
© Associated Press
Да се пенсионира на около 40 години и да живее както му харесва: бившият метеоролог Ларс Хатвиг на практика е осъществил мечтата на "спестовниците", макар и понякога с цената на аскетски режим. Хората като него печелят последователи в застаряваща Германия.
"Това стана преди четири години: тогава установих, че вече нямам нужда от заплата. Вече не бях принуден да работя и напуснах", разказва пред "Франс прес" 47-годишният берлинчанин. Всичко това не е минало безпроблемно. "В продължение на една-две години наистина бях изключително голям скъперник", доверява той. "Избягвах да включвам лампите вкъщи, проверявах редовно електромера, купувах най-евтината храна", спомня си Хатвиг, който е ерген. "Тази фаза обаче отмина", усмихва се той.
Хатвиг взел решението още през 2004 година, но му били необходими десетина години, за да постигне своята цел благодарение на драстични икономии и стратегия на разумни финансови инвестиции, по-специално след кризата от 2008 г., когато борсите се сринаха и акциите временно се обезцениха.
Ларс Хатвиг не е единствен: в интернет се роят германските блогове и форуми, администрирани от настоящи или бъдещи "спестовници".
Също като активния Оливер Ньолтинг, на 29 години, който разказва за всеки етап от своя поход към финансовата свобода. "Моята цел всъщност е да бъда щастлив", обявява младият програмист от Хановер. Да се пенсионира на 67 години? Нещо немислимо за него. Но "аз все пак мога да си представя, че когато навърша 40, ще си кажа: правих това 10 или 12 години, сега мога да върша друго нещо". Какво точно той още не знае.
Да живееш под възможностите си
Техните мотиви са политически, екологични или лични. Често произхождащи от средната класа, "спестовниците" водят здравословен и умерен живот, в който цигарите нямат място. Те не гледат с добро око на колите, големите апартаменти и марковите дрехи.
"Наистина ли имам нужда от всички тези неща, които консуматорското общество иска да ме убеди на всяка цена, че са ми необходими?", обобщава Гизела Ендерс, автор на книга по темата. Това поставяне под въпрос е предварително условие да се отиде в края на краищата по-далеч.
"Един спестовник живее дълъг период от време под възможностите си с цел да придобие финансова независимост, за да постигне в крайна сметка мечта или конкретно желание", обяснява Ларс Хатвиг.
По същество става въпрос човек да се освободи от "своя екзистенциален страх, свързан с парите", загубата на работно място или стреса, който разболява хората или ги кара да "прегарят", допълва Гизела Ендерс.
При наличието на голям брой книги и източници на информация по темата няма нужда човек да е финансов гений, твърди Хатвиг, който вече обучава, когато има желание и срещу заплащане "кандидат-спестовници" каква стратегия да следват при своите финансови инвестиции и вложения в недвижими имоти. Дейност, която той определя като хоби.
Това течение води началото си от Съединените щати, където е разпространявано под акронима FIRE (съкращение на английски на "Финансова независимост предсрочно пенсиониране", което само означава "огън") от известни блогъри, сред които звездата в бранша "Mister Money Moustache".
В Европа също се развиват инициативи като "Седмици за финансова независимост" (съкращението на английски е FIWE) - редовни срещи на членовете на спестовната общност, организирани от една двойка, родители на две деца, които преди са живеели в Германия, а сега са се установили в Румъния.
Егоисти?
До момента не е било провеждано каквото и да било преброяване на последователите на тази житейска философия в Германия. Според Ендерс те предпочитат дискретността: "Това е германски феномен: не се говори за пари."
В момент, когато най-голямата икономика в Европа търси отчаяно решения за финансиране на пенсионната система след 2025 г., когато представителите на бейби бум поколението, родени след Втората световна война, започнат да се пенсионират и когато повишаването на пенсионната възраст до 69 или 70 години изглежда неизбежно, "спестовниците", изглежда, решават по свой начин демографската главоблъсканица: като отказват да се включат в тази игра.
Избор, който им навлича критики: как солидарното общество може да продължи да функционира, ако все повече хора - които са извлекли полза от системата, например като са ходили на училище или са научили някакъв занаят - плащат по-малко или изобщо спрат да внасят социални осигуровки?
Ларс Хатвиг, който казва, че често получава на своя блог негативни съобщения в тази насока, вижда в тях известна доза завист. "Да, аз ще съм внесъл по-малко пари за социално осигуряване, но аз не искам пенсия от държавата", защитава се Оливер Ньолтинг.
Когато напускат традиционния професионален път, повечето от "спестовниците" откриват нова мотивация често в доброволчеството, подчертава Гизела Ендерс, според която истинският дебат е другаде: "Ние би трябвало по-скоро да помислим за качеството на професионалния живот, което предлага днес нашето общество, за да стигнат младежи на 25 години дотам да кажат: искам да спра да работя на 40 години." /БТА
абйб
Рейтинг: 229 ЛюбопитноЩе видим, новите джермани, как ще са?!
I really don't care. Do U?шемет
Рейтинг: 229 ЛюбопитноЕ,в Германия могат да си го позволят - внесоха толкова много работна ръка...
Но се питам какви са целите,стремежите,идеалите на тези хора?!
danvan
Рейтинг: 554 НеутралноЗ мнозина от по южните нации този разумен начин ма живот е скучен и неудовлетворителен ... манталитет и ценности. Няма лошо в Европа трябва да има различни иначе ще ср загуби многообразието и цветовете.
Българите са малък, но изключително прост народ. Sapienti SatJudjuk
Рейтинг: 3296 НеутралноМи то хубаво, ама вчера прочетох някъде, че Германия е на червено с 2 трлн евро. Сумата макар и по-малка от тази на Италия е внушителна. А колко общо е дългът на еврозоната? Защото ако или по-скоро когато еврото се продъни, тези палавници ще останат без средства. И тъй-като очевидно нямат имоти и сериозни спестявания, ще почват нов професионален живот.
andreas_hofer
Рейтинг: 1029 НеутралноДо коментар [#2] от "шемет":
Комунизмът и неговите мутации са проклятието на съвременна БългарияАми не са големи целите и идеалите, просто искат да са независими егоисти. Говорил съм с подобни и не останах възхитен. Да пестиш постоянно, да ползваш само колело и градски транспорт, да водиш здравословен начин на живот заради самия теб и това е. Не искат деца, не искат семейство или да бъдат доброволци или да научат нов език, да напишат книга или нещо подобно, а просто да бъдели независими. Уважам изборът на всеки, но лично мен подобен живот в стил самотен вълк единак не ме привлича.
atmanpg
Рейтинг: 1872 НеутралноСпоред мен, пенсионирането е приоритет за онези, които не са удовлетворени от работата си.
Аз отивам на работа, не само за да работя, но и за да общувам и контактувам с други хора. Освен това работата ме държи "в тонус", понеже изисква спазването на определен ритъм на живот.
Мисля че по-скоро всеки трябва да си потърси работа, която да му носи удовлетворение.
Реми
Рейтинг: 712 НеутралноГерманците и австрийците са по принцип емоционални инвалиди. Те просто не знаят какво да правят с живота си. Аз ги определям като "калкирани" душички. Калк е варовика, който се отлага примерно в пералната машина и я съсипва. Тесногръди. Рядко са отворени към света и някак всичко свързват с пари, имоти, инвестиции.
Животът е това, което ни се случва, докато правим планове за бъдещетошемет
Рейтинг: 229 НеутралноДо коментар [#5] от "andreas_hofer":
Прав си.
Аз също не смятам,че вещоманията трябва да е водеща,но все пак цивилизацията трябва да се консумира.
musashii
Рейтинг: 782 НеутралноСтатията не ни осведомява най-важното-как тези 40 годишни хора изкарват прехраната си.То хубаво са спестовници,но нали трябва и да ядат,да плащат сметки,да купуват лекарства.От небето ли им падат парите,или живеят от социални помощи?
me13
Рейтинг: 243 Неутралноживотът е това което ни се случва докато планираме бъдещето
angeles
Рейтинг: 1358 ВеселоЕ че то и нашите фатмаци се пенсионираха на по 40 без да инвестират в нищо))))И пенсията още им е два пъти по голяма от на майка ми(мед сестра със 35 години стаж)!!!!А малко по статията,да са живи и здрави да си ги харчат,но има и такива на които други ще им харчат кинтите!Не мога да живея ден за ден като мангалите но чак пък да се лишавам от толкоз благинки ако мога да ги имам!!Не е страшно човек да умре,страшно е да НЕ живее!!!!!
rainbou1
Рейтинг: 1263 ЛюбопитноНакрая ще стане като в Щатите - всеки си внася в пенсионен фонд, всеки си плаща здравна застраховка, и накрая получава толкова, колкото е дал...а не тука разни свободни професии се скатават, като се разболеят плащат за няколко години по минималната здравна вноска и после имат същите права като някой, осигурявал се същите тези години на максимална осигурителна сума...
EP
Рейтинг: 450 НеутралноНяма лошо! Всеки трябва да има право да си избере подобен начин на живот.
There are no coincidences, Delia... only the illusion of coincidence.Само дето, това е възможно, само ако нямаш деца. Ако имаш, едва ли ще ти се получи тая работа с оттеглянето от професионалния живот на 40 години.
Има и нещо друго - масово са изхабени вече по на 40 години.
Чувството за хумор, смехът и поглеждането на живота от комичната му страна са много важни механизми за емоционалното оцеляване. Там тия неща са малко дефицит.
musashii
Рейтинг: 782 НеутралноТи си по.запозната-можеш ли да кажеш как преживяват тези хора.Явно не фотосинтезират.Хубаво не работят-ама пари откъде.Мама и тате ли дават,държавата ли или са рентииери?
Peni Nikol
Рейтинг: 6960 НеутралноЖивотът е такъв, какъвто си го направим ние, и да прав е, че няма нужда от разточителство, човек може да живее по скромно и здравословно.
geordgeo
Рейтинг: 1081 ВеселоИ аз за това се боря, за финансова независимост, ма засега съм доникъде, то 99% от хората са на моето дередже. Обаче има неща, с които съм съгласен, най-вече - против консумацията на всичко, на всяка цена, да ИМАШ, това никога не ми е била целта в живота. Имам си от всичко по малко, но достатъчно. Купувам само АКО се налага. И съм (почти) щастлив, пожелавам го на всеки!
FourOhFive
Рейтинг: 1258 НеутралноЧудно как ли тогава Германия и Австрия са родили Гьоте и Шилер, Моцарт и Бетовен, Густав Климт и Егон Шийле.
Животът не е само аху-ихи. В момента, в който се задоволят първичните нужди, според теорията на Маслоу, се появяват други, по-възвишени такива. На някой смисълът на живота може да е да има поколение, друг да стигне върховни професионални постижения, друг да развива тялото си, трети да колекционира пощенски марки. Хора всякакви и шарени, не всеки трябва да живее по един и същи начин.
Понеже съм живял комбинирано в Австрия и Германия около 10 години, не, не са изобщо емоционални инвалиди. Просто хората са достатъчно възпитани, за да не обременяват с емоциите си, било то позитвни, било негативни, останалите хора. Затова всички са "фалшиво любезни" един с друг. Сред близки са точно толкова емоционално заредени, колкото всички останали хора.
Граждани, не хранете трола. Минус, удивителна и да плува!
Quo Vadis?
Рейтинг: 1022 ВеселоНищо, Меркел си внася и такива който само харчат и крепят икономиката ;)
Quo Vadis?
Рейтинг: 1022 ВеселоНищо, Меркел си внася и такива който само харчат и крепят икономиката ;)
tucker case
Рейтинг: 1004 Веселоза да се пенсюйнираме и живеем както сме живели досега с жена ми требе да имаме общо мильон у пенсионните сметки... за 20 години тука сме събрали около полвин... с тея кинти мое още утре да се пенсюйнираме у бургас... ма не става щот требе да станем на 64 за да мое да ги ползваме... плюс тя неще у бургас - иска да е близо до дяцата, щот некой ден внуци и прочее... тъй че ше требе да бачкаме още двайстина години
Now what's a few miles between the beauty and the beast...batzdravo
Рейтинг: 2195 Весело"Икономията, т.н. "спестовност", е майка на мизерията!
За мен, това е въпрос на гледна точка, особено когато се омешват, финансова независимост, икономии и инвестиции, накрая с "пенсиониране"!
Скорозрейки, които са решили че са открили "топлата вода", в случая инвестирането, защото си мислят че света започва от тях!
Ми светът бъка от такива "мъдреци"! :)
Роси
Рейтинг: 7980 НеутралноА в България искаме ранно пенсиониране, но ако може по-висока пенсия.
Без коз
Рейтинг: 929 НеутралноИзключително модерно е ранното песиониране. Пенсиони застраховки също.
Народ, който избира корумпирани, самозванци, крадци и предатели, не е жертва! Съучастник е !Sabbath
Рейтинг: 1041 Любопитностигнах "умерен живот, в който цигарите нямат място" и се отказах.Това не е живот,по-добре човек да си умре и не се мъчи.
Таралеж
Рейтинг: 3043 НеутралноНезависимост бе пичове! Това е идеята. Няма нужда задължително по цял ден и всеки ден да си за риба или пред телевизора. Може и да поработваш за пари или за благотворителност, но когато си поискаш ще отидеш където си поискаш за колкото време си поискаш. Понимаете?
geordgeo
Рейтинг: 1081 ВеселоДо коментар [#25] от "Таралеж":
Това е истината, да. Изкарах така цели 15 години - бачках за кеф, квото изчукал - изпукал, наживях се. А после взех, че се ожених и сега бачкам за децата. Е, харесвам си живота, защото сам съм си избрал пътя, по който да вървя. Не робувам на работата и не гоня кариера, а това ми дава извънредна свобода - просто се чувствам добре и имам умения, с които да изкарвам пари когато и ако се налага...
uq
Рейтинг: 2326 НеутралноГлупави хора. Не можеш да си осигуриш спокойствие със спестяване от заплата. Това е скотска работа.
plamen_b
Рейтинг: 1867 НеутралноИдеята е проста. Първо човек решава с колко малко пари може да живее (или опитва с колко малко може да живее като се отказва от всякакви екстри). Например, "Mister Money Moustache" за когото пише в статията, са решили преди 13 години със съпругата му (когато той се е пенсионирал на 30 години), че могат да живеят с 25,000 щатски долара на година бруто (преди данъци), при положение че са изплатили къщата си. През годините преди това са спестявали всичко останало (освен парите които са им отишли за да си изплатят не много скъпа къща) и са го инвестирали в балансирано портфолио.
Исторически, инвестициите в акции (в едно балансирано портфолио от акции във всякакви отрасли и типове компании) носят средно 8-9% годишно - някои години повече, други по-малко. Ако можете да живеете с половината от тази печалба (4%), а другата половина да инвестирате наново (за да компенсирате инфлацията), сте готов да се пенсионирате със сравнително малък риск да останете без пари на стари години. В примера с "Mister Money Moustache", те с жена му е трябвало да спестят 25 х $25,000 = $625,000. (Те са успели да спестят само $600,000, но са преценили че и 4% от тази сума на година, което прави 2 хиляди щ.долара на месец бруто, ще им стигнат).
Как се спестяват $600,000 (плюс $200,000 за къщата им тогава)? В техния случай двамата съпрузи са изкарвали годишно средно по $67,000 от заплати и премии (съвсем реално за програмисти); $134,000 общо на година. За 8-10 години, при разходи от $25,000 / година, са им останали достатчно пари да спестят желаната сума.
В други случаи числата може да са различни (поради което на някой може да му се наложи да работи до 40 годишна възраст, например), но общата идея е една и съща.
plamen_b
Рейтинг: 1867 Неутрално... стига да не надхвърлите бюджета си! Препоръчително е бюджетът да е 4% от спестяванията Ви на година, при положение че са инвестирани разумно. Желателно е също да намалите малко бюджета през годините, когато пазара на акции пада (например, като пропуснете екскурзията някоя година).
musashii
Рейтинг: 782 НеутралноДо коментар [#28] от "plamen_b":
Даваш пример,който изобщо не е релевантен към хората от статията.Първо се говори за хора без семейство и деца.Второ ако някой почне работа на 23 години за 17 години до 40-годишна възраст трудно ще спести повече от 200 хиляди евро/долари.Освен ако не е някой супер добре платен.Тия пари могат да му стигнат за скромно жилище.Ами какво ще папа.
Нинов
Рейтинг: 2298 НеутралноДо коментар [#14] от "musashii":
ако харчиш €10хил. на година и имаш спестини €500хил. може да изкараш с тях 40 години.
Нинов
Рейтинг: 2298 НеутралноДо коментар [#30] от "musashii":
западногерманците получават големи наследства.
Мой познат е посл. представител на целия им род и съответно ще наследи всичко от баби и дядовци, лели и чичовци, мама и тате.
Сумасумарум около €10млн.
abdulhazred
Рейтинг: 574 НеутралноДо коментар [#28] от "plamen_b":
И като на всеки 10-15 години гърми балона на акциите, тоя Mister Money Moustache какъв ще го чини зимъска?
musashii
Рейтинг: 782 НеутралноКак точно се спестяват 500 хиляди евро за 15 години от заплата?
plamen_b
Рейтинг: 1867 НеутралноИдеята е да се харчи минимално преди и след пенсионирането и спестяванията да донесат достатъчно доход от пасивни инвестиции във фондовия пазар (така че около 4% от инвестициите на година да са достатъчно на човек да преживява).
Ето блога на Ларс Хатвиг:
https://finanziell-umdenken.blogspot.com/p/uber-lars-hattwig.html
Може би може да намерите какви са му спестяванията (и съответно - разходите на година).
Нинов
Рейтинг: 2298 НеутралноДо коментар [#14] от "musashii":
За разлика от България във ФРГ има натрупване от последните 70 год. Дори източно германските марки си запазиха.
Тези натрупвания се прехвърлят вече няколко поколения от едно към друго.
musashii
Рейтинг: 782 НеутралноАми ето ключа от бараката-получава имоти като наследство .А с 1 милион лева в сметката и аз ще се пенсионирам на 45 години и хич няма да съм спестовен.
Нинов
Рейтинг: 2298 НеутралноДо коментар [#34] от "musashii":
Спестяват се от наследство, което е основният източник на благосъстояние в Германия.
musashii
Рейтинг: 782 Неутрално[quote#35:"plamen_b"][/quote]
Абе и аз да имам първоначален капитал знам какво да ги правя.Въпросът е как се натрупва този капитал.Имам приятел,който наистина нищо не работи.Ама има 20 апартамента,които отдава под наем.Ама за да ги купиш тези апартаменти се иска начален капитал.
musashii
Рейтинг: 782 НеутралноЯсно.Ама това липсва в статията.Изкарват ги все едно са спестили парите от работа.Как пък със заплата на метереолог се спестяват толкова пари ?
С такова наследство всеки може да се пенсионира на 40 години.
Нинов
Рейтинг: 2298 НеутралноДо коментар [#37] от "musashii":
значи германското наследствено право е основано в/у принципа на древните германи "гут фолгт дем блут" (имотът следва кръвта) , според който не може да лишиш децата си от наследство.
50% може да разпределиш по твоя воля, а останалите 50% се разпределят по точно определен начин м/у твоите роднини.
Римляните са имали 100% свободна воля какво да правят с наследството и съотретно така е сега в Италия и Франция.
Нинов
Рейтинг: 2298 НеутралноДо коментар [#40] от "musashii":
по принцип немците не разгласяват, а пазят в строга тайна какво наследяват, за да не загубят приятели, за да няма завист и други негативи.
Тази тема като цяло е абтолютно табу и може да научиш едва след години контактуване с някого.
Никой няма да каже: "Ей, наследих тово и това!"
musashii
Рейтинг: 782 НеутралноТо и в българското е така-съпругът и децата имат запазени дялове от наследството.Ама винаги може да се заобиколи това с фиктивна продажба например.
musashii
Рейтинг: 782 НеутралноСигурно е така.Въпросът е,че статията не засяга този най-важен аспект-откъде имат пари да живеят като не работят.И се изясни,че от наследство.То и в България има такива реститути дето не пипат нищо.
penetrating
Рейтинг: 5842 НеутралноАко не получава пенсия (отказва се от нея) значи не е пенсионер :)
Some people have got a mental horizon of radius zero and call it their point of view. David Hilbertplamen_b
Рейтинг: 1867 НеутралноРазнминаваме се в определенията. Моето е: ако си работил, и вече имаш достатъчно средства да не работиш, тогава си пенсионер.
Нинов
Рейтинг: 2298 НеутралноДо коментар [#44] от "musashii":
Спестявания е доста широко понятие, което може да означава, че някои хора може отдавна да са ти надиплили пачка... да си имаш.
значи германците пестят средно по 10% от годишнтите си приходи. Голямото натрупване е при западно-германците, при които всичко се е запазило и умножило, независимо в какво са сложили спестяванията си.
Източно-германците и чужденците са бедни, защото са се присъединили доста късно.
Голямото първоначално натрупране е било Западната зона в бурните години от 1949 до 1959 год.
plamen_b
Рейтинг: 1867 НеутралноАз лично не мисля, че е така. Това е доста тривиален случай, за да го описват в пресата.
В случаите за които става дума хората получават прилични доходи от заплати (примерно, повече от 80% от населението), а харчат много малко (примерно, повече от 20% от населението). Спестяват колкото могат и като спестяванията достигнат около 25 пъти от парите с които могат да изкарат годината - спират да работят.
Скромността на разходите през годините когато работят има двойна роля - първо позволява да се натрупат инвестиции, а второ човек свиква да живее с по-малко.
plamen_b
Рейтинг: 1867 Неутрално8-9% е средната възвращаемост от инвестиции в акции в продължение на десетки години (които включват голямата депресия в края на 20-те/началото на 30-те години и голямата рецесия от 2007-2009 г.) Важното е когато има спад акциите да не се продават.
musashii
Рейтинг: 782 НеутралноДо коментар [#48] от "plamen_b":
Е колко е заплатата на метереолог?Надали е повече от 2000-2500 евро нето.И 5000 евро годишно да спестява пак не може да натрупа повече от 100 бона.Колкото за миниатюрно жилище.
musashii
Рейтинг: 782 НеутралноСвързано е и с демографският срив-богатството се разпределя в по-малко наследници.В случаят с вашият познат,който наследява активи за 10 милиона евро ако бяха 10 наследника щяха да наследят по 1 милион евро.Също добра сума.А ако той няма деца след смъртта му всичко отива при чужди хора.
Нинов
Рейтинг: 2298 НеутралноДо коментар [#51] от "musashii":
друг познат (западно-германец) постоянно ми циври каква лоша участ е бил извадил да се роди в семество на прости земеделци със 7 братя и сестри, които трябвало да си разделят скапана къща, струваща €50хил... пък всички около него без братя и сестри и заможни родители наследявали като за световно.
Иначе в Лихтенщайн 50 хилядното население има три теми за разговор:
- Как си?
- Ще наследиш ли нещо?
- Трябва ли да делиш с някого?
Там всички си говорят на "ти" , дори и към херцога се обръщат на "ти" като го видят на улицата.
plamen_b
Рейтинг: 1867 НеутралноСредната месечна брутна заплата в Германия през 2017 г. е била €3,771, а средната нетна заплата - €2,302 (т.е., €27,624 на година). Нормално е да предположим, че за средният германец пенсионирането на 30 или 40 години не е възможно, и в случаите за които става въпрос хората са получавали над 50% над средния доход (т.е., €41,436 на година нетни доходи от заплата). Изваждаме €10хил. на година за разходи (остават €31,436) и умножаваме по 15 години. Резултатът е €471,540.
До тук дори не отчетохме, че през 15-те години на спестяване парите са били инвестирани и са носели средно 8% натрупване. Ако това натрупване става веднъж годишно, след 15 години човек би спестил €921,838.16!
Нинов
Рейтинг: 2298 НеутралноДо коментар [#53] от "plamen_b":
значи има следната мъдрост как се става милионер:
Един човек купил прашни ябълки, измил ги за да ги занесе на пазара.... и в това време получил $1млн. наследство от баба си.
Нинов
Рейтинг: 2298 НеутралноДо коментар [#53] от "plamen_b":
значи какво правим, когато пазарите вървят надолу за период от 10 год. уцелим прозорец от отрицателна доходност?
От къде ще вземем допълнителните десетки години живот, за да стигнем пак до средната доходност от 9%?
plamen_b
Рейтинг: 1867 Неутрално2000-2500 евро нето е средната месечна заплата в Германия през 2017 г. Вярно, че в миналото доходите са били малко по-ниски, а в бъдеще ще са по-високи (поради инфлацията), но като първо приближение да работим с приходи и разходи от 2017 г.
В биографията на Ларс Хатвиг (до информацията за книгата "Петте етапа за ... финансова независимост") пише, че "е _учил_ физика и метереология в университетите в Дюселдорф, Кьолн и Берлин. След това е _работил_ в продължение на много години като мениджър в международна компания". Логично е да е получавал повече от средното възнаграждение в Германия (да кажем, 50% повече от средното или €3,453 / месец нето).
За по-нататъшните сметките, вижте моя коментар [#53].
plamen_b
Рейтинг: 1867 ВеселоТака и баба може :-)
plamen_b
Рейтинг: 1867 ВеселоЗа последните стотина години (от 1921 г. насам) акциите на компаниите в индекса Dow Jones са носили отрицателна доходност най-много 4 години поред (през 1929-1932 г.):
https://tradingninvestment.com/stock-market-historical-returns/
Имало е също само два случая, когато Dow Jones е падал 3 години подред (2000-2002 г. и 1939-1941 г.)
Но идеята е, че даже и 10 години подред акциите да падат, преди или след това покачването ще компенсира това и ако човек не харчи на година повече от 4% от спестяванията си, няма да остане без пари.
Нинов
Рейтинг: 2298 НеутралноДо коментар [#58] от "plamen_b":
а как стоят нещата при японския Никей в последните 30 год.? Какава е неговата доходпост?
В момента американткият S&P500 има P/E от 30 при средно 10 за последните 200 години.
Като се скапе като Никея, от къде ще взема още половин век допълнителен живот?
Както видяхме Германия от 1930 год винаги е стигала до четвъртфинал на СП. От вчера това правило е невалидно.
penetrating
Рейтинг: 5842 НеутралноДо коментар [#46] от "plamen_b":
Some people have got a mental horizon of radius zero and call it their point of view. David HilbertАко живееш от инвестициите си (4% възвращаемост) без да си в правото да получаваш пенсия (поради години, липса на пенсионни вниски или друго) няма как да се наричаш пенсионер защото си един от многото такива финансови инвеститори.
Разликата е, че го правиш целенасочено и си минимизирал разходите (в някои случаи и не е задължително)
penetrating
Рейтинг: 5842 ВеселоДо коментар [#53] от "plamen_b":
Some people have got a mental horizon of radius zero and call it their point of view. David HilbertБих искал да видя открита достъпна инвестиция, която има средногодишна възращаемост от 8% за 45 годишен период :)
Таралеж
Рейтинг: 3043 НеутралноМного разумни коментари прочетох, поздрави! Колкото и да печелите, за да натрупате достатъчно пари за ранно пенсиониране трябва да инвестирате. Само от спестяване от заплата няма да стане, освен ако не правите по над 200К. Най-лесните и достъпни за всеки инвестиции са в стоковата борса и в имот. За жалост в България не е лесно за обикновенния човек да го направи. Повече от половината ми приятели в Америка го правят доста успешно, дори и тези със средни доходи. Купуваш една къща, след няколко години я даваш под наем и купуваш друга в която да живееш. Вземаш 15 годишни кредити за къщите, и след 20 години и двете са изплатени.И цените им са се удвоили. После ако искаш давай под наем, ако искаш продавай. Колкото излишни пари ти остават ги вкарвай в стоковия пазар всеки месец или седмица. Няма как да нямаш дългосрочна печалба межу 5 и 10% . Максимализирай си пенсионните вноски (тях обаяе може да ги ползваш в Америка след като си на 58 и половина). Фасулска работа даже за обикновенния човек.
plamen_b
Рейтинг: 1867 НеутралноАкциите в индекса S&P 500 (включително дивидентите) имат средна възвръщамемост за последните 45 години (от юни 1973 г. до юни 2018 г.) от 10.666%:
https://dqydj.com/sp-500-return-calculator/
(Ако се приспадне инфлацията, доходоносността спада до 6.473%)
Има няколко ETF-а (exchange-traded fund; търгуват се като акции на съответните борси), които може да купувате и продавате чрез Вашия брокер. Например, може да използвате SPY (само 0.09% от парите Ви ще отидат на година за тези, които управляват този ETF, т.е. вместо 10.666% средна възвращаемост ще имате само 10.576% на година):
https://finance.yahoo.com/quote/SPY?p=SPY
plamen_b
Рейтинг: 1867 НеутралноЗа последните 30 години средногодишната възвръщаемост на Никей е 0.564%. Обаче за последните 60 години е 8.527%.
Разбира се, всеки финансов съветник би Ви посъветвал да имате разнообразно портфолио. Не бива да влагате всичките си пари във фонд, който дублира S&P 500. Малко в такъв, малко във фонд отразяващ индексите на развитите икономики на Япония, ЕС и Великобритания (когато се отдели), малко в развиващи се икономики и т.н. Единствения въпрос е колко процента да вложите във всеки клас инвестиции.
plamen_b
Рейтинг: 1867 НеутралноТова е, което препоръчват финансовите съветници за едно "нормално" пенсиониране след около 35-40 години стаж. При 8% годишна възвръщаемост (което исторически е вярно) и ако доходите не са се променяли по време на работния стаж за 40 години човек би могъл да спести около 28 пъти годишния си доход. После може да тегли 4% (1/25) от тази сума всяка година и да има същия доход докато умре.
Реално доходите на човек растат до около 50-годишна възраст. По този начин, при 10% годишни спестявания след 40 години човек ще има по-малко от 28 пъти от предпенсионните си доходи. От друга страна, казват че на пенсионерите им трябват само 70-80% от предпенсионните доходи за да живеят комфортно. Освен това, в повечето развити страни има някаква пенсионна система, която да помогне на спестяванията. Така че 10% като първо приближение е добро ниво на спестяване за пенсиониране на "нормална" възраст.
За "ранно" пенсиониране се иска човек да спестява повече и да харчи доста по-малко от 90% от доходите си. Не е за всеки, но си има предимствата. Даже и да престане да работи по-рано (дали защото не му харесва работата или началниците, дали защото си е загубил работата и не може да си намери подобна) има повече финансова сигурност и свобода.
jmf29537805
Рейтинг: 651 Неутрално" Няма нужда задължително по цял ден и всеки ден да си за риба "
От години го правя това и съм доволен.
Ето след малко тръгвам и гледам, че денят е мрачен, та дано щуката да беснее.
plamen_b
Рейтинг: 1867 ВеселоНаслука! :-)
historama
Рейтинг: 4003 НеутралноСъдим германците, защото ги гледаме от нашата камбанария. Допреди 20 години феномен бе консуматорското общество, вече се появи противополжно, ново поколение което е намерило друга ценностна система - повече свобода, радостта от повече пътувания, запознанство с нови хора.
И ние българите не сме много по-различни, поговорката "бели пари за черни дни" е нашенска. С тази разлика, че ако ги нямаме, след пенсионирането сме за боклука
musashii
Рейтинг: 782 НеутралноОт гледна точка на отделният човек е добре,от гледна точка на родът зле,защото така родът си отива.Има хипотеза,че нашествията на викингите са свързани с наследяването,защото първородният син получавал цялото наследство и останалите се принуждавали да грабят чужди земи.
И в България ще се случи подобно нещо заради демографският срив и бъдещите поколения ще живеят доста по-добре.Например моите деца би трябвало да наследят жилище от бездетната сестра на жена ми и от вуйчо ми също бездетен.
musashii
Рейтинг: 782 Неутрално[quote#56:"plamen_b"][/quote]
Ами значи човек със средна заплата трудно би спестил толкова пари.Иначе аз в България познавам хора със семеен доход 800 лв,които спестяват.Живеят на село и гледат кокошки,зайци и пуйки.Лятото си имат зеленчуци и плодове и купуват само хляб,ориз,олио,сол.Мъжът е пенсионер,а жената има карта за автобус,за да ходи на работа.Нямат деца, лятото топлят вода на слънцето и включват бойлер само при облачни дни.Телефоните им са с ваучери,кабелната на най-ниската тарифа.Дрехи си купуват от сергиите на пазара.
Ebeneezer Goode
Рейтинг: 727 НеутралноДо коментар [#28] от "plamen_b":
Schrödinger's cat walks into a bar. And doesn'tСигурно са ти верни сметките. Обаче ... ти и жена ти сте на по 30, изкарвате общо 134 хил и ... живеете с 25 хил. Другото го къташ като катерица.
Как би нарекъл такива хора? Ти би ли искал да имаш такива познати или, не дай боже, приятели?
Накрая, ако разчитат на спестявания и инвестиции, всичките нерви дето си ги спестяват от стрес и бачкане сигурно им се скъсват като стане някоя криза с банките или инвестционния пазар.
uq
Рейтинг: 2326 НеутралноДо коментар [#64] от "plamen_b":
Пламенчо, спри да лъжеш хората. Начи викаш 10% като се приспадне инфлацията - 6% да Пламенчо ама средната инфлация е повече от 4% освен това, такива паразити като теб, наречени инвестиционни посредници, събират едни такси и както и Нинов ти написа, средната възвръщаемост все ви е 10% ама точно като ти дотрябва да разкешиш е сега точно твоя портфеил е назад. И като инвестираш 10% от пикливата си заплатка от 2500 евро, накрая имаш за едни обувки.И недвижимите имоити които даваш под наем са почти същата мизерия. Реално изкарваш пари но това са пари от ТРУД защото отдаването под наем не е лесна работа а и разходите обикновено такива като теб имат свойството да ги забравят.
Изобщо тая с пасивните доходи е пълна илюзия, казвам го като човек, който всички тия неща ги е пробвал за собствена сметка, а не като такъв като теб, дето събира такси за да си играе с чуждите пари.
shumkar
Рейтинг: 825 НеутралноДо коментар [#68] от "historama":
бели пари за черни дни.
Винаги недостатъчни с нашето "безплатно" здравеопазване.
plamen_b
Рейтинг: 1867 НеутралноНямам наблюдения от Германия, но вероятно начинът на живот на Вашите познати е еквивалентен на този на Ларс Хатвиг (ако не в чисто физическото измерение какви стоки и услиги имат възможност да си купят, то поне в социално отношение - как живеят спрямо останалите в страната и с кого могат да се сравняват).
Но примерът който давате е малко по-различен: съпругът е работил достатъчно години за да има стаж за пенсия, а съпругата продължава да работи. По-точно сравнение би било, ако имате познат програмист в България, който примерно получава 3500 лв / месец (3150 лв нето), а харчи 1000 лв. (понеже няма ваучери за телефон и пенсионерска карта за обществен транспорт разходите са малко по-големи). В този случай, той може да спестява останалите 2150 лв. . месец (което прави 25,800 лв. / година). След 9 години без инвестиране би спестил 232,200 лв, а при 8% годишна доходност - около 348,000 лв. Това ще му стигне да си купи селска къща и да живее (пак толкова скромно) от доходите от спестяванията си, без да чака да натрупа стаж за пенсия. А ако не иска да рискува да влага парите в инвестиции във фондовите пазари може да поработи 14 години и пак да събере повече от 350,000 лв. (за да купи освен селската къща и апартамент, който да дава под наем, макар че това също си има рисковете).
Важното е човек да харчи далеч по-малко от доходите си, за да може да натрупа достатъчно пари за инвестиции, от които да започне да живее на сравнително млади години. Това разбира се не е вариант за хора, които едва си плащат храната и режийните разноски от доходите си. Също така не са много хората, които биха искали да живеят далеч под възможностите си само за да са свободни да не работят далеч преди пенсионна възраст. За такива хора пише в тази статия.
plamen_b
Рейтинг: 1867 РазстроеноДраги uq, съжалявам за нещастието, което Ви е сполетяло. Само че аз съм инженер по образование и никога не съм работил във финансовата индустрия. Нямам намерение никого да мамя, просто споделям публично достъпна информация и прости сметки които всеки може да направи.
Що се отнася до процента инфлация - той наистина е около 4% средногодишно в долари за САЩ през последните 45 години:
https://inflationdata.com/inflation/Inflation_Rate/HistoricalInflation.aspx
Затова в коментар [#28] писах "Ако можете да живеете с половината от тази печалба (4%), а другата половина да инвестирате наново (за да компенсирате инфлацията)..."
plamen_b
Рейтинг: 1867 НеутралноКакто вече писах, този подход към финансите в живота не е за всеки. (Не е и за мен). Къща за 200,000 долара няма да е в най-хубавите предградия на Денвър (което значи, че и съседите им няма да са с доходи и образование като техните, а и нивото на престъпност в квартала и качеството на обществените училища няма да са най-добрите). Най-долямата жертва, разбира се, е отказването от деца (но отдлеждането на дете - особенно ако отиде да учи в частен университет или дори училище - е скъпо и би объркало тънките сметки).
От друга страна, по този начин младата двойка е станала финансово независима (поне откъм необходимост да работят за да си покриват разходите). В един по-често срещан сценарий те биха спестявали 10% от доходите си и биха харчили 90% (т.е., бруто около $120,000 по цени от 2005 г.). Биха си купили къща за $700,000 с ипотеката която биха им отпуснали (при първоначална вноска от 5% = $35,000, месечни вноски от $3,570 по 30-годишен заем с по-високите тогава годишни лихви от около 5%).
Рискът е, че 20 години по-късно (на 50-годишна възраст някъде към 2025 г.) можеха да се окажат без работа (понеже тя е била дадена на програмисти в Индия или България примерно), без възможност да си намерят пак толкова добре платена работа (понеже технологиите които владеят са остаряли и те работят по-бавно от 22-годишните си конкуренти току що завършили университет), със начин на живот който изисква повече от $10,000 / месец (включително $3,570 плащания по ипотеката, които дължат още 10 години - до 2035 г.) Спестяванията им биха били една прилична сума от около $692,000 ($14,000 / година за 20 години с 8% доходност). Но дори ако не ги бяха вложили в 401К пенсионен фонд (от където не могат да ги теглят до 59,5-годишна възраст без 10% наказателна такса), и да бяха решили да ги ликвидират за да живеят от тях до 65-годишна възраст (когато биха били получавали медицинска застраховка по старост и пенсия от държавата), пак биха имали само $3,844 / месец. Това едва би им стигнало да си плащат ипотеката, камо ли да си поддържат начина си на живот. Пак не е болка за умиране, но е много неприятно да се наложи да си влошиш кардинално начина на живот на една средна възраст. Затова трябва да си трепериш за работата, което пък е липса на финансова свобода.
Пак да кажа - аз не бих направил на тяхно място този избор, но мога да (си) го обясня.
uq
Рейтинг: 2326 НеутралноДо коментар [#75] от "plamen_b":
Ами много ми говориш като инвестиционен посредник и да, лъжеш та се пушек вдига, друг е въпросът дали и сам си вярваш. Като си инженер от къде ги разбираш толкова S&P u т.н? Самият ти колко пари си направил с инвестиции? Имаш ли поне 1 лев в джоба от инвестици или имаш "дългосрочен портфейл" който след 20 год. ще осребриш? Щото ако е второто , те чака изнеанда. А пък ако просто си четеш Киосаки... :) земи пробвай да понаучиш нещо и реално как става
pamela
Рейтинг: 3047 НеутралноЕ какво? Да работя и живея 30 години мизерен живот и да спестявам за да може тези спестявания да ми стигнат за същия мизерен живот докато съм жива?!
Не, благодаря!