Имаш "лоша" ипотека? Хайде да спечелим заедно от нея

Домакинството на Патриша Грийнбърг от градчето Ървин в Калифорния губело по 10 хиляди долара на месец от стойността на ипотекирания имот, когато през февруари 2008 г. тя получила писмо със съдържание, съдържащо съмнително с привлекателността си предложение. Инвеститор й предлагал да намали с 26% размера на ипотеката й от 472 хиляди долара и да свие с една трета месечната погасителна вноска.


"Не исках да попадна в мрежата на някоя финансова измама", разказва днес продавачката в магазин за козметика по повод офертата. Жената купила къщата едва преди осем месеца и вече изпитвала затруднения с изплащането й.


Но измама няма




Мениджърът в нюйоркски хедж фонд Ралф Делакамера купил проблемната ипотека от собственика й MLSG Home Loans от Рино, щата Невада. За нея той платил 60 цента срещу всеки долар и принудил кредитора да поеме останалото за своя сметка. Така Делакамера едновременно защитил собствената си инвестиция и намалил дълговете на госпожа Грийнбърг, като тя успява да запази къщата си. Днес жената плаща 2400 долара на месец вместо 3800 и влага останалото в освежаването на имота.


На практика посредникът намалил ипотеката със 121 300 долара и фиксирал лихвата по нея от плаващите 9.629% на фиксирани 6.375%, от което личната му печалба ще бъде 65 900 долара. Не звучи зле на фона на новините, че през миналата година цените на жилищата в САЩ са паднали с десетки проценти.


Един от всеки пет американци с ипотеки от пазара в САЩ, възлизащ на 10.5 трилиона долара, дължи повече, отколкото струва имотът им. Това сочат изчисленията на компанията за имотна статистика First American CoreLogic. Едва един на всеки десет е постигнал трайно намаляване на вноските по кредита, което е смятано за далеч по-ефективно от временната "ваканция" по ипотеката, която предлагат на клиентите си повечето банки и федералното правителство.


"Трябва да се пие вода от извора - да се отиде при взелия кредита и на това ниво да се създава ликвидност", обяснява Рон д'Вари, бивш шеф на отдела по структурно финансиране в нюйоркския финансов консултант BlackRock. В момента той ръководи собствена фирма за инвестиционни съвети NewOak Capital.


Защо банките не предоговарят ипотеки


Една от причините банките да избягват да намаляват вноските от закъсали клиенти е, че така заплашват собствената си стабилност. Ако се вярва на Нуриел Рубини, в най-бруталния срив след Голямата депресия загубите, които банките не са прогнозирали, надхвърлят капиталовите им наличности с общо 400 млрд. долара.


Когато миналата година трите най-големи ипотечни кредитора Bank of America, Citigroup и JPMorgan Chase & Co. обявиха планове да променят близо 1.3 милиона кредита, единствено първата обеща в пряк текст да намали трайно някои от погасителните вноски - около 400 хиляди ипотеки за общо 8.4 млрд. долара.


През това време от юни 2007 г. насам цените на жилищата паднаха с 30% и още 16.5% е прогнозният спад за 2009 г.


По-добре половината, отколкото нищо


"Ако обезпечението струва далеч по-малко от взетия кредит, по-добре е да се постигне компромис и да получиш поне половинка от взетия хляб, вместо да не вземеш и троха", образно описва Дейвид Дитце, президент на инвестиционния консултант от щата Ню Джърси Point View Financial Services.И правителството, и банките са единодушни, че преструктурирането на кредитите е най-добрата защита срещу растящия брой фалити на взелите ги. Затова те се насочиха към временно понижаване на лихвите и към планове за погасяване, залагащи на икономическо възстановяване и ново поскъпване на имотите.


На 18 февруари президентът Барак Обама обяви спасителен план от 75 млрд. долара, с който да се облекчат месечните вноски на близо 9 милиона американци чрез субсидирани от държавата лихвени равнища и удължаване до 40 години на срока на ипотеката. Освен това се готвят закони, позволяващи на съдиите по обявяването в несъстоятелност на най-закъсалите собственици на кредити да предоговорят условията на кредита, като оценяват имотите им близко до пазарната им стойност. Кредиторите обаче сочат, че подобен подход им пречи да залагат на евентуално възстановяване на стойността на имота и стимулира закъсалите да се пазарят за отстъпки, макар далеч невинаги да са в толкова тежко финансово състояние.


Съпротивата на банките срещу по-агресивни действия си личи в декемврийското проучване на федералния банков регулатор на САЩ: над 55% от предоговорените преди половин година "фалирали" ипотеки отново са се върнали в банките като "лоши", а същото се е случило и с 28% от ипотеките със забавени погасявания. Данни от Калифорния показват, че през 2008 г. от анализирани близо 89 хиляди предоговаряния едва 1% са били за намаляване на цялата сума по ипотеката и 47% - за по-ниски лихви.


Банките се въздържат от предоговаряне


Според Делакамера нежеланието на властите да притиснат банките да намалят стойността на имотите, покрити от закъсали ипотеки, или да постигнат с взелите заема компромис колко са готови да платят, е виновно за създалата се парализа, отлагаща разчистването на лошите кредити и възстановяването на пазара. Той разказва, че е купил около 125 милиона долара проблемни ипотеки - едва една десета от първоначалните си намерения, защото се е надявал нещата да потръгнат, а не да се тъпче на едно място.


Дитце обаче смята, че има граница, която не бива да се преминава - няма банка в света, която би отпуснала пари на подходящ кредитоискател без заплахата да му вземе имота, ако той се издъни. Според него обратното би подкопало доверието изобщо в кредитирането, а и от гледна точка на инвеститора винаги има надежда, че добрите времена за бизнес ще се върнат.

Ключови думи към статията:

Коментари (8)
  1. Подредба: Сортирай
  1. 1 Профил на .
    *****
    Любопитно

    ето ви причината за финансовата криза : продавачка в магазин за козметика с ипотека за 472 хиляди долара

  2. 2 Профил на WOW!
    *****
    Неутрално

    И аз това си мислех... Продавачката плаща по 2 400 долара на месец, а че й остават и пари за освежаване на имота?!...

  3. 3 Профил на Bai Ivan
    *****
    Неутрално

    Пишат някакви глупости по тия вестници в Америка за да успокояват положението. Мизерниците яко са фалирали, но правителството ще им поеме част от дълговете. Това обаче няма да е безкрайно плащане !

  4. 4 Профил на abv
    *****
    Неутрално

    Кой идиот е дал ипотечен кредит от 472 хиляди долара на продавачката в магазин за козметика?
    То бива, бива, ама все пак.....

  5. 5 Профил на Konska misal
    *****
    Неутрално

    3800$ месечно...и се радват на 2800$ .....къде живеем.При нас лихвите хвърчат по ипотеките от 6 на 9% и т.н..За монополните цени на ток ,парно и вода да не говорим.При нашите средни заплати шансовете за оцеляване са нулеви, но кой ли се вълнува.Нали сме в правова България.

  6. 6 Профил на Средностатистически
    *****
    Неутрално

    Един познат работи каквото намери, жена му е чистачка, и е с ипотека за 180 000 евро.
    Месечната вноска му е 1800 евро, платил е 2 вноски за последната една година, има и кола на лизинг, и там не плаща.
    Не знае какво да прави, банката също.

    За съжаление това не е шега!

    А, сега ми кажете каква е разликата между Америка и България?
    Познахте - там продавачката плаща по 2 800 долара на месец, а че й остават и пари за освежаване, тук продавачката взема 200лв.

  7. 7 Профил на Нелихвар
    *****
    Неутрално

    Не се притеснявайте. Скоро много хора и фирми ще спрат да плащат. Тогава от банките ще Ви се молят дори само част от вноската да платите, щото няма да имат за наеми, заплати и пр. Нали виждате колко офиси се нариха - има няма през 10-15 метра по улиците. Те станаха повече от магазините. И вътре изпоназначиха едни кукли които може от други работи да разбират, ама от банкерство хал хабер си нямат.
    И като започнат да Ви се молят дори частично да платите тези кукли могат да придружават моленето с някои допълнителни екстри... от тия дето ги могат.

  8. 8 Профил на kbderror
    kbderror
    Рейтинг: 241 Разстроено

    Добре,добре .... оставете ги тия отатък океана.
    Някои ще напише ли как някои БГ банки започват да трансформират кредити на закъсали длъжници, като найстина им дават "ваканция" в краткосрочен план, но после става още по тегаво. Принципно проблем няма, след като банката почти принуждава клиента към трансформацията (пък и той се подписва) така че всичко е идеааааално.





За да коментирате, е нужно да влезете в профила си или да се регистрирате.
С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK