Как трицифрен кредитен рейтинг създава нови "класи" в Китай

За ползващите Alipay и WeChat Pay наемането на колело може да се каже по-евтино с по-висок кредитен рейтинг и по-трудно - с по-нисък.

© Associated Press

За ползващите Alipay и WeChat Pay наемането на колело може да се каже по-евтино с по-висок кредитен рейтинг и по-трудно - с по-нисък.



Действащи от няколко години приложения за онлайн плащания в Китай постепенно изграждат система за личен кредитен рейтинг, която на практика създава "класи" граждани на базата на профила, обкръжението и поведението им онлайн и в реалния свят. Това разказва статия, публикувана на сайта на сп. Wired, която ще излезе в броя му през януари.


Чрез историята на 27-годишния Лазаръс Лю, върнал се в Китай след три години в британски университет, списанието очертава промяната, настъпила по време на отсъствието му в началото на това десетилетие: "Всички плащаха за всичко с телефоните си. В "Макдоналдс", в бакалията, дори в семейните ресторанти.


За тези три години плащането в брой в голяма степен се е оказало изместено от две мобилни приложения - Alipay и WeChat Pay, които и той решава да използва, когато вижда плащане с тях на пазар за зеленчуци. Въвежда телефонния си номер и сканира личната си карта, за да получи идентификационен номер, за което му трябват само няколко кликания. Системата се оказва дотолкова удобна, че той я използва няколко пъти на ден, за да поръчва закуска, да паркира (добавяйки и шофьорската си книжка и номера на автомобила си), да си плаща застраховките, да си записва часове при лекари (и така да избягва огромните опашки в китайските болници), да добавя приятели във вградената социална мрежа на Alipay. На почивка с приятелката си в Тайланд плаща със същото приложение. "Като много млади китайци, влюбили се в услугите за мобилно плащане, предлагани от Alipay и WeChat, Лю спрял да си взима портфейла, когато излиза от къщи," разказва списанието.




Структурата, функциите и собствеността на Alipay, разработено от компания от корпорацията Alibaba, означават, че "суперприложението" събира и обработва огромно количество данни в мащаб, който американските компании не познават. И това приложение, и конкурентът му WeChat, притежаван от "Тенсент", са повече като екосистеми, отколкото като отделни програми - през тях могат да се ползват всякакви услуги от "Юбер" и "Ибей" до "Америкън експрес" и "Ютюб". От всички тези приложения могат да се извличат данни. Към тях един ден се добавя иконката на Zhima Credit, което използва big data, за да "оценява обективно" кредитния рейтинг на ползващите го чрез трицифрено число. "Колкото по-висок е резултатът, толкова по-добър е кредитният ви рейтинг."


"Кредитна система, която покрива цялото общество"


Досега централната банка на Китай разполагаше само с милиони неизчерпателни кредитни досиета, но в страната не съществуваше работеща и достатъчно мащабна кредитна разплащателна система. Единствената отправна точка към 2011 г. бяха 356 милиона потребители на смартфон. Ant Financial, компанията майка на Alipay, започна да надгражда това, като създава нова версия на програмата със скенер за QR код, каквито за година се появяват дори върху тениски на сервитьори, гробове и табели, поставяни пред просяци на улиците и, свързвайки онлайн и офлайн световете, мобилните плащания с Alipay достигат 70 милиарда долара само в рамките на година, разказва списанието. (Днес общата стойност на всичси мобилни плащания в Китай е 5.5 трилиона долара - за сравнения в САЩ размерът им към 2016 г. е 112 милиарда долара).


Zhima Credit се появява през 2013 г., след като ръководството на Ant Financial решава да използва възможностите на Alipay за събиране на данни, за да изчислява кредитния рейтинг на базата на дейностите на индивида и да натрупва информация за плащания, която да помага в този процес. Случайно или не, през 2014 г. и правителството обяви, че разработва система за "социален кредит", базирана на репутацията на отделни лица, компании или дори представители на властта, която ще позволи всеки китайски гражданин да има досие на базата на данни от публични и частни източници. Целта е до 2020 г. да се изработи "кредитна система, която покрива цялото общество."


Година след изявлението Ant Financial e сред осемте компании, които централната банка дава лиценз за собствена платформа за оценка на личния кредитен рейтинг. При Zhima Credit алгоритъм изчислява оценка между 350 и 950, но не само на базата на плащаните сметки, но и на покупките, образованието и оценките на приятелите, пише Wired. За над 200 милиона души, които използват приложението - студенти и жители на провинциални райони - това отваря много възможности. Включването в рейтинговата система е доброволно, а според самата компания - и безопасно за данните на потребителя. От друга страна през 2015 г. Ant Financial e заявила, че планира "да помогне за изгражданено на система за социален интегритет". Същевременно тя вече е сътрудничила на властите в Пекин, създавайки "средитен черен списък" с 6 милиона души, които не плащат съдебните си глоби.


По-добрият рейтинг дава възможност дори за избягване на дългите опашки в китайските болници.

© Associated Press

По-добрият рейтинг дава възможност дори за избягване на дългите опашки в китайските болници.


"Неблагоданеждните"


Според китайското правителство бъдещата национална социална кредитна система трябва да наказва хората и за разпространяване на слухове, а "неблагоданеждните" да получават услуги под обичайния стандарт. В книга, посветена на среща на Ant Financial и оформянето на идеята за Zhima Credit, изпълнителният директор на компанията казва, че целта е "лошите хора в обществото да няма къде да отидат, а добрите да могат да се движат свободно и без препятствия." Тест на автора на статията, заедно с разговори с китайски потребители, показват, че не достатъчно високият рейтинг затруднява достъпа до услуги като наемане на велосипед онлайн (макар велосипедите в последните години да са масов транспорт в някои от мегаполисите) или намиране на хотелска стая без депозит.


Вкарването в "черен списък" блокира дейности като купуване на самолетен билет или друг вид пътувания и достъпа до определени стоки, както отнема и възможността човек да получава заеми - в последния случай човек може да влезе в списъка дори да не е потребител на Zhima Credit. Обратно, например компанията за наемане на автомобили Shenzhou Zuche дава възможност на потребители с рейтинг над 650 да наемат без депозит. За известно време е било възможно при резултат от над 750 пътници на летището в Пекин да пропускат проверките за сигурност. Достатъчен брой точки дават възможност за по-изгодни условия за заеми и наеми на апартаменти или дори за визи до далечни дестинации.


Рейтингът съответно пада при неплащане на глоби, но и на други провинения. През 2015 г. главният мениджър на Zhima Credit казва на репортери, че Ant Financial се надява да получи списък с ученици, преписали, за да влязат в колеж, за да може постъпката им да влезе в кредитните им данни.


В алгоритъма на приложението освен контактите и "характеристиките" (колата, която потребителят шофира, работното му място, училището му) има и категория "поведение". Малко след пускането на Zhima Credit технологичният ѝ директор казва за китайското списание Caixin, че купуването на стоки като памперси може да подобри резултата, а дългото играене на видеоигри - да го понижи. Според потребител с висок кредитен резултат проверката на приятелите е важен елемент в оценката.


Попадането в "черен списък" е пагубно за потребителите на Zhima Credit - рейтингът рязко намалява, приятелите разбират за това и за да избегнат срив в собствения си резултат, премахват "неблагонадеждния" от контактите си. Системата отчита това и резултатът на вкарания в списъка пада още повече.


Как трицифрен кредитен рейтинг създава нови "класи" в Китай

© Associated Press


Да управляваш чрез игри


Подобни схеми не са непознати в комунистически Китай, дали чрез стимулиране на жителите да снимат нарушителите по пътищата или чрез пилотни "системи за социален кредит", при които социално желателни действия дават по-добър достъп до учебни заведения и работа, а "най-ниската" категория дори получава отказ от някои публични услуги.


Откакто град Суинин експериментира с последното през 2010 г., десетки градове са го опитали, а сега, чрез съвременните технологии, системата може да работи не само на градско, а и на национално ниво. За да помогне, правителството е поръчало на технологичната компания Baidu да помогне в изграждането на базата данни за социален кредит до 2020 г.


Всичко това променя отношението и на властите в Пекин към интернет - вместо просто да се затварят сайтове, правителството започва да работи с частния сектор, за да разработва и усъвършенства инструменти за контрол. С времето обаче управлението на Си Цзинпин затяга и хватката върху технологичните компании - трудно би могло да остави подобна система в ръцете на частни компании.

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK