Тихомир Тошев, "Кредит център": COVID-19 отказа от потребителски заем половината клиенти

© Велко Ангелов

Въведеното в средата на март извънредно положение блокира редица сектори и постави под въпрос личните планове на хората, сред които и тези за покупка на жилище, взимане на заем за ремонт или пътешествие и какво ли не. В "Кредит център", където се дават консултации на решилите да вземат заем, в същото време обаче отчитат двуцифрени ръстове на усвоените през последните месеци заеми. Разговорът е с Тихомир Тошев, управител на "Кредит център".

С въвеждането на извънредното положение как се промени работата на "Кредит център"?

- И ние както повечето компании минахме на хоум офис. За нас беше голямо предимство, че банките продължиха да работят, макар и с намалено работно време, с клиентите си, и това ни позволи да приключим успешно кредитните сделки започнати от преди ковид кризата. Работата с клиентите ни мина почти изцяло онлайн - по телефон, мейл, скайп, зуум, вайбър и други приложения позволяващи онлайн комуникация. В офисите ни правихме срещи само при изрично желание на клиентите за жива среща, спазвайки всички изисквания за безопасност. До сега успяваме да се справим без нито един заболял от ковид наш кредитен консултант, което ни позволява да обслужване нашите клиенти в пълен капацитет и да продължим да пазим нашето и тяхното здраве.

Как се промени броят на клиентите?

- Сигурно ще прозвучи невероятно, но ние имаме 20% ръст на усвоените ипотечни кредити през март, април и май спрямо същите месеци на 2019 година. Разбира се, през април и май пазарът на ипотечно кредитиране се сви по наша оценка с около 25%, но ние имаме ръст, тъй като през втората половина на 2019 година увеличихме значително броя на кредитните ни консултанти, което ни позволи да увеличим и броя на клиентите на компанията.

Март почти нямаше спад на усвоените кредити, заради инерцията на пазара, но новите клиенти намаляха с около 40%. През април и май клиентите за нови ипотечни кредити започнаха плавно да се увеличават, като месец май те се възстановиха на 80% от броя им преди ковид кризата. Очаквам през юни желаещите да купят имот с ипотечен кредит да се възстановят 100%.

В каква степен може да се говори за отлагане на взети преди това решения за теглене на кредит?

- По наши наблюдения само около 2% от клиентите, стартирали вече покупка на имот, се отказаха да я завършат. Някои от тях дори предпочетоха да загубят сумата, с която бяха капарирали имота, защото се уплашиха от неяснотата около идващата криза. Около 20% от клиентите ни, ни уведомиха, че засега отлагат покупката на имот и тегленето на кредит за неопределено време и около 20% казаха, че я отлагат до вдигането на извънредното положение. При потребителското кредитиране спада беше по-голям - около 50% от клиентите предпочетоха да не задлъжняват в момента и отложиха решението за време, в което ще се чувстват значително по-сигурни за бъдещите си доходи.

Промени ли се профилът на консултираните от центъра клиенти?

- Можем да кажем, че профилът на клиентите се промени, особено на тези, които излязоха на пазара през април и май. В периода на извънредното положение и месеца след него на пазара се върнаха клиенти със сравнително добри спестявания - около 20 до 40% от цената на имота, който искат да купят, с доходи над средните - около 3000 - 4500 лева доход на домакинствата, работещи в сектори, незасегнати от кризата - предимно IT сектора, фармация, държавна администрация, хора със собствен бизнес и др.

Търсените имоти за кредитиране бяха основно тристайни и четиристайни апартаменти и къщи в София или до 40 км. от София. Клиентите на "Кредит център" винаги са били млади и прогресивни хора, с ясното съзнание, че искат да направят възможно най-изгодната кредитна сделка, да спестят време и пари, и да получат добра консултация не само по самия кредит, а и за всички други свързани с кредита продукти и възможности, като застраховка на имота, рискова застраховка живот, спестовна застраховка живот, кредитна карта и др. По време на тази криза клиентите ни много разчитаха на нашия опит и експертиза как точно да структурират кредитната си сделка като срокове, процент на финансиране, фиксирани периоди, валута, съпътстващи банкови услуги и всичко свързано със завършването на кредитната сделка в срок и при най-добри параметри.

Какъв обем кредити са усвоени от средата на март насам и какво показва съпоставката със същия период на предходната година?

- За март, април и май в "Кредит център" усвоихме 35 милиона лева ипотечни кредити сравнено с 29 милиона за същия период на миналата година. Пак ще отбележа, че това е резултат на мениджърските решения за управлението на компанията и разрастването ни през втората половина на 2019 година. За целият пазар е трудно да се каже какъв е усвоеният обем, въпреки че по статистиката на БНБ за април изтеглените кредити са 90 милиона лева, но те измерват само нетното нарастване на портфейла без да взимат предвид погашенията в месеца по старите ипотечни кредити. Според нас за периода изтеглените ипотечни кредити са намалели с около 20-25% на целия пазар в резултат на извънредното положение.

В каква степен кризата засегна конкретно ипотечните заеми?

- Пазарът на ипотечно кредитиране като цяло остана по-слабо засегнат. Причините са, че клиентите масово решиха да приключат кредитните си сделки, въпреки опасенията за сериозна икономическа криза, следващата тази с корона вируса и не на последно място понеже банките направиха минимални промени по условията си за кредитиране за периода на извънредно положение. За това и в момента този пазар се възстановява сравнително бързо.

Имаше ли хора, които се оказа, че вече не могат да купят планираното жилище, защото банките вече не са съгласни да отпуснат ипотечен заем в комбинация с потребителски, за да се събере нужната сума?

- Успяхме да завършим всички кредитни сделки на клиентите на "Кредит център", дори и такива, които финансирането на покупка на жилището беше с комбинация на потребителки и ипотечен кредит. Естествено искам пак да отбележа, че тегленето на потребителски кредит и ипотечен за финансиране 100% на покупката на жилище е рискова стъпка и трябва да се прави само когато е добре преценен рискът и общия разход по двата кредита месечно не надхвърля 30% от дохода на домакинството.

Имаше клиенти, които се оказаха в невъзможност да изтеглят ипотечен кредит, защото работеха в засегнатите сектори, които бяха затворени и част от заетите в тях дори съкратени. Тези хора трябваше да отложат плановете си за покупка на жилище, докато не започнат пак да имат сигурни и стабилни доходи.

Как банките се промениха в отношението към кредитоискателите?

- Както вече казах, банките направиха малко промени в кредитната си политика, което беше и причина за стабилната ни работа през този период и по започнатите сделки и по новите такива. Лихвите се запазиха около нивата си отпреди кризата, а именно от 2.7 до 3.2% Увеличи се изискването за самоучастие на клиентите от 15% на 20% от цената на имота. Няколко банки ограничиха кредитирането на Акт 14 или го правеха след внимателна преценка на строителя и клиента. Клиентите, които работеха в най-засегнатите сектори на икономиката, също имаха ограничен достъп до кредитиране. Последните дни обаче част от банките започнаха да премахват и тези ограничения и вероятно до края на месеца кредитния пазар ще заработи, както работеше преди ковид кризата.

Може ли да се говори за поскъпване на кредитите?

- Не, няма поскъпване на кредитите, въпреки че статистиката на БНБ показва поскъпване при потребителките кредити и поевтиняване на ипотечните кредити за април, и при потребителското кредитиране повече от половината банки нямат промяна на лихвите отпреди извънредното положение и там лихвите продължават да бъдат най-ниски в сравнение с всички съседни на нас държави и се движат най-често между 4.5 и 6.5%.

Има ли пренастройване на клиентите към оставане под наем заради притеснения от развитието на ситуацията вместо покупка на жилище?

- Разбира се, клиентите, засегнати от кризата с корона вируса, в момента отлагат намеренията си да теглят кредит и ще изчакат да видят колко време ще им отнеме да стабилизират доходите си и да се почувстват отново сигурни. Това е и правилното поведение. Все още на пазара има доста неяснота колко време ще продължи икономическата криза и рецесията, дали ще има или няма да има втора силна вълна на вируса, колко време ще ни отнеме да се върнем към нормалния начин на живот и нормална бизнес среда и активност. Когато човек задлъжнява с голяма сума пари за дълъг период, трябва да го прави внимателно и при добра преценка на риска, който поема.

Колко активни бяха хората да искат разсрочване на плащането по взети вече кредити?

- Можем да кажем, че молбите за кредитна ваканция или отлагане на вноските по кредитите до 6 месеца беше мярка, от която се възползваха над 70 хил. българи. Това бяха хората, основно останали без работа или пуснати в неплатен отпуск. Тази възможност им даде спокойствие да потърсят нова работа или да се опитат да стабилизират доходите си до нивата отпреди кризата.

Като кредитни консултанти ние съветваме клиентите, теглещи кредити, да продължат да спестяват и да заделят 3 до 6 вноски по кредитите си за бъдещи периоди, в които по някаква причина биха изпаднали в затруднение да обслужват кредитите си. Защото само когато има подобна глобална криза, ще има мерки за облекчаване за всички затруднени кредитополучатели. А ако те изпаднат в невъзможност да обслужват кредита си поради личен проблем, ще трябва да се справят със затруднението сами и е добре да имат тези спестявания под ръка.