: 367 Неутрално

    Не мога да разбера, тия от вас, които имате банкери в къщите си, как ги търпите, как ги понасяте тия маскари ?

  36. 37 Профил на Иван Митев
    Иван Митев
    Рейтинг: 367 Неутрално

    Банките са жертви и имат нужда от помощ.

  37. 38 Профил на dow_jones
    dow_jones
    Рейтинг: 572 Неутрално

    Те да вземат да се върнат към традиционните си методи за управление на риска, а не да си мислят, че когато той се управлява от централата по някакви sophisticated и state of the art количествени модели ще бъде елиминиран. В противен случай колкото по-сложни стават моделите за управление на риска, толкова по-големи стават и кризите/фалитите... Веселбата е голяма

  38. 39 Профил на lo_ridah
    lo_ridah
    Рейтинг: 729 Неутрално

    До коментар [#28] от "gost22":


    До коментар [#32] от "maina100":

    Айде малко си използвайте главите. Малко само, че да не се затормозите. Въвеждат го. И после какво следва. Има 1 възможент вариант, като знаете какво е мисленето в България.
    Народа се юрва да тегли кредити; кой каквото имущество има, го прехвърля на книга на учинайка си и се обявява във фалит. И си мисли че е мн голям пичага. И сега е момента да си използвате главите - какво би последвало ?

    Eff U Greta
  39. 40 Профил на lo_ridah
    lo_ridah
    Рейтинг: 729 Неутрално

    До коментар [#28] от "gost22":


    До коментар [#32] от "maina100":

    Айде малко си използвайте главите. Малко само, че да не се затормозите. Въвеждат го. И после какво следва. Има 1 възможент вариант, като знаете какво е мисленето в България.
    Народа се юрва да тегли кредити; кой каквото имущество има, го прехвърля на книга на учинайка си и се обявява във фалит. И си мисли че е мн голям пичага. И сега е момента да си използвате главите - какво би последвало ?

    Eff U Greta
  40. 41 Профил на k_
    k_
    Рейтинг: 2594 Неутрално

    До коментар [#40] от "lo_ridah":
    Ти как си го представяш това "народа се юрва да тегли"?
    Нали някой трябва да им ги даде, ама преди това да си свърши работата и прецени риска. А що се отнася до "прехвърлянето на учинайки" - точно тези неща ще регулира закона както навсякъде по света където го има.

  41. 42 Профил на Ronald Reagan
    Ronald Reagan
    Рейтинг: 855 Весело

    lo_ridah, колега всичко е въпрос на договор, нали така !

    agent
  42. 43 Профил на lo_ridah
    lo_ridah
    Рейтинг: 729 Неутрално

    До коментар [#42] от "кЬрава пчеличка":
    Така е. Но ще се вземат доста повече превантивни мерки и доста по-бавно ще стават нещата.

    До коментар [#41] от "k_":
    В много малко държави първата мисъл е как да го забиеш на другия участник в сделката. Риска може да се прецени. Но няма как да отгатнеш какво ще стане след 2 3 или 5 години. Още по-малко може да знаеш какъв акъл ще му дойде на човека след 2 години, колкото и добросъвестен да е в началото. В някакъв момент просто може да му писне и да отсвири всичко. Щото нали има ризата на гърба си и няма кво да му вземеш.
    Какво точно ще ликвидираш на фл ? И като да речем му ликвидираш текущото имущество и какво после. Който събрал събрал. А след 10 години фл-то като се замогне пак , кой ще може да събира ? Или никой нищо ? И въобще не говорим само за банки. Има и заеми от други ФЛ или от други ЮЛ.

    Eff U Greta
  43. 44 Профил на кинти
    кинти
    Рейтинг: 1181 Неутрално

    Fiat currencies - обяснено в 3 минути, кой печели най-много. Следващият път мислете като влизате в банка, да подпишете доброволното си крепостничество или си плащате данъците.

    http://www.youtube.com/watch?v=NSC8J-_WkZ0

    http://www.youtube.com/watch?v=hx16a72j__8
  44. 45 Профил на k_
    k_
    Рейтинг: 2594 Неутрално

    До коментар [#43] от "lo_ridah":
    Е, точно затова ако имаше закон фалит на ф.л. системата отдавна да е станала по-чиста, идеална никога не може да бъде и това е част от бизнеса.
    В момента около 15% от кредитополучателите са на практика фалирали, но понеже няма закон и банките и фалиралите се правят на разсеяни и прехвърлят загубите върху коректните платци.
    Да си обявил фалит като ф.л. съвсем не е приятно нещо, ако и да е на практика възможно някой да успее да запази с врътки по някой апартамент. В 90% от случаите фалита ще е заради много по-дребни суми. Сегашното положение облагодетелствува банките и некоректните кредитополучатели за сметка на коректните и ситуацията не може да продължава дълго.

  45. 46 Профил на lo_ridah
    lo_ridah
    Рейтинг: 729 Весело

    Kак ги сметна 90те процента направо евала

    Eff U Greta
  46. 47 Профил на k_
    k_
    Рейтинг: 2594 Неутрално

    Като бройка, не като обща сума, просрочените кредити са потребителски на сравнително малки суми. Взети са от част от населението със "специфично" отношение към парите, ако мога така да се изразя. Ако съществуваше закон за фалита по-голямата част от беотговорните платци биха били изхвърлени от системата за деситилетия, което би било само от полза за останалите. за да се случи това, обаче банките би трябвало да работят по-усилено в оценката на риска и готови да понесат загубите, когато не са си свършили работата.
    Липсата на закон за фалитите в крайна сметка прави банките "мързеливи", стимулира некоректните кредитополучатели и наказва коректните.
    Толкова е просто.
    Няма никакво значение дали са 90%, 80% или 70% в моята оценка. И това, че някой щял да успее да завърти врътката с "фалшив фалит" не може да е мотив за липсата на закон.
    То е все едно някой ако успява да шофира пиян, да кажем че нямаме нужда от правила за ограничаване на пияните шофьори, защото някои успяват да ги нарушат без да бъдат наказани и по този начин останалите са ощетени.

  47. 48 Профил на lo_ridah
    lo_ridah
    Рейтинг: 729 Неутрално

    До коментар [#47] от "k_":

    Не знам как 100 проблемни за 1000 лева тежат повече от 2 проблемни за по 100 000. Да не говорим, че за малки суми е по-лесно да се постигне някакво споразумение и разсрочване по някакъв начин. При големи суми е по-трудно. Но както и да е.
    За да бъдат „изхвърлени от системата” неизрядните трябва да има поне малко значение кредитната история – примерно да е както в Англия (или поне мислче че беше там) – нещо елементарно като комуналните услуги е пряко вързано с кредитната история. Ако си изряден – плащаш само текущата сметка за ток. Иначе предплащаш за 3 месеца напред и то на по-висока цена. И няма как да имаш кредитна, дебитна, плащания по интернет и т.н. Т.е. да има достатъчно плашеща санкция, така че да си изряден. Но това не е работа на банките да го регламентират.
    Кредитен регистър има и в момента, но почти няма тежест.
    Пак казвам, няма как да предскажеш какво ще стане след 5 години. Не знам работил ли си в отдел за оценка на кредитен риск – там не са врачки и медиуми. И не е като да ги мързи и/или да им е през… че да не правят оценките като хората.

    Eff U Greta
  48. 49 Профил на k_
    k_
    Рейтинг: 2594 Неутрално

    До коментар [#48] от "lo_ridah":
    Има си хас да може да се определи от всички какъв ще е риска след 5 години. Едни ще познаят, други не. На позналите честито, другите ближат рани или ако са сгрешили с много напускат бизнеса.
    Развитието на компютъризацията в последните 1-2 деситилетия създадоха измамното усещание, че бъдещето е предвидимио - необходимо е само да намериш вярната формула и нащрапаш достатъчно много числа.

  49. 50 Профил на Чичи (Ice Man's fan)
    Чичи (Ice Man's fan)
    Рейтинг: 624 Весело

    До коментар [#27] от "Sir Humphrey":

    Много добро!

    Πάντα χωρεῖ καὶ οὐδὲν μένει
  50. До коментар [#39] от "lo_ridah":

    Поживях малко по белия свят и оттам научих за този закон и логиката му.
    1:Банката не губи парите си при обявен фалит на ф.л. а си ги получава от направената застраховка на кредита/не на обезпечението/.
    2:При обявен фалит на ф.л.има рестрикции и не е толкова лесно да планираш "дръпване на кредит и после банкрут"./в различните страни е различно/.
    3:Всеки може да изпадне в затруднено положение и тази процедура ще го спаси да не излезе семейството му на улицата,както и да не стане пожизнен роб на лихварите.
    Изобщо-Закона за Банкрута на ф.л. е жизнено важен за народа,но нежелателен за банките/заради свръхпечалбата им в момента/,а както знаем В България банките си имат държава...

    Боли ме от овчедушието на хората...
  51. 52 Профил на znayko84
    znayko84
    Рейтинг: 538 Весело

    Нещата ще се нормализират само, когато на хората им светне, че вземане - даване с банка трябва да имат в екстремно краен случай. Много са ми забавни разни люде взели по една торба кредити и ревящи, че банката туй, банката онуй. Вместо това да се погледнат хубавичко и да осъзнаят колко глупави са били да си мислят, че могат да имат всичко на готово и то на 30. Откак свят светува когато си млад си беден и свободен. Като остарееш си заможен, но не толкова свободен

  52. 53 Профил на lo_ridah
    lo_ridah
    Рейтинг: 729 Неутрално

    До коментар [#51] от "maina100":

    Хубаво че си поживял, хубаво че си ги написал тия работи. А сега ми кажи кой е правилния алгоритъм - първо да се въведат тия рестрикции, застраховки и т.н. и след това да се подготви такъв закон
    ИЛИ
    първо да направим закона, а после да мислим от кое как ще се застраховаме ?

    Eff U Greta
  53. 54 Профил на Dwight Schrute
    Dwight Schrute
    Рейтинг: 418 Неутрално

    До коментар [#52] от "znayko84":

    Прав си за банките в БГ, но генерализирането, както винаги, е неудачно.

    Принципно, ползването на кредит в развит, стабилен и адекватно регулиран пазар е ключово. Предпочитам студентите да трябва да взимат сериозни по размер кредити, но в замяна да получат *качествено* образование, достъп до технологии, добри общежития и т.н. Алтернативата на безплатно образование в бедна държава мисля да е очевидна за всички. Ето си само един пример за теглене на кредит като инвестиция в бъдеща възвращаемост.

    Друг случай. Имам парите на куп, но защо да не тегля ипотечен кредит на 4-5% ако мога да си вложа кеша в борсово портфолио при относително консервативни очаквания за възвращаемост от 8-10%?

    Това са само два елемнтарни примера, които съм виждал в практиката, които показват, че кретита не са непременно ултиматовно зло. Всичко това естествено с уговорката, че имаме стабилна/предсказуема среда, в която калкулиран риск и инициативност се отплащат системно.

  54. 55 Профил на k_
    k_
    Рейтинг: 2594 Неутрално

    До коментар [#54] от "vat69":
    Да оставим студентското кредитиране настрана.
    Нека се спрем на "другия случай" с появилите се куп пари.
    Имаш много начин да ги употребиш, но както се разбра след 2008-ма най-сигурният начин да ги загубиш всичките или значителна част от тях в дългосрочен план е да ги вкараш в банка или повериш на хедж фонд. А да комбинираш всичко това с кредит е удвояване на вероятността от загуба.
    Защото както автора на статията подчертава в момента порока е, че финансовите институции (банки и фондове) въобще не ги брига финансовите интереси за клиентите им, в случая твоите. Както разкри Грег Смит така е в Голдмън и всички надолу по веригата.

  55. 56 Профил на Dwight Schrute
    Dwight Schrute
    Рейтинг: 418 Неутрално

    До коментар [#55] от "k_":

    Съгласен сеъм, затова дебело подчертах нуждата от стабилност и предсказуемост, която изторически се постига само с адекватни регулации. Последната криза, която тръгна от секюритизирането на събпрайм е именно в резултат на дерегулирането на финансовия пазар, което започна в края на 80те.

  56. 57 Профил на varna_40
    varna_40
    Рейтинг: 213 Неутрално

    Проблемът не е в банките а в държавата-регулацията и убедеността, че някой ще ни изкара от калта доведоха кризата. Ако банките бяха фалирали 2008-2009- вече всичко щеше да е зад гърба ни. Те не фалираха и цената на спасяването я плащаме всички ние - предприемачи, работещи -тези които нямаме ресурса да влияем върху държавното управление. Нима в България не е същото-някой пое ли отговорност когато преди няколко години според пресата ПИБ бе спасена с държавни пари. Какво получих аз за това , че с моите данъци се спаси банка ? Какво получихте Вие ? Нима ако утре някой от нас фалира и е на ръба / позната ситуация / държавата ще му се притече на помощ ? Цената на финансовата стабилност я плащаме ние-данъкоплатците, както и плащаме риска поеман от банките когато държавата се втурне да ги спасява.Ако те се бореха , като нас - дали щяха да финансират съмнителни придобивания и странни финансови операции.Когато Алън Грийнспан говори за саморегулация има в предвид не държавната помощ, а свободата и възможността да успееш и риска да се провалиш. За банките за разлика от всеки от нас държавата е приготвила бонус-с нашите пари ще покрие техните загуби.

  57. 58 Профил на k_
    k_
    Рейтинг: 2594 Неутрално

    До коментар [#56] от "vat69":
    Не вожеш да очакваш стабилност и предсказуемост в съвременния глобализиран и силно дебалансиран свят.
    Следващите деситилетия от човешката история ще бъдат период на силна нестабилност, докато нещата що-годе се поизравнят.
    Колко дълъг ще бъде този период ще зависи от вътрешната свобода на глобалната и локалните икономически системи.
    При повече регулации и по-малко свобода нещата ще се случват по-бавно и с повече поражения при освобождаване на напрежението.
    При повече вътрешна свобода системите ще се адаптират по-бързо и по-безболезнено.
    От тук извода - не дерегулирания финансов пазар в Щатите е причина за Кризата, а точно обратното. Изкривяването на основни пазарни принципи предизвиква болезнени катаклизми по целия свят. Ако през 2008-ма и 2009-та бяха оставили Щатските и подобните им големи дебели котараци да фалират, порженията върху световната икономика като цяло щяха да са много по-ограничени и отдавна да сме забравили за Кризата. За съжаление след фалита на Лемън там се опитват да контролират процеса на изравняване на дисбалансите, като прехвърлят огромните сметки от купона на обикновените хора.
    Нещо подобно (в много по-малък мащаб) се случи и у нас след 89-та, когато естествените процеси в икономиката бяха спряни по най-груб начин и фалиралите соц бизнес елит от соца запазиха позиции и сме в един перманентен фалит вече повече от 20г, като обществото продължава да им плаща сметките докато те продължават да се учат на основни бизнес правила.
    Случаят Захариев на неплащане на заплати с месеци е илюстрация на горното. На тия времена във всяка държава с що-годе нормална икономика такива като него биха били поставени на мястото им и извърлени от бизнеса почти автоматично от синдикати и държавата само след няколко дневно закъснение.

  58. 59 Профил на Dwight Schrute
    Dwight Schrute
    Рейтинг: 418 Неутрално

    Хем си прав, хем не си. Водещите стимули в икономиката винаги са били ачност и страх, като второто е коректив на първото. В условия на дерегулация и липса на наказания за грешките не можеш да очакваш каквато и да било корекция на пазарни принципи. Да не говорим, че в резултат на глобализацията корпорациите/банките притежават правителствата, които на свой ред въведоха комбинация от дерегулации и селективни регулации , всичко това в интерес на корпорациите. Аз съм песисмист, че все още съществуват пазарни механизми, които могат да балансират системата.

  59. 60 Профил на Kobra
    Kobra
    Рейтинг: 418 Неутрално
  60. 61 Профил на k_
    k_
    Рейтинг: 2594 Неутрално

    До коментар [#59] от "vat69":
    Дълъг е този спор за и против регулациите и вътрешната свобода в системите.
    Но аз предпочитам да ми се излее на главата една кофа вода (повече вътрешна свобода на молекулките) отколкото същото количество, но със строго подредени молекули под формата на лед.
    Там където има повече вътрешна свобода е по-лесна адаптацията в момент на криза. В Гърция младите не могат да се хванат и такси да карат времнно да вържат двата края в тия времена.

  61. 62 Профил на кинти
    кинти
    Рейтинг: 1181 Гневно

    [quote#54:"vat69"]Предпочитам студентите да трябва да взимат сериозни по размер кредити, но в замяна да получат *качествено* образование, достъп до технологии, добри общежития и т.н. [/quote]

    В момента около 30% от всички студентски заеми в УСА (страната с най-развит пазар за подобни кредити) са с над 30 дена просрочие. Това е следващата лимонка за 1 трлн. след събпрайма. Дават се заеми за тюишън и на 13 годиншни хлапета ! ТИ ТОВА ЛИ НИ ПРЕПОРЪЧВАШ ???!!!
    Нямам думи.

    http://www.youtube.com/watch?v=hx16a72j__8
  62. 63 Профил на 16bit
    16bit
    Рейтинг: 519 Весело

    Като чуя банки и кредити и ми се изправя косата от ужас!

  63. До коментар [#53] от "lo_ridah":

    В самия закон е заложен и алгоритъма.
    Прилагам линк с малко инфоhttp://www.bis.gov.uk/insolvency

    Боли ме от овчедушието на хората...
  64. 65 Профил на lo_ridah
    lo_ridah
    Рейтинг: 729 Весело

    До коментар [#64] от "maina100":

    12 месеца ТИ сериозно ли мислиш че това ще спре някого ?

    Eff U Greta
  65. 66 Профил на Dwight Schrute
    Dwight Schrute
    Рейтинг: 418 Неутрално

    До коментар [#62] от "кинти":

    Съгласен съм, че и там се наду балон и сумите за образование започнаха да късат връзка с реалноста. Това обаче не променя фактите: образование се прави с пари, значи или трябва да имаш богата държава, която да го субсидира като стратегически отрасъл или индивида да се финансира със заеми. Последното по мои лични наблюдения продължава да работи добре за АУБ. Там няма драма заслужаваща употребата на главни букви

  66. 67 Профил на lo_ridah
    lo_ridah
    Рейтинг: 729 Весело

    До коментар [#63] от "yori756":

    като чуеш северна корея какво ти се изправя ?

    Eff U Greta




За да коментирате, е нужно да влезете в профила си или да се регистрирате.
С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK