И с новата директива за ипотеките: Държавите в ЕС сами ще решават за наказателната лихва

Запазването или не на едностранната промяна на лихвите ще се решава от всяка от страните в ЕС

И с новата директива за ипотеките: Държавите в ЕС сами ще решават за наказателната лихва

© Цветелина Белутова, Капитал



Наказателната лихва при жилищните кредити остава национално решение, става ясно от предложенията на Европейската комисия за еднакви правила на пазара в ЕС и за този вид заеми. Другият чувствителен за потребителите въпрос - едностранната промяна на лихвата, също е оставен от ЕК да се решава на местно ниво.


Така дали ще има такса за предсрочно погасяване (по-известна сред клиентите като наказателна лихва) на жилищни кредити или не, в какъв размер и при какви точно условия ще се прилага, ако я има, ще се определя самостоятелно от отделните държави в ЕС, както и досега. Това означава, че българският законодател ще реши дали да вкара конкретен текст за цената и условията на предсрочното погасяване в съответния закон, който ще се изработва, за да се приложи директивата за жилищните кредити, или само ще се запише общ текст, който гарантира това право на клиента.


Изискванията на проектодирективата се простират до това, че "държавите членки гарантират, че потребителят има законово или договорно право да погаси задълженията си по даден договор за кредит преди изтичането на срока на този договор". Там се посочва само, че условията за предсрочното погасяване не бива да го "оскъпяват твърде много".




Посочено е също, че държавите членки "могат да предвидят" условия като "времеви ограничения за упражняването на правото, различно третиране в зависимост от вида на лихвения процент или ограничения по отношение на обстоятелствата, при които може да се упражнява правото". Но могат и да не предвидят. В момента у нас правото на предсрочно погасяване конкретно за жилищните кредити, както и цената се определят в общите условия на банките, в договора за кредит и тарифите за таксите и комисионите им.


Този тип такса у нас варира между 3% и 5% в зависимост от това през коя година от срока на заема се прави. Напоследък банките започнаха да я премахват, ако заемът се погасява със собствени средства, но и това става поне след третата година от срока му. За потребителските кредити действа специален закон, въведен след изработването на директивата в ЕС, и там е записано конкретно при какви условия става предсрочното погасяване.


Преди месец трима депутати от управляващото мнозинство внесоха законопроект с конкретни правила за тези такси и при ипотеките и бизнес заемите, но на този етап няма никакво движение. Предложението им беше при плаваща лихва по заема да не се дължи такса за предсрочното му погасяване, а ако е фиксирана - размерът й да бъде 0.5% или 1.5% в зависимост от това дали остава една или повече години до края на срока на заема. По този начин е уреден въпросът в закона и при потребителските кредити.


Другият актуален в последните две години у нас казус, свързан с цената на кредитите, е едностранната промяна на лихвата. И тук директивата оставя решението на местно ниво. "Държавите членки имат възможността да запазят или въведат забрани за едностранната промяна на лихвения процент по кредита от страна на кредитора", се казва там.


От началото на кризата заради текущите икономически условия, ниво на риск, цена на ресурс банките неколкократно увеличиха лихвите по кредити на съществуващи клиенти, като поскъпнаха и новоотпусканите заеми. В резултат на зачестили оплаквания на клиенти БНБ направи промени в Закона за кредитните институции, с които задължи банките да уведомяват клиентите си при промяна на лихвата и на размера на погасителната вноска, преди това да влезе в сила. За едностранната промяна обаче няма регламент.


Целта на предложенията за директива за жилищните кредити според ЕК е да се уеднаквят колкото е възможно правилата за този тип заеми на вътрешния пазар, да се повиши защитата на кредитополучателите, да могат те да вземат информирано решение за такъв кредит. Директивата е разписала подробни правила за информацията, която потребителите трябва да получават, преди да подпишат договор, за лихвата и годишния процент на разходите и начина му на изчисляване, за правилата за реклама на тези заеми, за оценката на кредитоспособността на клиентите, за лицензирането и регулирането на кредитните посредници.


Някои от текстовете не са напълно нови за нашия пазар. По собствена инициатива при влизането в сила на Закона за потребителския кредит част от изискванията му започнаха да важат и за ипотеките (виж карето). Разбира се, те не са така подробни както в новата директива. След приемането й от Европейския парламент отделните страни имат две години, за да я въведат в законодателствата си и два месеца да започнат да я прилагат след обнародването й.



В сила и за ипотеките - от Закона за потребителския кредит

- предоставяне на преддоговорна информация - отделен различен формуляр от стандартния европейски за потребителските заеми. В новата директива също има Европейски стандартизиран информационен формуляр, който е много по-подробен и изчерпателен
- предварително и безплатно предоставяне на договора за кредит при поискване от потребителя
- разясняване на условията на договора за кредит, за да може потребителят да прецени дали те отговарят на нуждите и възможностите му, както и последиците в случай на просрочени плащания
- оценка на кредитоспособността на потребителя - включително и чрез справка в Централния кредитен регистър и друга база данни
- рекламата - всяка реклама, която посочва лихвен процент или друго число, трябва да има и информация за това дали е фиксирана или променлива лихвата, всички разходи по кредита, общата сума, която се дължи, и др.; шрифтът трябва да е еднакъв и да има пример
- определянето на лихвата и промяната й - да се публикува на интернет страницата текущият размер на използваните референтни лихвени проценти и методологията за определянето им (нов текст от август 2010 г.)

Коментари (20)
  1. Подредба: Сортирай
  1. 1 Профил на moon74
    moon74
    Рейтинг: 537 Неутрално

    Европейското право доби вид, но изгуби съдържание. Слабо, много слабо... Въпросът с лихвите е сложен. Ако някой има време и сили, нека провери кои религии позволяват лихвата. Наказателната лихва е всъщност възнаградителна... Четете.

  2. 2 Профил на moon74
    moon74
    Рейтинг: 537 Неутрално

    Държавите с финансов намордник като България нямат право да говорят за лихва, защото са лишени от правото да произвеждат пари - доказано е, че те не носят стойност. Валутният борд отнема финансовото самоопределение на държавата и на този фон комсомолци много... Чух, че Дянков станал министър... Интересна държава.

  3. 3 Профил на ARRI
    ARRI
    Рейтинг: 1316 Весело

    До коментар [#2] от "moon74":

    Дянков не сме го избирали ние . Те от сб ни го назначиха .

    Плащат ми от швейцарското посолство да пропагандирам ПРЯКАТА ДЕМОКРАЦИЯ ! Признавам, че трол-я в тяхна полза с/у 5 франка на пост!
  4. 4 Профил на moon74
    moon74
    Рейтинг: 537 Неутрално

    Живеем в ипотекиран свят. Какво ли е лихвата?

  5. 5 Профил на Филип Дечев
    Филип Дечев
    Рейтинг: 426 Неутрално

    Страхотно - в БГ тези лихви ще са най-високите!

    http://nabaco.bg.
  6. 6 Профил на moon74
    moon74
    Рейтинг: 537 Неутрално

    Земята е ипотекирана. Но няма купувач.

  7. 7 Профил на moon74
    moon74
    Рейтинг: 537 Неутрално

    Тридесет банки в България бездействат вече три и половина години. Няма такава лихва, която да оправдае съществуването им.

  8. 8 Профил на Syuelymancho  Assanoff  Osmanoff
    Syuelymancho Assanoff Osmanoff
    Рейтинг: 426 Весело

    До коментар [#7] от "moon74":

    ----------------
    а дали е така ?????..се пееше в една песен от соца - В.Найденов
    --------
    банка която не кредитира се превръща в бивша банка - това за трите години (ПОЧИВКА) е вярно , но не съвсем : това че е било така не значи че ЩЕ бъде така
    ---------------------
    как ще разбереш че има криза ако раздават пари ???

    как ще разбереш че НЯМА криза ако НЕ раздават пари ??

    а те вече РАЗДАВАТ -апокалипсисът,който чакахме го отмениха защото трябва да кредитират........страх,оптимзъм,страх,оптимизъм. ......това е перИпетум мобиле ,
    --------
    Криза има там където ИМА пари
    Кризата си отива когато ти свършат парите

    КРИЗИТЕ се лекуват с ГЛАД ;)
  9. 9 Профил на znayko84
    znayko84
    Рейтинг: 504 Любопитно

    До коментар [#8] от "Syuelymancho Assanoff Osmanoff":

    Човекът по-скоро има предвид, че банките са твърде много. 30 банки означава 30 администрации и ненормално количество поддържащи служители и инфраструктура. Всичко това се плаща от клиента.

  10. 10 Профил на кинти
    кинти
    Рейтинг: 1204 Неутрално

    Няма да има съществени промени. Тези с кредитите да запомнят имената на предложилите и защитили предложението... ако някой ден ги срещнат по улиците, да знаят на кого да благодарят все пак

    http://www.youtube.com/watch?v=hx16a72j__8
  11. 11 Профил на niakoi_si
    niakoi_si
    Рейтинг: 636 Неутрално

    Банковото лоби е всесилно даже и в Социалния ЕС както се вижда

    Иначе в глобата с "наказателна лихва" има известна логика. По същество договора между банката и клиента е нарушен. Банката ще търпи загуби от пропуснатите лихви за целия период и е логично да си търси интереса

    На клиента това логично не му харесва де.

    Абе който го е страх от мечки да не ходи в гората. Т.е. като не "обичате" банките, не теглете заеми

  12. 12 Профил на sml45703379
    sml45703379
    Рейтинг: Неутрално

    До коментар [#9] от "znayko84":
    Да. Добре си бяхме по време на соца, с 1 банка само. Екстра.

  13. 13 Профил на sml45703379
    sml45703379
    Рейтинг: Неутрално

    До коментар [#9] от "znayko84":
    По твоята логика, значи при една рафинерия администрацията и заетите в нея трябва да са оптимизирани напълно и разходите да са възможно най-ниски, щото нали няма 10-20 рафинерии, а само 1. Е, да, ама не. Както виждаш и с 1 рафинерия цените пак са високи, другарю.

  14. 14 Профил на Syuelymancho  Assanoff  Osmanoff
    Syuelymancho Assanoff Osmanoff
    Рейтинг: 426 Весело

    До коментар [#9] от "znayko84":

    ---------------------
    разбирам те, но никой не може да каже колко трябва да са банките - те са толкова-колкото каже Пазарът !
    а колко трябва да са доматите,кашкавалът........безинът.. цените са такива каквито и колкото СЕ плащат а не колкото се мечтаят , така е и с банките
    ---------
    .

    КРИЗИТЕ се лекуват с ГЛАД ;)
  15. 15 Профил на dalaver3
    dalaver3
    Рейтинг: 471 Любопитно

    Поредния лобистки закон от ЕС, кой ли ще изгори сега ?

    Такса смет (ТБО) - Варна е НЕЗАКОННА !!! НЕ Я ПЛАЩАЙТЕ !!!, http://bit.ly/1gVr8qA, http://bit.ly/1mZMw5b, Iniqua nunquam imperia retinentur diu.
  16. 16 Профил на ace
    ace
    Рейтинг: 471 Любопитно

    А дали не е добра идея просто всички лобисти да се обесят. Това е вече НЕ Е демокрация.

  17. 17 Профил на sml45703379
    sml45703379
    Рейтинг: Неутрално

    До коментар [#16] от "ace":
    А дали и ти не лобираш за производителите на въжета?

  18. 18 Профил на Владимир  Йосифов
    Владимир Йосифов
    Рейтинг: 1316 Любопитно

    Малко са апартаментите за които си заслужава да се зароби човек в България. Тук животът е особено некачествен и да плащаш 20-25 години е много странно.
    Има смисъл само за хора с много добро образование и работа, които
    ...“залагат” на хипотезата, че България след 10-15 години ще бъде по-добро
    място за живот.
    Ако сте добре образован и разумен човек няма как да вярвате в такава хипотеза, нали ?

    Радвайте се на живота !
    Живейте под наем и се забавлявайте с глупостта на съседите.

    Sofia, streetphotography, streetjournalist, оценка местоположение на имоти
  19. 19 Профил на Black Drakon
    Black Drakon
    Рейтинг: 479 Весело

    До коментар [#18] от "Владимир Йосифов":

    --------------------------
    добри жилища,добри райони.....дори това ВЕЧЕ не върши работа..........доброто жилище изисква добра професия ...

    добра професия е тази,която носи ПРОДЪЛЖИТЕЛЕН приход
    а аз се сещам за една,която няма да носи приход в близките 20 год - ти сещаш ли се коя е тази професия ???

  20. 20 Профил на Владимир  Йосифов
    Владимир Йосифов
    Рейтинг: 1316 Любопитно

    До коментар [#19] от "Black Drakon":
    Не разбирам защо се заяждате точно с мен.
    От години работя за създаване на нормални отношения на пазар имоти.
    Може би не знаете, че в белите страни хората извършват услуги. А работата с имоти е УСЛУГА.
    Може би след няколко години това ще стане ясно на всички професионалисти в бранша.
    Когато брокерите престанат да обикалят като простинали кобили и се започне предлагане на услуги ще имат по-добри приходи ...

    Sofia, streetphotography, streetjournalist, оценка местоположение на имоти




За да коментирате, е нужно да влезете в профила си или да се регистрирате.
С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK