Този голям разход - вариантите за финансиране на висше образование

Този голям разход - вариантите за финансиране на висше образование


Статията е част от специалното издание на Капитал на тема "Образование". Изданието се разпространява с вестник "Капитал" в периода 27 април - 4 май. Можете да прочетете повече информация за изданието тук.

- В България от няколко години държавата поддържа схема за гарантиране на студентски кредити, което позволява лихвеният процент да е фиксиран и по-нисък от пазарния - той не може да надхвърля 7%.


- Общият брой отпуснати заеми по схемата за гарантиране на студентски кредити е под 2000 предимно с цел финансиране на бакалавърска степен. Средната сума, отпускана в този случай, е 6500 лв.


Качественото образование се превръща в огромен бизнес, в който цената на "продукта" непрекъснато расте. И често заради липса на добро финансово планиране, хиляди млади хора се обричат на задлъжняване още преди дори да са започнали кариерния си път.


Естествено е носителите на този тренд да са отвъд океана. В САЩ отпуснатите студентски кредити възлизат на 1400 милиарда долара, което превръщат заемите за образование във вторите най-популярни след жилищните. Според изследване на New York University делът на студентите, които приключват обучението си с дългове в размер, равен или повече от 50 000 долара, се е утроил от 2000 г. насам и вече представлява 17%.




Тази група от студенти все по-трудно изплащат заемите си. Ако въобще го правят, тъй като все повече от тях се възползват от клаузи, които им позволяват да удължат своя гратисен период на непогасяване и след дипломирането. Част от проблема са и понижените изисквания, които позволяват на много повече хора да бъдат одобрени за кредитирането.


Гратисен период в България


Как стои въпросът в България? У нас от няколко години държавата поддържа схема за гарантиране на студентски кредити, което позволява лихвеният процент да е фиксиран и по-нисък от пазарния - той не може да надхвърля 7%. Освен това потребителят не дължи такси и има гратисен период, който му позволява да не прави погашения по време на следването. Заемът трябва да бъде погасен до 10 години след края на гратисния период и се покрива от държавата, в случай че кредитополучателят има второ дете до 5 години след начало на изплащането.


Предсрочни погашения могат да се правят без такса по всяко време, а условието за кандидатстване е студентът да няма същата образователна степен и да е на по-малко от 35 г. В момента шест банки предоставят такива заеми – Банка ДСК, Пощенска банка, ПИБ, Райфайзенбанк, Алианц банк и отскоро и Българо-американската кредитна банка. Общият брой отпуснати кредити е под 2000, предимно с цел финансиране на бакалавърска степен на обучение. Средната сума, отпускана в този случай, е 6500 лв.


Ключовото тук обаче е, че този тип кредит важи единствено за обучение в редовна програма в университет на територията на Република България, акредитиран от Националната агенция за оценяване и акредитация. Тоест не позволява да се кандидатства за него при обучение в чужбина.


Алтернативните продукти


Банките, които не са сключили договор с министерството, като например Уникредит Булбанк, също имат свои продукти, предназначени за студенти. Те позволяват повече гъвкавост, защото освен че могат да се ползват за програми в чужбина, могат да бъдат насочени и към различно естество на разходите. Държавно гарантираният кредит може да се ползва само за плащане на семестриална такса.


Изключение се прави единствено при раждане на дете по време на следването - тогава може да се отпусне заем в размер, който да осигури сума, равна на минималната заплата месечно до края на следването. Минусът е, че лихвата е плаваща - обвързана е с пазарни показатели, което може да означава увеличение на погасителната вноска в даден бъдещ момент.


Други банки като Банка ДСК пък имат и от единия, и от другия тип студентски кредити. Продуктът, който не се гарантира от държавата, е за обучение по обменни програми на "Юзит калърс България" за обмен, стаж или обучение в чужбина, но е с максимална стойност 6000 лв. Освен това по него може да се предостави обезпечение - например поръчителство или запор на вземане по трудово правоотношение, с което се подобряват условията. Също така може да се договори гратисен период, който обаче не трябва да е по-дълъг от периода на усвояване.


Помощ от университета


Очевидно гореописаните кредити не са подходящи, ако целим средно или висше образование в чужбина. В такъв случай има много различни специфики за всяка отделна държава. На първо място стипендиите и грантовете са най-добрият начин за финансиране. В повечето случаи те не трябва да се връщат, но много зависят и от доходите и активите на семейството на студента.


Голяма част от чуждестранните университети имат офис за финансова помощ, който урежда тези въпроси. Отделно има стотици фондации, чиито бюджети включват именно финансиране на студенти.


Често използван подходящ начин са програмите за работа по време на обучението. Отвъд океана например те се финансират от американското правителство, което плаща субсидия от 60% на заплатата на работещи студенти. Това важи и за стажовете, които макар и да плащат малко, могат да дадат силен старт в кариерното развитие на студентите, ако са свързани с сферата на обучението им.


Какви са особеностите


Студентското кредитиране, за което споменахме в началото в САЩ, е най-вече два типа - Stafford заеми и Direct Plus. Първият е с гаранция от американското правителство и с него могат да се покриват университетските такси. Субсидираните Stafford заеми изискват студентът да докаже, че е в тежко финансово състояние, и при тях не се начислява лихва по време на следването. За несубсидираните може да кандидатства всеки, но при тях лихвата се начислява по време на следването, въпреки че изплащането започва след дипломирането.


Заемите Direct Plus са с фиксиран лихвен процент от 7.9% и имат понижени изисквания, но и сумата, която се одобрява, обикновено е най-ниска в сравнение с другите схеми. И за двата типа заеми не е необходима кредитна история, а лихвата е фиксирана. Освен това погасяването им е обвързано с дохода на студента след дипломирането му, така че да му позволят постепенно да израства в кариерата. Отделно този заем може да бъде опростен, при условие че кредитополучателят заема публична длъжност и в продължение на 10 години е правил навреме вноските си.


Над 200 стипендии в Германия


Германската служба за академичен обмен (DAAD) предлага 220 различни стипендии, като те могат да бъдат насочени към различни разходи - университетска такса, купуването на учебници или плащането на месечния наем. Помислено е и за студентите със специални нужди, както и за културния обмен. Подобна е ситуацията в Дания, където съветват да се потърси офисът за финансова помощ на конкретния университет.


Във Франция пък някои от банките имат договори за сътрудничество с френски университети. По този начин се предлагат преференциални условия и при някои случаи лихвата може да бъде дори 0%. Кредитите обикновено могат да се използват за различни цели - както за такси, така и за битовите разходи. Проблемът тук обаче е, че за такива благоприятни условия обикновено се изисква гарант, който да е френски гражданин.


През миналата година започна отпускането на студентски кредит и за магистърски програми и във Великобритания. Максималната сума е 10 000 паунда и се отпуска за всички, които са жители на страни - членки на ЕС, и са пребивавали в държава от европейската общност през последните 3 години. Както и при кредита за бакалавърските програми, връщането на заема за магистратура ще зависи от размера на доходите след завършването.


За докторантури също е предвиден кредит до 25 000 паунда. Освен това има стипендии, предлагани от различните университети, които взимат предвид отличен успех или доходите на настойниците.

Коментари (13)
  1. Подредба: Сортирай
  1. 1 Профил на 442
    442
    Рейтинг: 1380 Неутрално

    И на финала, ... който си има ора си почва баровска работа, другите на самолеДа и айдеее. После, ми нЕмало матрял, ми нЕма, щото го изгОнИхте.

  2. 2 Профил на tokkay
    tokkay
    Рейтинг: 606 Неутрално

    Разходите за образование са и дългосрочна инвестиция.

    No Pain No Gain
  3. 3 Профил на kesh
    kesh
    Рейтинг: 2670 Весело

    .........образованието е най- СТАБИЛНАТА ИНВЕСТИЦИЯ.........предвид и крещящата нужда от квалифицирани КАДРИ ще става още по-доходоносна и РЕНТАБИЛНА......!!!!!!..... на "чорбаджиите" нема кой да им съсдава ДОБАВЕНА СТОЙНОСТ и с голяма НЕОХОТА са РАЗВЪРЗАЛИ КЕСИИТЕ........

    България .....!!!!!.... на ТРИ .....ПИТИЕТААА......!!!!...
  4. 4 Профил на potrebitel3
    potrebitel3
    Рейтинг: 229 Неутрално

    Знанията са капитал.

    Ако държавата се развива нормално и хората работят и живеят в нея няма нужда от такива механизми, образованието трябва да е безплатно и достъпно в разумен изчислен брой, с критерии - успех на изпитите.

    Ако държавата не цени образованието и се подиграва с гражданите си, тогава няма значение механизма на организиарне на тази дейност.

    Държавата у нас цени образованиеот точно толкова колкото си цени човешкото достойнство, златото, цветните метали и т.н. Т.е. никак.

  5. 5 Профил на penetrating
    penetrating
    Рейтинг: 10640 Неутрално

    Разликата е в това какви са приоритетите. За българското правителство приоритет е санирането - 2 х 1 милиард безвъздмезно за строители, срещу 14 милиона възмездно за знание :)

    Some people have got a mental horizon of radius zero and call it their point of view. David Hilbert
  6. 6 Профил на Роси
    Роси
    Рейтинг: 8872 Неутрално

    Няма смисъл да се хвърлят пари за съмнителни университети и специалности, за които няма реализация на завършилите.

  7. 7 Профил на popovski31
    popovski31
    Рейтинг: 1872 Неутрално

    Аз си мисля, че в България, да си финансираш образованието не е основният проблем. Основните проблеми са броят на университетите, големият брой студенти, начина на финансиране на ВУЗ-овете, "бутането" на откровенни кретени, за да се получи субсидията за тях, обезсърчени преподаватели. Това, което е необходимо, е, радикална реформа! Но за жалост, липсва желание за такава, както от страна на държавата, така и от страна на самата система.


  8. 8 Профил на ЙЕИ
    ЙЕИ
    Рейтинг: 515 Неутрално

    До коментар [#1] от "442":

    Там където се прилага твоята максима НЯМА пари. Така се назначават държавните служители.
    Там където се вадят пари се изисква да можеш и да знаеш. В програмиранетя НЯМА кой друг да ти напише програмката - трябва да мислиш и да съобразяваш. И с преписване на става

  9. 9 Профил на ЙЕИ
    ЙЕИ
    Рейтинг: 515 Неутрално

    До коментар [#4] от "potrebitel3":

    Когато образованието е БЕЗПЛАТНО.
    Хората които образоват нямат стимул да предлагат по високо качество. като ги питаш що си претупват работата отговарят на студентите - ВИЕ да не би да плащате нещо та да имате право да изисквате.
    Хората които получават безплатно образование, НЕ ГО ЦЕНЯТ. Вместо да учат те се занимават с хиляди други нещо, щото те за тва образование и грош не са платили.
    Хората които го използват след получаването на необходимите им знания си бият камшика и отиват да работят където им плащат най много. И излиза че бедна държава като нашата финансира богатите държави - пращайки им готово обучени, лекари, стоматолози, инжинери, програмисти, т.н.

    Затова трябва да е като в някои страни на запад. Получаваш държавна стипендия в зависимост от резултатите си на държавните зрелостни изпити. Сключваш договор да работиш и плащаш осигуровка в България за 10 години ИЛИ да изплатиш въпросната стипендия с лихвите ако напуснеш страната.
    Ти като знаеш че плащаш сметката ще можеш да изискваш. Тогава и голяма част от университетите сами ще изчезнат, щом не дават изискуемия от клиента продукт(образование)

  10. 10 Профил на potrebitel3
    potrebitel3
    Рейтинг: 229 Неутрално

    До коментар [#9] от "ЙЕИ":

    Не е съвсем вярно, но не възразявам да има подобна обратна връзка. То е въпрос на възпитание отрано.

    А в момента не е безплатно в нужния смисъл дори до 16 години, и още отрано вместо да се съсредоточат в самото учене и знания, децата и родителите са вкарвани в безобразни схеми за класирания и оценявания и пътувания до училища, като се игнорира развитието в района и не се изгражда общност.

    Да сте чули за училище в което (без да е английска гимназия) се изучава спокойно английски и се гарантира усвояване от учениците? Та това е просто език!!!
    Не!
    Но сте чували за училище без насилие и джендър стереотипи!?
    А спрямо броя часове за английски в 1989 г 260 (7-11 клас) се е увеличил до 900 + безброй възможности - интернет и др. (2-11 клас след 1989), но резултати пак няма без курсове и стотици уроци!
    Ученик(чка) усвоила англисйки на курсове и станал директор на училище твърде често пуска частни форми с английски да организирт курсове, т.е. прави не наученото в училище и университета, а това на което него/нея са "научили" извън учебно заведение. Кога за последно сме чували за някакви нови методи на това важно и не чак толкова сложно нещо в обикновено училище? Езикът е само пример, с повечето е така.


  11. 11 Профил на potrebitel3
    potrebitel3
    Рейтинг: 229 Неутрално

    А трябва да има и други критерии за оценка на учители до 16 г. за неусвояване на базови знания от деца.

    Не оценки на база 100 единици и колко не им достигат до 100, както е сега - изпитват учениците и те представят знанията от частни курсове за резултат на учътелите.

    Явяването на изпит е личен върпос и не е задача на учителя в училище! Това е заинтересованост и възпитание на мотивация без да я натрапваш на останалите.

    Трябва да има и втора компонента: минимален кръг задължиелни знания (50% от програмата), които децата трябва да постигат и липсата им да води до преглед на знанията и уменията на учителя да работи с деца.

  12. 12 Профил на Fred
    Fred
    Рейтинг: 2453 Неутрално

    Знанията са капитал.Ако държавата се развива нормално и хората работят и живеят в нея няма нужда от такива механизми, образованието трябва да е безплатно и достъпно в разумен изчислен брой, с критерии - успех на изпитите.
    —цитат от коментар 4 на potrebitel3

    И след финансираното от нашите пари следване заминава директно за Германия. Т.е. бедната България финансира богатите.

    Нещо трябва да се измисли за да се отнасят по-отговорно студенти и родители към следването и изборът на специалност, да не е просто 5 годишно Долче Вита по баровете и дискотеките в Студентски град. И един от начините е този, да вади пари от джобът си, към собствените си пари хората се отнасят много по-грижливо отколкото към чуждите.

    А за да не стават заемите непосилно робство могат да се измислят облекчения и опрощавания - за раждане на малко дете /демографската криза/, за оставане в България примерно 10 години, за работа в малки населени места и непопулярни специалности... много неща могат да се измислят.

    Отработва такива задължения и готово, заемът опростен. Търка столовете в някоя канцелария, не само заем но и по-високи лихви към него. Така се управлява, чрез интереса не с тъпа администрация.

    Юда се продаде за 30 сребърника, ДБ за 8 районни кмета.
  13. 13 Профил на historama
    historama
    Рейтинг: 3593 Неутрално

    Забравете за висше образование в България.
    Не си губете времето, и парите.





За да коментирате, е нужно да влезете в профила си или да се регистрирате.
С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK