Диана Тарус, анализатор: Кризата и медиите накараха банките в Румъния да се отворят към клиентите

Диана Тарус, финансов анализатор в www.finzoom.ro

© Дневник

Диана Тарус, финансов анализатор в www.finzoom.ro




- Централната банка е отправяла публични призиви, когато банките злоупотребяват по един или друг начин


- Освен да прави проверки, Националната служба за защита на потребителите има право да санкционира


- Банките вече търсят решение с клиентите си превантивно, преди да е станало твърде късно




- Централната банка е отправяла публични призиви, когато банките злоупотребяват по един или друг начин


- Освен да прави проверки, Националната служба за защита на потребителите има право да санкционира


- Банките вече търсят решение с клиентите си превантивно, преди да е станало твърде късно




Малко след приемането на новия Закон за потребителския кредит в България през май тази година бяха внесени и предложения за поправки в него, които допълнително да засилят прозрачността в сектора. Идеята е да се публикува методологията, по която банките изчисляват лихвите по заемите. От кредитните институции обаче твърдят, че това би дало информация не на потребителите, а на конкурентите. Имаше ли такива проблеми и при приемането на новия закон в Румъния?
- У нас още преди приемането на новия закон (началото на 2009 г.) Националната служба за защита на потребителите се погрижи за това. До 2009 г. банките можеха да използват вътрешни лихвени проценти, такси и комисиони. Някои споменаваха методологията за изчисляване на лихвите, но повечето – не.


В договорите имаше клауза, че банките могат да променят процентите и те наистина го правеха. Хората започнаха все по-често да подават оплаквания, в резултат на което Националната служба за защита на потребителите редовно правеше проверки на кредиторите.


Един от основните фактори за промяната в поведението им беше, че всички конфликти бяха силно отразявани от медиите. Те осъзнаха, че имиджът на "лош кредитор" и "лош бизнес партньор" ще им коства и малкото останали надеждни клиенти.


Постепенно отношението им се насочи към прокламиране на по-голяма прозрачност спрямо клиентите, а това включва и ясното обявяване на лихвите по кредитите и тяхното изчисление.


Желанието на Асоциацията на банките в Румъния единствено беше новите регулации да важат само за кредитите, отпуснати след приемането им. То обаче не бе уважено и сега финансовите институции имат срок до септември да променят договорите на всичките си клиенти.


Какви са основните промени, които бяха въведени с новия закон?
- Всъщност синхронизирахме националното си законодателство с европейското още повече. Правилата важат за всички кредити без значение от вида и стойността им. Таксите и комисионите са сведени до няколко, заявяват се в договора и не могат да бъдат променяни.


За предсрочно погасяване максималната ставка е между 0.5% и 1% и то само за заемите с фиксирана лихва. При всички кредити с променлива лихва такса за предсрочно погасяване няма. Самите те трябва да бъдат изчислявани прозрачно. База във формулите трябва да са пазарните индекси Robor/Libor/Euribor/NBR. Надбавката, която банките добавят, не може да бъде променяна през периода на договора, освен ако не е в полза на клиента.


В договора трябва да има информация и за периодите, в които лихвата ще се мени (спрямо измененията в пазарните индекси). Разбира се, оплаквания за неправомерни промени в лихвите имаше и след приемането на новия закон.


Как на практика функционира Националната служба за защита на потребителите?
- Освен да прави проверки в случай на оплакване, в Румъния това звено има право да налага глоби и санкции. Въпросът обаче не е в размера на санкциите, в това, че наложените глоби са много големи - даже напротив, ако ги сравним с приходите на банките.


Идеята е, че през последните години потребителите се научиха, че могат да се оплакват, да завеждат дела и да ги печелят. Кризата пък научи банките, че последното, от което имат нужда, е лошият пиар. От друга страна, и централната банка на Румъния е с много силна роля. Всички продукти, които банките искат да пуснат на пазара, трябва първо да получат одобрение от нея.


С каква цел се прави това?
- Тъй като ние нямаме валутен борд, централната банка винаги се е обвързвала много активно с контрола върху системата. Правото й да разрешава или забранява продукти, ако прецени, че не са по силата на конкретната търговска банка, не е наложено заради кризата – винаги е било така в Румъния.


Освен това е имало и няколко случая, в които централната банка е отправяла призиви в медиите, когато банките злоупотребяват по един или друг начин.


Промениха ли се оплакванията на клиентите след приемането на новия закон?
- Да. Сега те са насочени повече към отношенията на банковите служители, към случаи, в които не са информирани за такси при свързани продукти например. Просто свитото кредитиране, основният източник на средства за банките, наложи промяна в поведението им.


В пика на кризата имаше момент, в който само една от повече от 40 банки в страната отпускаше кредити. Те обясняваха това с липсата на качествени кредитополучатели, но е факт и че изискванията бяха значително завишени.


Ситуацията в момента не е много по-различна - заеми търсят тези, които не могат да си ги позволят, а тези, които могат, предпочитат да не теглят, защото не знаят дали няма да загубят работата си.


В какво точно се състои промяната на отношението на банките в Румъния към клиентите?
- След втората половина на 2009 г. и особено през пролетта на 2010 г. те започнаха все повече да се отварят към проблемите на хората. Идеята е заедно да обмислят как да намерят решение, преди да е станало твърде късно.


Много от промоциите през последните месеци например са насочени към задържане на съществуващите клиенти, създават се един вид кризисни продукти. Асоциацията на банките в Румъния дори излезе с наръчник за преструктуриране на ипотечните заеми, който централната банка одобри.


Част от мерките за това са гратисни периоди, удължаване на срока на заема, нови лихвени проценти, в краен случай има възможност клиентите сами да потърсят купувач за ипотекирания имот, вместо банката да го продаде, и така да покрият задълженията си.


Също така, когато правителството обяви, че за да се намали дефицитът в бюджета, ще бъдат съкратени 25% от държавните служители, имаше банки, които призоваха всички клиенти, които мислят, че ще бъдат засегнати, предварително да се обърнат към тях, за да измислят заедно решение.


По време на кризата правителството също предприе някои мерки за облекчаване на населението. Чрез програми за финансиране на новодомци то се опита едновременно да стимулира и пазара на недвижимо имущество, и кредитирането.


Всъщност в момента всички се учим как да функционираме в новите параметри, съобразени с ефектите от кризата – високата безработица, спадът в доходите и правителствени решения по препоръка на МВФ.


Има ли вече сигнали как се отразяват увеличените данъци в страната?
- Специално за повишаването на ДДС с 5 процентни пункта до 24% засега нямаме данни, тъй като е в сила едва от месец. Но със сигурност ще намали възможностите на населението да покрива вноските по кредитите си. Банките очакват просрочията да се увеличат, но не с много. Може би наистина е вярно и че някои фирми ще предпочетат да се пререгистрират в България заради по-ниските данъци.

Коментари (7)
  1. Подредба: Сортирай
  1. 1 Профил на АНТИПАТ
    АНТИПАТ
    Рейтинг: 426 Неутрално

    Хм, настрана прекрасните констатации, госпожата изглежда ултра-задоволена.

    Лесно е да се гавриш със смъртта когато тя е толкова далеч зад хоризонта.
  2. 2 Профил на wwwwww
    wwwwww
    Рейтинг: 541 Неутрално

    69 е върха! Това е нещо което всеки би направил щастлив

    Да кажем не на педерастията!
  3. 3 Профил на Reveal
    Reveal
    Рейтинг: 793 Неутрално

    За програмата Prima Casa ми се щеше да се запозная с гледната й точка. Двойно по-ниски лихви и вноски от тези в България за първата къща на румънците.

    "Да се махаш от тази банка веднага миличка. Шефа й е параноик и измъчва момчето само защото чело някакви си книги и филми за обири" из Призрачния град
  4. 4 Профил на mokshich
    mokshich
    Рейтинг: 8 Неутрално

    До коментар [#3] от "Reveal":

    това беше програма реално за миналата година, като освен лихвите, които разбира се, не за грам за подценяване, по-интересното беше, че се допускаше до 95% финансиране, при максимален размер от 80% до преди това. програма беше насочена основно към запазване на имотния пазар.

    програмата беше финансирана от държавата и общата линия ако не се лъжа беше за 1 милиард евро.

  5. 5 Профил на Todo
    Todo
    Рейтинг: 531 Неутрално

    Трябва и ние в България постоянно да притискаме тези крадци наречени банки. Поздрвявам Дневник за статията. Имам предложение към Вас очевидно е че договрите за кредити са изцяло и само в полза на банките, моля наемете подходящ адвокат и призвовете хора които мислят че са ощетени и заведете масово дело. Какво се казва в случай че спечелите ще спечели цял народ а вие ще изпъкнете изклчително много сред колегите си, а в случай че се загуби делото ще се вдигне такава медийна пушилка че банките ще променят поведенивто си.

  6. 6 Профил на Reveal
    Reveal
    Рейтинг: 793 Неутрално

    До коментар [#4] от "mokshich":

    Prima Casa e реална и днес през 10-та година. Правителството им я продължава и го потвърдиха миналия месец. У нас младите семейства имат някакво си еднократно унизително облекчение, а румънските такива си го ползват всеки месец с вноската им, която е със сто евро по-малка.


    "Да се махаш от тази банка веднага миличка. Шефа й е параноик и измъчва момчето само защото чело някакви си книги и филми за обири" из Призрачния град
  7. 7 Профил на naturisten
    naturisten
    Рейтинг: 583 Весело

    Тук е скрит ключа към бараката:
    "Всъщност синхронизирахме националното си законодателство с европейското още повече."

    "Хората започнаха все по-често да подават оплаквания, в резултат на което Националната служба за защита на потребителите редовно правеше проверки на кредиторите. Освен да прави проверки в случай на оплакване, в Румъния това звено има право да налага глоби и санкции."

    "Един от основните фактори за промяната в поведението им беше, че всички конфликти бяха силно отразявани от медиите."

    "Идеята е, че през последните години потребителите се научиха, че могат да се оплакват, да завеждат дела и да ги печелят. Кризата пък научи банките, че последното, от което имат нужда, е лошият пиар. От друга страна, и централната банка на Румъния е с много силна роля. Всички продукти, които банките искат да пуснат на пазара, трябва първо да получат одобрение от нея."

    Открийте 4-те разлики!

    Какъвто им беше социализЪма, такъв им е и капитализЪма! ЗАБРАНА за движение на товарни камиони и ТИРОВЕ през почивните дни!!!




За да коментирате, е нужно да влезете в профила си или да се регистрирате.
С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK