КЗК проверява асоциацията на банките за картел за лихвите

Браншовата организация е само орган за консултации, не определя политиката на кредитните институции

КЗК проверява асоциацията на банките за картел за лихвите

© Nadezhda Chipeva



Антимонополната комисия ще разследва Асоциацията на банките в България (АББ) за картел и договаряне на лихвени нива по кредити и депозити. Около 10.00 ч. сутринта на 8 юли в офиса на асоциацията са влезли експерти на Комисията за защита на конкуренцията (КЗК) за извършване на проверка на място с присъствието и на органи на МВР, обясниха от асоциацията пред "Дневник".


Иззети са документи на хартиени и електронни носители. От КЗК казаха, че се очаква в понеделник (днес - бел.ред.) да излязат с официално становище. От комисията заявиха, че не могат да отговорят на въпрос на "Дневник" кой е подал сигнал за картел на банките и кога е подаден сигналът. Това обаче е направила Националната асоциация на българския бизнес.


"От 4 месеца насам подаваме сигнали в КЗК за картелно споразумение между банките и за косвено съгласувано определяне на цената на лихвите по кредитите и по депозитите", каза пред "Дневник" Светлозар Николов, председател на асоциацията. Последният сигнал е подаден преди 20-30 дни, посочи той. Подавани са от името на асоциацията и на частни граждани.




Оказа се, че Светлозар Николов има кредити към банки. Той каза пред "Дневник", че има изтеглени заеми като юридическо лице от три банки. По думите му не обслужва редовно единия си кредит, тъй като в момента текат разговори с банката за предоговаряне на условията по заема.


Няма договореност между банките, нито би могло да има, заяви Ирина Марцева, главен секретар на АББ. Такова беше становището и на представители на кредитни институции (виж карето). По думите на банкери е абсурдно дори да се мисли, че те биха се договаряли, тъй като пазарът е много конкурентен и всеки се стреми към привличане на повече клиенти.


Освен това, когато предлагането на пазара е голямо, независимо на какъв продукт, цените се сближават и нивата са сходни. От БНБ обясниха, че от 1997 г. насам централната банка няма законово основание да се намесва в процеса на формиране на лихвените нива на банковия пазар.


Проверката в асоциацията е започната след определение на ВАС и заповед на председателя на КЗК. Според асоциацията мотивите, посочени в определението на съда, се базират само на наблюдения и публикации в пресата, а не на обективни или официални измервания, отчети и анализи. Според АББ "мотивите са неубедителни, а данните в тях непрецизни, неверни и несъстоятелни".


Такива действия - "производство с използване на крайни и неподходящи мерки - претърсване, изземване, включително в присъствието на представители на МВР в офиса на АББ, водят до сериозни негативни последствия за имиджа на банковата общност и създават опасност от системен риск", е позицията на асоциацията. Негативният ефект според АББ няма да е малък и е силно обезпокоителен при сегашните условия на световна икономическа криза. От асоциацията на банките са изпратили писмо до председателя на ВАС, до управителя на БНБ и председателя на КЗК, в което са изразили позицията си и безпокойството си от такива действия.


Защо лихвите са високи


Цената на ресурса, с който банките финансират основната си дейност - кредитиране, в последната година и половина значително се промени в посока нагоре. Основната причина е глобалната финансова и икономическа криза. Обективните фактори в тази ситуация са няколко. България е във валутен борд и рефинансирането на банките от БНБ е забранено.


Тя не определя основен лихвен процент (ОЛП), както това правят ЕЦБ и централните банки на Великобритания, Япония, САЩ и др. Така цената на ресурса тук не се определя на база ОЛП. Основната лихва се определя на база средната цена на овърнайт депозитите, които банките си разменят помежду си - т.нар. индекс "Леониа". Освен това междубанковият пазар не е източник за финансиране на дейността на банките, а наличието на ликвидност на него гарантира стабилитет на разплащанията между банките. Кредитните институции тук се финансират основно от местния пазар, разчитайки на депозити.


Глобалната криза на практика затвори международните пазари като източник на ресурс за банките и доколкото те имат достъп до него, цената е висока. Това е така заради високия инвестиционен и кредитен риск на страната. За две години цената на застраховката за България за защита от кредитен риск (т.нар. CDS, Credit Deffault Swap) се е увеличила от 0.2% до 4% в момента. Кредитният ресурс отчита това повишаване на риска.


Банките тук нямат и достъп до ресурса, който ЕЦБ отпуска за кредитните институции в еврозоната, тъй като страната ни не е член на еврозоната. Скъпият ресурс отвън принуди банките да се фокусират върху местния депозитен пазар, това изостри конкуренцията и повиши лихвите по депозитите до сегашните им нива. Лихвите по кредитите отразяват измененията в цената на ресурса, който банките използват за отпускане на заеми.


Мнения
Момчил Андреев, изпълнителен директор на Райфайзенбанк, член на управителния съвет на АББ:
Управителният съвет на асоциацията беше информиран за случая от секретаря на АББ. Оказано е пълно съдействие на КЗК. Резултатът от проверката може да бъде само един - картел няма. Напротив, в България има конкурентен и динамичен кредитен пазар. АББ по подходящ начин информира управителя на БНБ, председателя на КЗК и председателя на ВАС за становището си по случая, защото, след като се запознахме с определението на съда за започване на производство, констатирахме, че основанията на КЗК са крайно неубедителни, а данните, върху които изграждат предположенията си, са непрецизни, неверни и несъстоятелни. Предприети са крайни действия без експертен анализ и не са ползвани достоверни и надеждни източници, каквито безспорно има, с което се нанася удар върху доверието в банковата система.


Петър Андронов, главен изпълнителен директор на СИБанк, член на управителния съвет на АББ:
Категорично няма основание за проверката на АББ. За съжаление аргументацията на самата проверка е много слаба. Ако някой си беше направил труда да проучи и сравни продуктите на различните банки, щеше да установи, че има разлика в цената поне от 2-3%. Продуктите на банките са структурирани по различен начин, което води и до разлика в цената, включително и в лихвите. Може ли някой да каже защо, ако банките се договарят за лихви, ще обявяват постоянно промоции по свои продукти, опитвайки се всяка да привлече клиенти? Практически не е възможно 30 банки, по-голямата част от които с чуждестранни собственици, да действат съгласувано помежду си. Ако могат да ни дадат съвет как да го направим, ще им дадем награда. Защо никой не сигнализира за картел, когато банките намаляваха лихвите по кредитите? В момента няма по-конкурентен пазар в България от банковия. Няма и по-регулиран пазар в България от банковия.


Петър Славов, главен изпълнителен директор на Прокредит банк:
Бях много изненадан, когато разбрах за случая. Не знам какво стои зад това, но е абсурдно. Последното нещо, което мога да допусна, е договаряне между банките за каквото и да било. Ние сме добронамерени конкуренти на един пазар. Твърдението за договорености и картел звучи абсурдно и непонятно. Обществото трябва да е наясно, че колкото по-здрава, капитализирана и стабилна е банковата система, толкова по-добре за цялата икономика.


Ирина Марцева, главен секретар на АББ:
Няма договореност между банките, нито би могло да има. България има изключително конкурентен банков пазар, на който не е възможно, нито е необходимо да се правят подобни договорки. Проверката е към АББ, а не към банките, което показва, че не се познава пазарът и дейността на асоциацията. АББ не може да издаде каквото и да е указание на банките, тъй като тя е консултативен орган. Асоциацията защитава общи интереси на банките пред институции в страната и няма връзка в отношенията банка-клиент.

Коментари (19)
  1. Подредба: Сортирай
  1. 1 Профил на PV
    *****
    Неутрално

    Тези пощуряха! Ще е успешно, колкото проверката за съгласуване на LIBOR!?

  2. 2 Профил на шоу
    *****
    Весело

    Голяма част от политиците и шефовете в разни комисии също са се набълбукали с кредити и обезкостяването на кредитополоучателите директно им бърка в джоба. Така че противно на логиката може да се получи, че "гарван гарвану око вади" и банките да изядат дървото.

  3. 3 Профил на Банкерче
    *****
    Гневно

    Съмнителни са сравнително еднаквите (високи) нива на лихвите и по депозити и по кредити. Факт е, че нивата по депозитите са изкуствено високи, може би за да оправдават високите лихви по кредитите. Факт е и, че банките променят договори, базирани на LIBOR, EURIBOR, SOFIBOR, LEONIA и т.н. с цел да избягат от ниските им стойности и с това буквално извиват ръцете на кредитополучателите. И именно тук има в известен смисъл картелиране: правят го почти всички и с това постигат допълнително повишаване на лихвите по кредитите. Другата форма на повишаване е на база различните форми на базисен лихвен процент, който банките използвати пак работа на КЗК е да види дали това не е съгласувано, най-вече на банков надзор и КЗП е да се види доколко коректно се изчислява той!!! Защото банките оправдават повишаването му с високите лихви по депозитите, НО какво става с цената на външния ресурс? Имам силни съмнения, че ако няма съгласувана или поне еднотипна промяна в методиката на изчисляването му, тези промоции по депозитите ще са вдигнали стойността му ~2 пъти!!!

  4. 4 Профил на Аз ям доматиту  с  колчиата
    *****
    Весело

    Банките тук нямат и достъп до ресурса, който ЕЦБ отпуска за кредитните институции в еврозоната, тъй като страната ни не е член на еврозоната.

    Ало,.... "банките тук" са притежание именно на страни членки на Еврозоната.
    На кого ги разправяте тия?
    Значи, може при намаляването на задължителните провизии парите от нашата система да изтекат към банките майки, а не може банките майки да финансират.
    Защо не участвуваха в търга на ЕЦБ? Тя раздаваше едногодишни кредити при 1% лихва!!!! Можеха да вземат колкото си искат!! За каква "липса на свеж ресурс" говорите?
    Значи не взимате от ЕЦБ по 1%, а взимате от ограничения местен пазар по 10%?
    Е как пък един ни един от банковите директори не се сети, че кредити от 15% ще убият дори и работещи на 5% печалба малки фирми?
    Не ви ли светва в тъпите глави, че дори и да вдигнете лихвите на 30%, тея, които са инвестирали в бетонни кутийки пак няма да ви върнат парите!!
    Но със сигурност ще еб*те мамата и на малкото останали читави фирми и предприятия.
    И тука работата е същата както при бензина.
    Като пада петрола - о, те гледали 6 месеца назад.
    Като се вдига - това "правило" не важи.

    В заключение - Латвия също вдигнаха лихвите с на 20% и какво стана? Сринаха се с 20 надолу!

  5. 5 Профил на пирата
    *****
    Неутрално

    Ами като имат дефицит на пари и дългове за връщане ще вдигат Я,няма да намаляват,че всичко или почти всичко ше се изтегли от банките.

  6. 6 Профил на Кредитор
    *****
    Неутрално

    Свещените крави банките се кълнат, че няма КАРТЕЛ.Те не се различават от всяка една друга фирма и както се оказа, че едни други фирми са си спретнали картел, така въобще не би трябвало да се учудваме ако и те са си спретнали такъв.

  7. 7 Профил на helexor
    helexor
    Рейтинг: Неутрално

    Уважаеми Банки,
    След обиска на 8.07.2009г. на централния офис на Асоциацията на банките в България от Комисията за защита на конкуренцията ние искаме ясно да ви заявим, че ще продължим да работим съвместно с КЗК и всички държавни и международни органи с цел намаляне драстично на лихвите по текущите кредити и гратисни периоди над две години. Ние искаме да има реална пазарна конкуренция на банковите продукти и ще продължим да очакваме СОЦИАЛНО-ОТГОВОРНО ПОВЕДЕНИЕ НА БАНКИТЕ по време на криза.
    Ние сме убедени, че кризата е форсмажорно обстоятелство и трябва да бъде обявено за такова и всеки един договор да се предоговори съобразно настоящата икономическа обстановка. До тогава ние няма да допуснем да бъде отнет нито един имот на български гражданин.
    Продължаваме да наблюдаваме всяко едно действие на финансовите институции против фирмите и гражданите и се надяваме до 15 Юли поне една банка да намали драстично лихвите по текущите кредити и да предприеме социално-отговорна политика.
    Следващия протест ще бъде в гр.Русе на 15 юли от 17 часа на площад Свобода и ще бъдат декларирани част от следващите ни действия.
    Подготвяме Национален протест и много други акции с цел реална промяна на вашата политика, а тя трабва да бъде – ДА БЪДЕМ ЗАЕДНО ОТ ЕДНАТА СТРАНА НА БАРИКАДАТА ПО ВРЕМЕ НА КРИЗА!
    Ние смямате, че липсва конкуренция на банковия пазар и има множество съгласувани практики, които трябва да се докажат от Комисията за защита на конкуренцията. Ние постоянно предоставяме множество данни, които да докажат решението дали има картелно споразумение между банките. Ние предполагаме, че именно наличието на картелни споразумения имат огромен негативен ефект върху цялата икономика на страната И ЩЕ СЕ РАДВАМЕ ТОВА ДА ПРИКЛЮЧИ:
    1. Ние предполагаме, че има налице косвено съгласувано определяне цената на лихвите по кредитите и лихвите по депозитите. Също така смятаме, че търговските условия по договорите също са съгласувани.
    2. Има налице прилагане на различна условия за почти идентични договори по отношения на различни хора и в различни страни, при което се поставят в неравностойно положение като конкуренти.
    Не може една и съща банка от друга страна от Европейския съюз да намаля лихвата по текущия кредит и да дава над две години гратисен пероид, а при нас същата тази банка да увеличава лихвата по текущия договор и след това да прави кредита предсрочно изискуем за две забавени вноски. Това поставя българските производители и търговци спрямо тенхите конкуренти в неравностойно положение.
    3. Има съгласувана практика относно сключването на анекси към договорите за кредит, в зависимост от поемането на другата страна на допълнителни задължения, като допълнителни обезпечения, запис на заповед, допълнителен съдлъжник и др. Банките поставят условия, че ще дадат три месеца гратисен период, но при условие, че клиента поеме допълнителни тежести и му се вдигне лихвения процент.
    Ние продължаваме да ви молим да намалите лихвите по кредитите на 4% и дайте гратисни периоди от две до пет години на народа!

    9.07.2009 г.

    Благодарим ви за Вниманието!

    Светлозар Николов
    Национална Асоциация на Българския Бизнес
    www.nabb-bg.com

    Д-р Мирослав Атанасов
    Организация за Обществена Самозащита ЕДНО. www.oos-edno.org

  8. 8 Профил на Въпрос
    *****
    Неутрално

    Какви са лихвите по кредитите на гръцките банки в Гърция и
    България ?

  9. 9 Профил на Petleshev
    *****
    Неутрално

    Пазар с ограничен брой участници в него не може да бъде конкурентен! Още повече малък пазар, като нашия! Картел естествено има! Ама аз поне не виждам светлина в тунела... Нали и бате Бойко има вземане-даване с една банкерка... Май от КЗК и АК ще ударят на камък? Или просто след проверката, ще излязат и ще кажат, ами ето проверихме! Всичко е чисто! Ще продължават да ви крадат, ама съвсем законно!!!

    Този цирк с лихвите по депозити е крайно време да спрат да ни го играят... Едно е повишена лихва с 5%-та изчислена като проста лихва при депозитите, съвсем друго е увеличение със 7-8%-та сложна лихва при кредитите!!! На практика се получава така, че банките дерат над 100%-та печалба, само от лихви... Такси и комисиони за каквото се сетите, те са отделно!
    Оправдание за високи лихви, ще се намерят винаги стига да ги потърсиш... И като можеш да променяш договорите едностранно, посоката е ясна! Просто банкерите напипаха на хляба мекото и сега много трудно ще ги спрат!

  10. 10 Профил на BBC
    *****
    Неутрално

    Стига рев!!! Отношението вътрешни заеми-спестявания в България е неприемливо. Просто никой не пести. Като няма спестявания, няма кредити, има високи лихви. А евтините германски и австрийски кредити, които се раздаваха просто свършиха. Идва времето да се плаща живота, който някои живяха - стандарт за доходи от 2000/3000 Евро със заплати от 600-700.

  11. 11 Профил на Колеги
    *****
    Неутрално

    Иван Искров, подай оставка и ще измиеш срама от челото. Също така ще дадеш възможност на системата да запази възможната устойчивост. Не си въобразявай, че си най-полезният!!! Нали помниш когато отстоявахме Концепцията... срещу тази на С. Гаврийски?

  12. 12 Профил на dopa
    *****
    Гневно


    DOPA
    Гневно 2201:38 13 юли, 2009 Браво най- после някой да има мнение ! Защото, ако чакаме БНБ да изрази мнение, няма да стане.Там явно си харесват заплатите и премиите и защо да се хабят.Нали си мислят че вече са си удължили мандата.Какво се е променило при тях - НИЩО ! Не помнители, че по времето на Луканов и несретника Жан беше същото.Те просто са статистическа служба и то само за мъгляви постижения.Ако чакаме ПРАВИТЕЛСТВОТО то е мухлясало и затова вече е сменено.Кой от тях да вземе, да изкаже мнение - Самодоволен ИСТОРИК без трудов стаж ухилен по принуждение, компрометиран Говорител, Министър на социалното безгрижие или физик занимаващ се икономиката.За тях финансова криза няма , тя идва от вън и те още малко ще я привестват за да оправдаят падението си.Целият свят говори,че трябва да се въведе строг контрол на всчки финансови институции ифондове и т.н.Дори ще създават специализирани звена за това а ние " НИЩО НЕ МОЖЕМ ДА ВЪЗДЕЙСТВАМЕ ЗАЩОТО БАНКИТЕ НИ В БОЛШИНСТВОТО СА ЧУЖДИ" - щом са чужди защо ги е страх ,че ще фалират?Ще загубят чуждите банки майки и ще се отвори ниша за по-надежни.А сега какво - оставяме да се изнася ресурс зад граница,да се създава рентиерска държава,да се убива инициативата и конкурентоспособността. Защо с нашите пари се гарантират депозитите,а не се поставят никакви условия по кредитирането?Нещо още по нахално от банките - увеличават таксите за всички услуги / в някои случаи двойно и отгоре /. Даже новоизлюпения банкер/бивш приватизатор/ директно по телевизията заяви "че дори да свалят лихвите банките ще си измислят различни такси и пак ще вземат това което искат" или по-точно което могат.Това запазване на правото за промени прилича на махаленско лихварство но облечено в законна форма и дремещи институции.
    Това е чисто издевателство особено за ипотечните кредити.Залагаш имот и други гаранции които стигат до 250 %подписваш се пред нотариус и ела че ми трябваш - таксите могат да стигнат до размера на лихвите - ИЗДЕВАТЕЛСТВО.
    Това не са празни приказки.Ако вземем данните за 1-во тримесечие на отчетите разликовата печалба между приходи и разходи на банките от такси и комисионни е толкова голяма, че стига до 70% от реализираната печалба за тримесечието,а в някои закъсали банки даже е равна.Това за какво говори- ние издържаме банките с измислените им такси,които те увеличават безкотролно, нагло и неоправдано.Според мен една банка трябва да формира печалбите си от лихви по кредитиране- само така участва пълноценно в икономиката на държавата и действително е част от създаване на национален доход. Не вярвайте на банките които са най-усилни в рекламите за депозити.Те искат да си запазят живуркането за наша сметка,и без това храним достатъчно държавен и общински апарат. Държавата също им съдейства да събират десетки милиони от такси.За пример - неоправданото раздробяване на данъци и осигуровки със отделни платежни нареждания.Има примери когато превеждаме 0,50ст срещу такса 2-3 лв.
    Не ми се пише повече за омразници.
    За последно ще задам няколко въпроса.
    Знаетели че, има банка която в общите условия е включила клауза,че докато имаш кредит неможеш да завеждаш съдебни искове срещу нея,както ти така и свързани лица ? Това не е ли нарушение на Конституцията?
    Знаете ли че, има банка която изчислява дневна лихва при база 360 дни /като е в цял свят/ а събира лихва за 365-366 дни?
    Къде са БНБ,ПРОКОРАТУРА,КЗК,КЗП.

  13. 13 Профил на grah
    *****
    Весело
  14. 14 Профил на stenli
    *****
    Неутрално

    а за такса 400 лв за разглеждане на кредит овърдрафт чували ли сте. това е алфа банк.на 1000 разгледани един одобрен - познай колко пари са това, и това ако не е обир посред бял ден-здраве му кажи,мошенници!!!!!!!!!

  15. 15 Профил на combat
    *****
    Неутрално

    Какво означава банков картел от 30 банки?

    И защо нямаше банков картел преди 2-3 години, когато раздаваха кредити на ишлеме и скотовете се редяха на опашка пред банките да получават нещо, което хал хабер си нямаха представа как ще връщат.

    А относно повишаването на лихвите по отпуснати вече кредити банките могат да бъдат гонени единствено в съда. Има си договор, кой чел чел, кой е..л е...л. Ако в договора има клаузичка за едностранно увеличаване /а в почти всички има такава/ - следва духинг супинг.

    Тва е, айде лапачите на кредит да изтрезняват и да се запътват към най-близката правна кантора, а не само да реват по села, паланки и форуми. А и бизнесмените. Тези "бизнесмени", които карат джипове за по 100 хиляди евро и всеки месец са на екзотични почивки, а им се е свидело да си платят на някой грамотен юрист да им прегледа отношенията с банката-хранила.

  16. 16 Профил на Лимит за драскачи
    *****
    Неутрално

    "От комисията заявиха, че не могат да отговорят на въпрос на "Дневник" кой е подал сигнал за картел на банките и кога е подаден сигналът." Те не са длъжни да отговарят!!! На драскачите да се даде право 2000 думи на година и който ги изпише да млъква!

  17. 17 Профил на abv
    *****
    Неутрално

    Зависи в каква позиция си - дълга или къса!
    Според мен лихвите са си екстра!
    Дават банките по 8 и повече процента годишно. За "цифри" и при договаряне в началото на годината даваха и по 1% месечно. Добра доходност в тези времена. За който има кеш.
    Заплаткаджиите с по 1000 лв. чисти на месец да са си правили сметката. Апартамент с ипотека, кола, че и на жената, на лизинг, обзавеждане с потребителски....Да са мислили!
    И не гледайте лихвите в развития свят. Ако беше толкова просто, банките щяха да вземат ресурс от там на 4-5%, а не тук да дават 8. А като сте толкова стабилни кредитополучатели, що не се рефинансирате от там.

  18. 18 Профил на Говорите
    *****
    Неутрално

    Говорите супер глупости.

    Високите лихва прецакват и без това изнемогващия бизнес !

    Индивидуалните кредити не са проблем, а бизнес кредитите и огромната алчност на банките.

  19. 19 Профил на kupro
    *****
    Неутрално

    А някой ще коментира ли положението с централния кредитен регистър?





За да коментирате, е нужно да влезете в профила си или да се регистрирате.
С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK