В България наказателната лихва е сред най-високите в региона

Всеки пазар има специфики и във всяка страна пазарната среда е различна, обясняват финансисти

Таксата за предсрочно погасяване за жилищен ипотечен кредит в България варира между 3 и 5%

© Анелия Николова

Таксата за предсрочно погасяване за жилищен ипотечен кредит в България варира между 3 и 5%



В България таксата за предсрочно погасяване на жилищен ипотечен кредит се оказва сред най-високите в сравнение с нивата й в съседни страни от региона. Това показва проучване на "Дневник" на публично достъпна информация от интернет страниците на съответните кредитни институции в дадена страна.


Потърсени са данни за условията на дъщерни банки на едни и същи международни банкови групи, представени у нас и в региона на Централна и Източна Европа (ЦИЕ). Проучването показа още и че информацията за лихви, такси, комисиони и прочее на интернет страниците на банките е най-достъпна за потребителя при българските кредитни институции.


У нас таксата за предсрочно погасяване за жилищен ипотечен кредит варира между 3 и 5% в зависимост от това колко години остават от срока на кредита. Например, ако се погасява през първите три години от периода му, таксата е по-висока, ако е след третата година, е по-ниска (виж таблицата). В случаите, в които клиентът погасява предсрочно със собствени средства, практиката на повечето банки е да не начисляват такава такса.




В Румъния, където пазарът е доста по-голям, нивата са значително по-ниски  - между 0% и 1% в зависимост от остатъчни срок на кредита и от това дали е фиксирана или плаваща лихвата. В Полша (най-добре представящата се икономика в ЦИЕ, единствена отбелязала растеж в кризата) клиентите на банката от същата международна група като у нас плащат значително по-ниска такса - 1.5%.


В Чехия също нивата са по-ниски или изобщо няма такава такса. В Сърбия положението е сходно.
Обяснението на финансисти и експерти е, че всеки пазар има специфики, тъй като във всяка страна пазарната среда е различна въпреки сходствата в някои основни признаци на макрониво. От значение са


фактори


като нивото на рисковата премия за съответната страна (т.нар. застраховка срещу фалит на държавата). За Полша (140 базисни пункта към края на 2010 г.) тя е по-ниска от тази за България (250 базисни пункта към края на 2010 г.). Съществено влияние за формирането на политиката на играчите на пазара има и това дали централната банка е участник на паричния пазар.


В България поради наличието на валутен борд централната банка няма право да бъде кредитор от последна инстанция - да рефинансира търговските банки и да бъде буфер, който да регулира ликвидността на пазара. Тоест да акумулира ликвидност в случай на излишък или да отпуска такава на банките при липса.


Лихвените нива и цената на кредита за крайния потребител отразяват цената на ресурса, на която се финансират кредитните институции в съответната страна, и нивото на риска на бизнес средата и на индивидуалния кредитополучател. Има и косвени фактори, които също влияят при оценката на риска на клиентите, като нивото на заплащане на труда например, посочват още финансисти.


Друг фактор, който определено оказва влияние, е наличието или не на регламент на ниво Европейски съюз. На 10 май миналата година влезе в сила за всички страни - членки на ЕС, нова европейска директива за потребителския кредит, като една от областите, които получиха ясен регламент, беше именно начисляването или не на такса за предсрочно погасяване при заеми за потребление, както и размера й, в случай че я има.


За жилищните ипотечни заеми липсва единно европейско законодателство. Всяка страна има собствен регламент - пазарен или регулаторен, като нивата се движат в определен коридор в зависимост от условия като това дали лихвата е фиксирана или плаваща, остатъчния срок до изплащане на кредита по договор, дали се погасява със собствени средства на клиента, или се рефинансира с кредит от друга банка. В Италия например таксата за предсрочно погасяване е премахната законово. "Няма европейска директива, която да поставя ограничения за налагането на такса за предсрочно погасяване на кредит.


Всяка държава сама решава как законодателно да уреди въпроса, дали банките да определят тази такса и ако я има – колко да бъде и в кои случаи. Затова и колкото са банките, толкова и варианти могат да съществуват. Докато това не стане регламент, както е при потребителския кредит, всичко е само по-скоро пожелателно", коментира Иван Стойков, старши анализатор във финансовия консултант "Моите пари". У нас няма законова регламентация по отношение на таксата за предсрочно погасяване при жилищните ипотечни заеми.


Такава има само за потребителските кредити и беше въведена именно в резултат от налагането й като единна европейска норма. През миналата седмица трима депутати от ГЕРБ (Стефан Господинов, Диан Червенкондев и Евгени Стоев) официално внесоха предложения в парламента за


законови промени


които да ограничат размера на наказателната лихва при предсрочно погасяване на жилищни, ипотечни и бизнес кредити към банките. Според предложенията, ако заемът е с плаваща лихва, с равни месечни погасителни вноски или е овърдрафт - няма да се начислява такса за предсрочно погасяване. Ако кредитът е с фиксирана лихва, банките ще могат да начисляват такса за предсрочно погасяване, но тя ще е ограничена до 1% от предсрочно погасяваната сума, ако оставащият срок на кредита е повече от една година, и 0.5% - в случай че остава по-малко от една година.


Законопроектът предвижда промени в Закона за кредитните институции. На този етап не става ясно обаче, ако тези промени бъдат одобрени, дали ще важат само за новосключени договори или и за съществуващи, както и например кое условие ще се гледа, ако заемът е с равни месечни вноски и фиксирана лихва. Засега промените не са обсъждани с банковата общност, но вносителите обясниха, че са "консултирани с експерти". Според банкери промените би трябвало да се дискутират с общността и да се чуят аргументите "за" и "против".


Според вносителите на промените с тях ще се подобри конкуренцията на пазара и взаимоотношенията между банките и техните клиенти. По мнението на банкери отпадането на наказателната лихва няма да помогне особено много на клиентите, защото предсрочното погасяване не е масова практика. По-скоро проблем е изплащането на кредитите, особено в момента, смятат те.


Начисляването й при рефинансиране обосновават като превантивна мярка, която предпазва от появата на банков туризъм, който допреди една година бе депозитен, а сега би могъл да стане кредитен. Има и мнения, че ако се уговори нормативно отпадането на тази такса, то за нарушаването на договор ще плащат всички по малко, а не само тези, които са го нарушили. Припомнят и че за банките е особено важно да се спазва планирането на управлението на ликвидността.

Ключови думи към статията:

Коментари (18)
  1. Подредба: Сортирай
  1. 1 Профил на FvH
    FvH
    Рейтинг: 730 Весело

    "то за нарушаването на договор ще плащат всички по малко, а не само тези, които са го нарушили... за банките е особено важно да се спазва планирането на управлението на ликвидността"

    Това да се чете като - ако един път си се набутал с висока лихва да не можеш да си помогнеш като се рефинансираш на по-ниска от друга банка, използвайки конкуренцията на свободния пазар.

    One should be free to do whatever he wants, as longs this does not interfere with the equal right of everybody else to do the same.
  2. 2 Профил на nqma zna4ka koi
    nqma zna4ka koi
    Рейтинг: 802 Любопитно

    Ако се приемат тези промени, рефинансирането ще придобие огромна тежест. Лично според мен това ще доведе до лек спад на лихвите и вероятно банки на загуба вече няма да е феномен, което в средносрочен план би довело до окрупняване на пазара и отпадане на доста от неконкурентните банки от него. От друга страна банките ще започнат да носят риск (който в момента компенсират с увеличение на лихвите) и ще подбират по-добре клиентите си... Може да се пише доста по темата, но според мен такава промяна ще повлияе добре на всички!

  3. 3 Профил на moon74
    moon74
    Рейтинг: 627 Неутрално

    Според мен лихвата, или "таксата", която банките начисляват за предсрочно връщане на каквито и да било кредити, е неоснователна. Аргументът на банките е, че така те пропускат ползи. Но банките търгуват с парите. Те са инструментът, "стоката", която препродават. С предсрочно върнатите сумите банките кредитират отново. Няма как те да пропуснат ползи, защото паричният ресурс, който предсрочно се връща при тях, отново се влиза в кредити или други дългови инструменти. Мисля, че таксата за предсрочно връщане на всички видове банкови заеми трябва да отпадне.

  4. 4 Профил на Iron Maiden
    Iron Maiden
    Рейтинг: 789 Неутрално

    Банките да се радват, ако някой има желание да им върне парите. Особено пък предсрочно..

    а също така и вулгарни, нецензурни квалификации, обиди на расова, сексуална, етническа или верска основа или призиви към насилие по адрес на конкретни лица
  5. 5 Профил на Daniboy
    Daniboy
    Рейтинг: 709 Неутрално

    До коментар [#1] от "Born to Quote":
    Мда, правят се на ощипани моми.
    Хем им е кеф че някой ги е щипнал /върнал предсрочно парите/, хем ако могат и някакви допълнителни дивиденти да извлекат.
    А то си е чиста проба алчност - при анюитетните вноски /които са над 90% при връщането на кредити/ в началото се плаща 99% лихва и един процент главница - тоест даже и при предсрочно погасяване за първите няколко години ти си си платил лихвите...

    „Товарете портокалите в бурета. Братя Карамазови”
  6. 6 Профил на epoc
    epoc
    Рейтинг: 1416 Неутрално

    Дори при широко обществено проучване така или иначе единствените, които биха имали нещо против отпадането на такса предсрочно погасяване ще са собствениците на банките - от тази такса никой друг не е на далавера.

    Икономедия се превърна в трибуна на тролове ЗА и ПРОТИВ правителството. Очевидно е, че няма какво да се говори или коментира с такива драскачи....
  7. 7 Профил на moon74
    moon74
    Рейтинг: 627 Неутрално

    А защо лихвите по влогове са фиксирани? Може, в зависимост от флуктуации на международни пазари да се окаже, че лихвеният процент е започнал за цвърчи нагоре... и прочее. Както лихвата по влога, така и лихвата по кредита трябва да бъде фиксирана. Точка. Паричният ресурс е един. Флуктуациите ги поемат и двете страни по заема и по влога.

  8. 8 Профил на Панайот Панайотов
    Панайот Панайотов
    Рейтинг: 1249 Любопитно

    Банките, ама въобще не са щастливи от предсрочното връщане на паричките пак при тях. Едно е да си си направил бюджетите при 100 х.лв допълнителен приход за 20 години, а пишлемето да се изсипе с джакпота от ТОТО-то и да си връща парите след 1-2 години... Но, уви практиката трябва да се промени, и нека и банките влязат в схемата на пазарната икономика, защото останалото си е регулиран пазар, а всички много добре знаем какви могат да са последствията от него.

    Fun is just point of view.
  9. 9 Профил на 077888888888
    077888888888
    Рейтинг: 676 Весело

    Мдаа, може наказателните лихви да са най-високите, но пък за сметка на това се радваме на "най-ниските" цени на мобилни разговори.
    Айретен сме най-богатата страна от 34..

    Поклон на умния Дюнер и специалисти като Калинката..

    Хвала!!

    Да изгоним паплачта ГРОБ и спасим Родината.
  10. 10 Профил на Боно Нончев
    Боно Нончев
    Рейтинг: 658 Неутрално

    Това е един интересен пример за проблем на регулирания пазар. За да си направиш банка трябва да отговориш на 101 изисквания, включително и доста капитал. Заради тези режими резултата е практически олигополен модел, който не позволява сериозна конкуренция.

    Съответно и банката се възползва от факта, че хем и дължиш 5% за предварително погасен заем, хем тя може да си вдига лихвата когато си иска. Което не е баш правилно, ама ей на - балами предостатъчно.

    От една страна имаш кредитополучатели, които са достатъчно глупави да направят грешката да подпишат такъв договор, и хич не ми се иска да им излезе безплатно, че може и да не се научат. От другата страна имаш банките, които въобще не трябва да имат право да изискват такива договори, ама ей на ...

  11. 11 Профил на Боно Нончев
    Боно Нончев
    Рейтинг: 658 Гневно

    До коментар [#8] от "pan4o":

    Да, те добре са си направили сметката - дигаме лихвите когато си искаме, а ако не те кефи - плащаш 5% глоба и почваш същото хоро с друга банка.

    Изобщо трябва да се забранят тези възможности и да стане като в цивилизования свят - ЛИБОР, ЕУРИБОР или който щат индекс, на който си взимат кредитите те самите + надбавка. Хем плава, хем нямат право едностранно да ти вдигат лихвата. Пък ако щат и 90% глоба да слагат!

  12. 12 Профил на Ния
    Ния
    Рейтинг: 458 Неутрално

    Дневник, когато ги публикувате такива неща не мислите ли че е крайно време вече да започнете да назовавате нещата им с истинските имена, а именно:
    1. Има картелно споразумение между банките относно лихвите и те се поддържат високо именно с активното участие и ежедневната намеса на БНБ и МФ
    2. Наказателната лихва и това това с предсочното погасяване е за да не може кредитполучателите да нарушават разпределението на пазара в картелното им споразумение, защото ако кредитополучателя има право на предсрочно погашение то това АВТОМАТИЧЕСКИ означава, че ще може да си прехвърли ипотеката към друга банка. А тя, или те, ще са такива които в момента са в ъгъла или още са без лиценз.
    Крайно време е да престанете да взимате читателите си за канарчета.
    Пишете истината!

    Over and out.
  13. 13 Профил на Десен
    Десен
    Рейтинг: 1416 Неутрално

    До коментар [#12] от "Ния":

    Добре казано. Наистина в която и да е страна от ЕС можеш да си прехвърлиш ипотеката в друга банка - тя погасява заема ти към първата и започваш да и изплащаш на нея вноските.
    Така се постига конкретноспособност в банкова сфера - нещо което в Бъгария сега го няма. Всички са пладнешки разбойници инвестиращи в държавните ценни книжа на Дянков.

    Не цъфтиш ли като цвете, гниеш като бурен.
  14. 14 Профил на dessita_y
    dessita_y
    Рейтинг: 8 Неутрално

    Понеже виждам, че тук коментират хора, които са наясно с материята, бих искала да попитам нещо. Има ли някакъв шанс при теглене на ипотечен кредит да се подпише договор с банка, в който отношенията банка-клиент да са по-равноправни. Имам предвид най-вече да не може банката да си вдига лихвата както си иска. Например ако си наеме човек адвокат, възможно ли е да стане такова нещо? Или няма никакъв шанс - или вземаш кредита при техните условия, или не ти отпускат такъв. Благодаря предварително!

  15. 15 Профил на Daniboy
    Daniboy
    Рейтинг: 709 Неутрално

    До коментар [#14] от "dessita_y":
    За стандартен кредит - според мен нямате шанс.

    „Товарете портокалите в бурета. Братя Карамазови”
  16. 16 Профил на petarglaov
    petarglaov
    Рейтинг: 233 Неутрално

    това е страхотен материал - трабва да има такива материали и те да се ценят.

    Обективната истина е че банките си правият каквото искат защото им се позволява. Обективната истина е, че БНБ ги пази като кошница с яица. Обективната истина в страната ни е, че не една статия ще промени системата ... твърде жалко за последната обективна истина ... би било добре журналистиката да е коректив. ху кеърс е също обектовна истина в рамките на България, жалко за нас.

    Но статията си струва... много при това.

  17. 17 Профил на krokich
    krokich
    Рейтинг: 268 Неутрално

    http://www.unicredit-tiriac.ro/data/files/FC102%281%29.pdf

    Покажете му го това и на арменеца, щото той много обича да се оправдава с пазарната конюнктура и степента на риска.

  18. 18 Профил на Boni
    Boni
    Рейтинг: 233 Неутрално

    Предлагам да сравним таксите за предсрочно погасяване по ипотечни кредити на всички Търговски Банки - например от ТОП 10
    от публикуваните тарифи за граждани за да се види кои от тях са с най-високи наказателни такси
    за ОББ - 5% до 3 тата година и 3% след третата година
    За другите банки - вие кажете или качете линк към тарифите им....





За да коментирате, е нужно да влезете в профила си или да се регистрирате.
С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK