Фиксирана мода при лихвите по ипотечните кредити

Сега са изгодни заради очакваното повишение на EURIBOR в еврозоната

Фиксирана мода при лихвите по ипотечните кредити

© Надежда Чипева, Капитал



Българският потребител на банкови услуги доживя фиксирани лихви по жилищни кредити. Появиха се в резултат на кризата. Както и в други случаи обаче и в този може да се каже - фиксирани, но не съвсем. Особеност при тях на българския пазар е, че те не са за целия срок на заема, а само за кратък първоначален период от няколко години. И са характерни най-вече за жилищните ипотечни кредити.


Офертите за фиксирана лихва по потребителски заеми за целия срок са две-три. Все още няма предложение за жилищен кредит с фиксирана лихва за целия период. Най-дългата възможност е десет години в оферта на Алфа банк (3, 5, 7 или 10 години). Уникредит Булбанк има промоция за фиксирана лихва за първите пет години.


Емпорики банк също имаше предложение за три или пет години по избор на клиента. Другите оферти са за първите една до максимум три години от срока на заема. По информация на Паскуале Джамбои, директор "Банкиране на дребно" в Уникредит Булбанк, във Великобритания и Германия около 40% от ипотечните кредити са с фиксирана лихва, а в Швеция - дори 70%.




Преди дни той коментира, че в България този тип лихви не са много добре застъпени, а би могло да се достигне ниво от не по-малко 20% дял на ипотеки с фиксирана лихва, като допълни, че един зрял и консолидиран пазар се основава на такива лихвени проценти.


Сред другите особености на българската фиксирана лихва по кредит е това, че


тя се предлага само за заеми в евро


Причината е, че банките не могат да си осигурят толкова дългосрочен ресурс в левове от местния пазар. Според структурата си преобладаващата част от спестяванията у нас са краткосрочни, максимум до една година.


Средният срок на един ипотечен кредит е около 20 години. Още повече че по време на депозитната война през 2008-2009 г. високите лихви се предлагаха най-вече по тримесечни срочни влогове. Едва след утихването й акцентът в промоционалните оферти на банките се измести към 6-, 12- и 24-месечните депозити. На междубанковия пазар тук кредитирането също е краткосрочно.


Защо точно сега


По време на кредитния бум отпреди кризата нямаше фиксирани лихви. Тогава офертите бяха с нулеви лихвени нива или с намалена лихва за първата една-две години например. Сега след изтичане на периода с фиксирано равнище в общия случай лихвата се формира от базовия лихвен процент на съответната банка или пазарен индекс (EURIBOR) плюс надбавка.


Според представители на сектора заемите с такива лихви са направени именно заради кризата и са насочени специално към клиенти, които имат колебание заради променливия размер на вноската в несигурната икономическа среда. По този начин на клиентите се осигурява предсказуемост и сигурност, поне в периода до възстановяване от кризата.


При този тип лихва размерът на месечната вноска не се променя и клиентът знае колко точно дължи за определено време напред. Тоест предлагат се, за да отговорят на моментната пазарна ситуация и на условията в икономиката на този етап. От банките посочват, че структурират продуктите си, съобразявайки се с нуждите на клиентите в текущия период, пазарната конюнктура и нивото на риск, което могат да поемат.


Като фактор се посочва и негодуванието на клиентите от неколкократната промяна на лихвите на съществуващи кредити от страна на банките в изминалите две години. Освен това се отчита фактът, че този тип оферти са и маркетингов трик да се размърда кредитирането и така клиентите да се върнат отново на пазара, защото все още търсенето е ниско. Сред


обективните фактори


е нивото на лихвите на европейските пазари. Според прогнозите на анализатори през следващите две-три години лихвените нива там ще се увеличават, тъй като EURIBOR в момента е на историческо дъно. Нагласите са, че в средносрочен план пазарите в еврозоната ще продължат да бъдат волатилни, като след това се очакват стабилизация и евентуално намаляване на междубанковите лихви там.


И тъй като банките тук в последните три години не разчитат на финансиране от централите си, за самите тях това е важно при структуриране на продуктите им. Според банките в момента е изгодно да се ползват заеми с фиксирана лихва именно заради бъдещите очаквания за повишение на EURIBOR независимо от това, че сега е на най-ниските си нива.


Точно заради това сега банките купуват пари отвън на по-ниска лихва (към основната цена се прибавя и цена за риск предвид страната, от която е банката - бел. ред.) и могат да си позволят да предложат и тук кредити на по-приемливи нива.



Дял на фиксираните лихви


Под 20% са в България
40% са в Германия и Великобритания
70% са в Швеция


Важно!


При заемите с фиксирана лихва е важно да се обърне внимание на разликата й с плаващата лихва. Тъй като банката се ангажира да осигури финансов ресурс за обезпечение на кредита за целия период, в който лихвата е фиксирана, заемите с такъв лихвен процент обикновено са по-скъпи от тези с плаващ. Във фиксираната лихва е калкулирана и цената на финансовия инструмент, с който банката е застраховала пазарния лихвен риск. Затова чисто математически се получава в някои случаи леко оскъпяване на крайния резултат при кредит с фиксирана лихва за определен период и такъв с плаваща за целия срок. Тук рискът е от това, че при плаващата лихва, която се формира от променлив компонент (EURIBOR или банков лихвен процент) + надбавка, не е ясно кога и с колко тя ще се промени в зависимост от измененията на EURIBOR или БЛП. Това води до промяна и в месечната вноска по кредита. В другия случай остава предимството за фиксирани вноски за определен период от време и предсказуемостта, която това осигурява за бюджета на домакинствата.

Коментари (12)
  1. Подредба: Сортирай
  1. 1 Профил на lz2
    lz2
    Рейтинг: 3029 Неутрално

    Пак стръв на кукичката!
    Има ли още бонаци,да им се връзват на тия?!

    ПравописА е поле за изява на неграмотните!
  2. 2 Профил на coffee.bean
    coffee.bean
    Рейтинг: 623 Неутрално

    Фиксира ни са лихвите, но са много високи
    ето за Unicreditbulbank http://postimage.org/image/y2cageys/
    и това е за промоцията първи дом, всички останали ипотечни кредитоискатели ще плащат повече.

  3. 3 Профил на kimba3
    kimba3
    Рейтинг: 1290 Разстроено

    Тати ще ми купи колело , ама друг път...

  4. 4 Профил на Майстор Балкански (00:00–24:00)
    Майстор Балкански (00:00–24:00)
    Рейтинг: 1466 Гневно

    Банкерите са едни измамници, паразитират на гърба на икономиката и населението !!!

    "И ний сме европейци, ама не чак дотам..."
  5. 5 Профил на theanalyser
    theanalyser
    Рейтинг: 1466 Неутрално

    Ще почнат да предлагат и фиксирани за целия период.
    Споко...
    Банките у нас тепърва ще трябва да се преструктурират и да сменят стратегията си с оглед на задълбочаващата се рецесия, която вече се наблюдава - не само у нас.

    Клиентите ще бъдат доста ухажвани само след няколко месеца - вервайте ми...

  6. 6 Профил на jamm
    jamm
    Рейтинг: 648 Неутрално

    Маркетингов трик - дрън дрън. С трици маймуни пак ловим или просто отчитаме дейност?
    За щастие маймуните се посвършихме.

  7. 7 Профил на Ronny
    Ronny
    Рейтинг: 531 Любопитно

    Защо давате пример Швеция?????
    Там всичко е под контрол на държавата.
    И манталитета е съвсем различен.
    Наемането на жилище под наем става чрез няколко агенции./Няма сток на празни жилища нито за продан нито за под наем!/Даваш си данните и чакаш/Веднъж ако си влезнал в системата за смяна с ново наето жилище е по-лесно.
    Купуването става винаги с агенция.Дава се една начална цена и започва наддаване като при субастиране.Който даде най-много го печели.След това спечелилия го представя агенцията пред общността която трябва да го удобри за съсед и член на кооперацията.Ипотеките се вземат за по 50 години.Освен ипотеката винаги /все едно дали живееш в жилището си или не /плащаш една квота ежемесечна която е доста висока-включва парното и за нуждите за подръжка на сградата.
    Така можеш според закона да дадеш под наем това жилище за не повече от две години/кооперацията трябва да удобри наемателя ти/Ако след тези две години не го ползавш трябва да го продадеш.
    Когато се касае за къща/не апартамент/квотата не съществува/всеки си отговатя сам за парното у подръжката.Масовия швед има апартамент, който плаща цял живот и го продава за да вземе нов/които също е ипотека/и лятна къща/най-често дървена/
    Емигрантите са под наем,разделени в зони.Напримет иракчани и иранчани не ги настаняват в един блок.
    Манталитета" моята къща" за цял живот и за пра-внуците е типичен за средиземноморието и изглежда в България също.

    "L´enfer c´est les autres"Sartre-Huis Clos
  8. 8 Профил на Десен
    Десен
    Рейтинг: 1466 Неутрално

    [quote#2:"coffee.bean"]ето за Unicreditbulbank [/quote]
    Това нещо застраховка "кредитна протекция" явно е някаква нова мантра за родните хъмпъцунянчета с която да свалят по още няколко кожи под вещото мълчание на агнетата които са били достатъчно глупави да останат в това подобие на държава и дваж по глупави че да плащат по 8.5% лихва за покупката на някакъв кемезарник с итонг за преградни стени и от по €1000/м2.
    Тука КФН е редно да се намеси и да тегли чертата между застрахователен бизнес и банково дело. Но както знаем те са си ибрикчии от класа и до смяната на ръководството им нещата ще си вървят така.

    Не цъфтиш ли като цвете, гниеш като бурен.
  9. 9 Профил на grayeagle
    grayeagle
    Рейтинг: 1448 Неутрално

    кредитите у нас са непосилни като месечна вноска и период за нормално работещ / и нормално живеещ/ човек. Лихвата е убийствена- пишат за 7-8% , но реално съм изчислил, че с всички такси става към 15% ГОДИШНА ЛИХВА. повтарям ГОДИШНА. Така, че който може да тегли от чужбина- идеално за него. При тези цени на имотите сега може да се вземе дори потребителски кредит от чужбина за имот у нас. И още нещо:
    НЕКА ИЗКОРЕНИМ КУПУВАНЕТО НА ВСЯКАКВИ ОБЩИ И ДРУГИ ЧАСТИ, КОЕТО Е НАШ ПАТЕНТ. дори обявените за чисти кв.м. не са истински. Нека се преборим да плащаме на жилищна обитаема квадратура.

  10. 10 Профил на Хи-хи
    Хи-хи
    Рейтинг: 2225 Неутрално

    ...."Българският потребител на банкови услуги доживя фиксирани лихви по жилищни кредити. Появиха се в резултат на кризата. Както и в други случаи обаче и в този може да се каже - фиксирани, но не съвсем. Особеност при тях на българския пазар е, че те не са за целия срок на заема, а само за кратък първоначален период от няколко години".....

    Ами то така беше у Щатите точно преди да гръмнат балоните....

  11. 11 Профил на plamen1967
    plamen1967
    Рейтинг: 648 Гневно

    Това, което твърди г-на джамбои, същия който не можа да ми обясни как са ми натресли премията, е ЛЪЖА!!! ЛЪЖА!!! ЛЪЖА!!! а самия г-н ЛЪЖЕЦ... Защо... . По информация на Паскуале Джамбои, директор "Банкиране на дребно" в Уникредит Булбанк, във Великобритания и Германия около 40% от ипотечните кредити са с фиксирана лихва, а в Швеция - дори 70%.
    В Англия, 90% от ипотечните кредити са вързани с базовия лихвен процент на Банк оф Енгланд, а само 10% са вързани към базовия процент на банката, дава кредита. И нито един от тези две групи не е с фиксиран лихвен процент, а с плаващ тъй като лихвения % на Банк оф Енгланд е плаващ също!!! Не се хващайте на лъжите на булбанк, ако един ден не искате да ви вземат апартамента, изхвърлят на улицата, и да дължите повече пари от колкото са ви дали.
    За да не съм голословен ето уеб страницата с почти всички ипотечни кредити на английския пазар за да се обедите че ви мамят и лъжат от булбанк. По далече от тази банка. http://www.moneysupermarket.com/mortgages/
    В графата - Fixed са ипотечни кредити фиксирани само за първите 2 или 3 години но в последствие стават плаващи, и не са същите за които ви говори г-на от булбанк, фиксирани за целия период.

    ЧУДО!!! Запознайте се как осъдих "УниКредит Булбанк" в Русе за повишени лихви : http://plamen1967.wordpress.com/myloan/
  12. 12 Профил на woody
    woody
    Рейтинг: 237 Гневно

    Това е познат вече трик - прочетете си Общите Условия и ще видите че банката си запазва правото да ви променя лихвата както и когато си иска, независимо че уж имате 3г фиксирана лихва...лошото е че нашите продажни институции и в частност КЗП си затвярят очите пред подобни нелоялни практики и санкции няма...а овцете се стрижат на воля.





За да коментирате, е нужно да влезете в профила си или да се регистрирате.
С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK