В очакване на нов мораториум по кредитите

Наблюдават се сериозни различия при възползването от мерките за облекчаване на плащанията както между отделните страни, така между отделните банки.

© Цветелина Николаева, Капитал

Наблюдават се сериозни различия при възползването от мерките за облекчаване на плащанията както между отделните страни, така между отделните банки.



Анализът е от седмичния бюлетин на Института за пазарна икономика (ИПИ).


Един от най-значимите и най-бързо въведените в действие механизми за облекчаване на последствията от пандемията от коронавирус в България е възможността за отсрочване и уреждане на изискуеми задължения към банки и дъщерните им дружества, по-известен като мораториум върху кредитите. Той влиза в сила на 10 април, а до края на месеца са разсрочени кредити в размер на 3,4 млрд. лв. - 2,6 млрд. лв. към нефинансови компании и 764 млн. лв. към домакинства.


Първоначалният вариант на схемата в България предвижда разсрочване на плащанията по лихви и/или главница за период не по-дълъг от шест месеца и до 31 декември 2020 г., а в началото на юли влизат изменения, които предвиждат удължаване на крайната дата до 31 март. Към края на октомври са разсрочени кредити към нефинансови компании в размер на близо 6.8 млрд. лв. (18% от кредитите за нефинансови компании) и към домакинства в размер на 1.7 млрд. лв. (7% от кредитите за домакинства).




С настъпване на пандемията в ЕС Европейският банков орган (ЕБО) приема Насоки относно законодателните и частните мораториуми върху плащания по кредити във връзка с COVID-19, като по този начин създава общоевропейска рамка за възможните мерки в тази сфера. Доклад на ЕБО показва както общия обхват на приложените мерки, така и различията в отделните страни членки към 30 юни 2020 г.


До средата на годината са разсрочени кредити в размер на 860 млрд. евро


за домакинства и нефинансови компании, които представляват около 7,5% от кредитите за домакинства и нефинансови компании. Около 60% от разсрочените кредити са към нефинансови компании, а 40% са към домакинства. Разсрочените кредити в България към края на юни са в размер на 8,1 млрд. лв. (4,1 млрд. евро), като 76% от тях са към нефинансови компании и 24% са към домакинства.


Въпреки общите насоки от ЕБО прилаганите схеми в отделните страни имат различни характеристики, както се вижда например от продължителността на разсрочване на плащанията. Към края на юни около 50% от разсрочването по кредитите е с продължителност до края на август, а 85% са с продължителност до края на ноември.


От следващата графика са виждат и сериозните разлики в продължителността на мораториума по кредитите, като тя е най-кратка в Ирландия, където близо 90% от разсрочването по кредитите е за период не по-дълъг от три месеца, докато в Унгария около 90% са разсрочени за шест месеца. В България около 30% са разсрочени за три месеца, а почти всички останали са за шест месеца.


Графика 1: Разбивка на кредитите според периода на разсрочване на плащанията


В очакване на нов мораториум по кредитите


Наблюдават се сериозни различия при възползването от мерките за облекчаване на плащанията както между отделните страни, така между отделните банки. Така например в Кипър около 50% от общите кредити към домакинства и нефинансови компании са с разсрочени плащания, а в Унгария и Португалия този дял е над 20%. Делът на разсрочените кредити е най-нисък в Германия, Люксембург и Латвия. Изследването на ЕБО обхваща 132 банки въвели мораториуми върху плащанията, като при четири от тях разсрочването обхваща над 40% от отпуснатите кредити за домакинства и нефинансови компании, а при други 18 банки този дял е над 20%.


Графика 2: Кредитите към домакинства и нефинансови компании с разсрочени плащания като дял от общите кредити към тези групи по разгледаните в доклада на ЕБО банки


В очакване на нов мораториум по кредитите


Едно от обясненията за разликите при използваните механизми е дълбочината на икономическия шок от пандемията, но това не може да обясни в пълна степен различията. Така например от трите страни, в които делът на разсрочените кредити е над 20% от кредитния им портфейл, само в Португалия очакваният икономически спад е над средния за ЕС.


Други фактори, които могат да окажат влияние са склонността на банките да удължат мораториума, ниво на задлъжнялост на икономиката, структура на икономиката (южните страни имат сравнително по-висок дял на туризъм, хотели и ресторанти и свързаната с тях търговия) и др. Друг фактор, които може да окаже влияние в посока увеличаване на мерките за разсрочване е липсата или ниския обхват на държавни гаранционни схеми, насочени към търговските банки.


Графика 3: Дял на разсрочените кредити и очакван икономически ръст през 2020 г.


В очакване на нов мораториум по кредитите


Въпреки всичко разсрочването на кредити не е безрисково и дори и при този механизъм се наблюдават затруднения при покриване на разходите. Към края на юни около 20 млрд. евро от разсрочените кредити се класифицират като необслужвани. Това е съотношение на необслужваните кредити от около 2,5%, което е малко по-добре от средното за ЕС от 2,9%.


Въпреки това се наблюдават значително по-високи нива на кредитите, класифицирани във фаза 2 (значително нарастване на кредитния риск) по Международните стандарти за финансово отчитане. Около 131 млрд. евро (17%) от разсрочените кредити са класифицирани във фаза 2, което е двойно повече в сравнение с останалите кредити на банките. Това правило на 2:1 важи за почти всички страни, като най-високи дялове при разсрочените кредити се наблюдават в Исландия (44%), Словакия (39%), Румъния (38%), а във Франция и Испания този дял е над 10%.


Продължаващата икономическа несигурност, както и новата вълна от социални и икономически ограничителни мерки в ЕС водят до променя в насоките на ЕБО за удължаване на продължителността на мораториума, както и крайния му срок. Българската народна банка вече обяви готовност да приеме нови мерки, включително удължаване на продължителността на девет месеца (в сравнение с шест в момента), като се чака предложение от страна на Асоциацията на българските банки.


Рубриката “Анализи” представя различни гледни точки, не е задължително изразените мнения да съвпадат с редакционната позиция на “Дневник”.

Ключови думи към статията:

Коментари (13)
  1. Подредба: Сортирай
  1. 1 Профил на Vlado Nikolov
    Vlado Nikolov
    Рейтинг: 3590 Неутрално

    Разсрочвайте. Лихвите си текат и кредита нараства. Банкерите са щастливи и доволни.

  2. 2 Профил на samoedin
    samoedin
    Рейтинг: 3614 Неутрално

    При разсрочено длъжника да не забравя, че безплатен обяд няма - дълга си нараства, вноските на ъбват, макар и с малко, така че внимателно с подобни опции.....

  3. 3 Профил на dedoliben
    dedoliben
    Рейтинг: 2450 Неутрално

    Ма гледам нещо се бавят.
    Нека банките им го натегнат малко че да се разбере че не това е решението.

    "Моите министри са англофили, моите генерали са германофили, моят народ е русофилски, само аз останах българофил". Цар Борис III
  4. 4 Профил на irobot
    irobot
    Рейтинг: 567 Неутрално

    Бой на балъци, които твърдяха как е по-изгодно личната им консумация да е на кредит защото имало инфлация, заплатата им постоянно растяла и те имали застраховка...

  5. 5 Профил на grigoo
    grigoo
    Рейтинг: 685 Неутрално

    До коментар [#4] от "irobot":

    балъка си ти, след само няколко години вноската ми по ипотеката ми ще е пари за семки, а цената на имота ми вече е почти двойна на тази, на която съм го купил. А ти си трупай хартийки в банкова сметка 😂

  6. 6 Профил на crq18506084
    crq18506084
    Рейтинг: 583 Неутрално

    До коментар [#4] от "irobot":балъка си ти, след само няколко години вноската ми по ипотеката ми ще е пари за семки, а цената на имота ми вече е почти двойна на тази, на която съм го купил. А ти си трупай хартийки в банкова сметка 😂
    —цитат от коментар 5 на grigoo

    Имот се купува само при „излишни“ пари.
    При версията банка, изгорелия винаги си ти.
    Ако всички като теб тръгнат да купуват/произвеждат боб, защото щяла да се кача цената му, какво мислиш че ще стане?
    А знаеш ли колко излишен боб имат банките?

  7. 7 Профил на Роси
    Роси
    Рейтинг: 8413 Неутрално

    Той мораториумът един ден ще свърши и пак ще трябва да се плаща.

  8. 8 Профил на Една Другарка
    Една Другарка
    Рейтинг: 774 Неутрално

    Сега натискат банките да разсрочват кредитите...

    Утре ще започнат да им обясняват, как трябва да започнат да ги опрощават...

    Във форумите на Икономедиа е пълно с хленчещи конформисти. В много голям процент от случаите изразите, ЗАПОЧВАЩИ с: "Аз мисля..."; "Аз считам..."; "По мое мнение..."; "Според мен.." - ЗАВЪРШВАТ с някакви чутовни глупости, резултат от "мисловния" процес.
  9. 9 Профил на kkl38598034
    kkl38598034
    Рейтинг: 104 Неутрално

    Абе кво разсрочвне на кредити. Имотите продължават да растат https://www.economic.bg/bg/a/view/specializiranite-hladilnici-za-vaksinata-sreshtu-covid-sa-veche-u-nas-snimki

    Гладните да хранят богатите. Да продават имота като не могат да плащат. Не да се спасяват най-богатите и най-неразумните да се подържат недостъпни жилищата.

  10. 10 Профил на realguru
    realguru
    Рейтинг: 2931 Неутрално

    Разсрочвайте. Лихвите си текат и кредита нараства. Банкерите са щастливи и доволни.
    —цитат от коментар 1 на Vlado Nikolov


    Лихвите не текат и кредитите не нарастват.

    Просто си седят същите.

    Но, винаги има едно. Има вероятност след края на мораториума банките да почнат да вдигат лихвите леко и тогава вноските ще нарастнат.

  11. 11 Профил на BlueBoss
    BlueBoss
    Рейтинг: 450 Неутрално

    Ако някой се е опитвал да разсрочи кредит (само главницата) ще се сблъска с практиката на банлите да ти предлагат анекс към договора без да ти кажат с колко ТОЧНО ще се вдигне крайната сума по кредита. На мен за 6 месеца ми се вдигаше с 6 хиляди лева само от застраховки, такси и таксички... Добре че нахално поисках погасителен план и после им казах да си гледат работата. Аз ще се оправя някак, но нещата не са така както ги обявяват Тулуп и компания - помощ за хората...

  12. 12 Профил на serena
    serena
    Рейтинг: 544 Неутрално




    До коментар [#10] от "realguru":

    Разбира се, че лихвите текат и кредитът нараства с тях. Когато разсрочих потребителски кредит през март, ме питаха ще плащам ли лихвата през този период и като казах не, лихвите за шестте месеца разсрочване ги разпределиха към оставащите вноски, получи се дребно увеличение на месечната вноска. А да, и ми взеха 25 лева за преразглеждане. Разбира се.
    Неправилно се използва думата "мораториум", която за мен означава един вид "замръзване" на кредита за даден период и през него не текат лихви. Но естествено банките никога няма да се откажат доброволно от лихвите по кредити и от таксите за предоговаряне, защото именно това би било помощ в кризата, а не просто едно отлагане на плащанията, но иначе всичко си върви.

  13. 13 Профил на Ognyan Bakarov
    Ognyan Bakarov
    Рейтинг: 5 Неутрално

    Аз имам един въпрос, който бих искал и медиите да поставят пред БНБ - Защо се предвижда отлагане на вноските само на лица, които вече са се възползвали от първия мораториум? Какво се очаква да правят хората, които преди не са се възползвали, а сега имат затруднения...? Това трябва да се промени, не може да има такова разделение! Дневник, бихте ли поставили този въпрос?





За да коментирате, е нужно да влезете в профила си или да се регистрирате.
С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK